Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3806/2023 от 13.04.2023

Копия

№ 2-3806/2023

56RS0018-01-2022-007355-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Оренбург                                                                                                             19 октября 2023 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Галеевой Э.А.,

при секретаре Кубееве А.А.,

с участием представителя истца Турманова А.Д.,

ответчика Ласыгиной О.А. и ее представителя Павловой Р.Г.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Ласыгиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

    ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что ... между ОАО «МДМ Банк» и Ласыгиной О.А. заключен кредитный договор N, по которому Банком предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых целевым назначением – для приобретения квартиры по адресу: .... С ... в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчик не погашает основной долг, а также допускает нарушения по выплате процентов за пользование кредитом.

    Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору N от ... в размере 1 006 759 руб., из которой: 925 976,34 руб. – просроченная ссудная задолженность, 18 372,52 руб. – просроченные проценты, 4 643,42 руб. – пени по просроченной задолженности по процентам, 57 767,09 руб. – пени по просроченной задолженности по основному долгу; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером N, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 833 600 руб.; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 233,80 руб.

    В судебном заседании представитель истца Турманов А.Д., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

    Ответчик Ласыгина О.А. и ее представитель Павлова Р.Г., действующая по устному ходатайству, возражали против удовлетворения исковых требований, полагали, что при реализации продажи квартиры с публичных торгов, необходимо установить начальную продажную стоимость квартиры исходя из ее рыночной стоимости на момент рассмотрения дела судом, определенной заключением судебной экспертизы.

    Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В статьях 330, 331 ГК РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

    Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... между ОАО «МДМ Банк» и Ласыгиной О.А. заключен кредитный договор N, согласно которому Банк выдал заемщику кредит в размере ... руб. (п. ...) перечислением суммы на счет N (п. ...) под ... % годовых, сроком на ... месяцев с даты выдачи кредита (п.п. ...). Погашение задолженности по договору предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами в размере ... руб. в соответствии с графиком (п. ..., ...), ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлена в виде неустойки в размере ... % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.... фактического предоставления кредита. Заемщик Ласыгина О.А. приняла на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором.

Согласно кредитному договору, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, если клиент не исполняет свои обязательства перед банком, в т.ч. по уплате ежемесячных платежей (...).

В силу п. ... кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на ... календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение ... месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона в отношении квартиры, расположенной по адресу: ....

Индивидуальные условия кредитования подписаны ответчиком Ласыгиной О.А., которая не оспаривала факт получения целевого кредита на покупку квартиры, приобретение квартиры с использование кредитных средств с одновременной передачей квартиры в залог первоначальному залогодержателю ОАО «МДМ Банк», права которого на заложенное имущество удостоверены закладной.

Таким образом, ответчик Ласыгина О.А. при заключении кредитного договора располагала полной информацией об условиях получения кредита, размере процентной ставки за пользование денежными средствами, размере неустоек, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствуют ее подписи.

Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика ... денежную сумму в размере ... руб., что подтверждено банковским ордером N от ....

Факт выдачи кредита ответчик Ласыгина О.А. не оспаривала.

В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 30.09.2014 наименование ОАО «МДМ Банк» изменено на ПАО «МДМ Банк». В Единый государственный реестр юридических лиц 18.11.2016 внесена запись о реорганизации кредитора в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк» и АО «Бинбанк Мурманск» с присвоением реорганизованному юридическому лицу наименования ПАО «Бинбанк», которое с 01.01.2019 присоединено к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в связи с чем все права и обязанности кредитора по кредитному договору от 01.10.2010, заключенному с ответчиком, перешли к истцу.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, что также подтверждено представленной истцом выпиской по счету, расчетом задолженности по состоянию на ..., из которых следует, что с ... заемщик не вносит платежи в погашение кредитного договора.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по состоянию на ... составляет ... руб., из которой: ... руб. – просроченная ссудная задолженность, ... руб. – просроченные проценты, ... руб. – пени по просроченной задолженности по процентам, ... руб. – пени по просроченной задолженности по основному долгу.

Статья 7 ФЗ от 21.12.2013 «353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Факт нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) согласно ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Истцом представлены сведения о том, что за период с момента выдачи кредита до направления ... ответчику требования о досрочном возврате кредита, со стороны Ласыгиной О.А. имели место нарушения сроков возврата займа по частям, что подтверждает неисполнение обязанностей заемщика по своевременному внесению платежей по возвращению займа по частям.

Из материалов дела следует, что ответчику выставлено требование о досрочном истребовании задолженности в срок до ..., однако ответа не последовало, задолженность не погашена.

    При определении размера взыскиваемой задолженности суд принимает во внимание расчет задолженности по договору, составленный истцом.

    Проверив расчет банка, суд с ним соглашается, признает его законным и обоснованным, соответствующим договору о предоставлении и обслуживании кредита.

    Ответчиком не оспаривался произведенный истцом расчет, контррасчет, а также доказательств отсутствия задолженности ответчиком не представлено.

Учитывая, что заемщик Ласыгина О.А. нарушила условия кредитного договора, требования банка добровольно не удовлетворены, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Пунктом 2 той же статьи установлены случаи, когда обращение взыскания не допускается. К ним относятся случаи, когда допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1)сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2)период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 этой же статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и заемщиком Ласыгиной О.А., банку передана в залог квартира по адресу: ... кадастровым номером N, о чем в Единый государственный реестр недвижимости ... внесена запись о регистрации залога в силу закона N.

В подтверждение возникновения залога в силу закона в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору номер N от ... выдана закладная на квартиру по адресу: ..., в которой первоначальным залогодержателем указано ОАО «МДМ Банк», отметок о смене владельца закладной не имеется.

В силу ст. 48 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (ч.2). Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны (ч.4).

Положения Гражданского кодекса РФ содержат запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Между тем этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В частности, положения указанной статьи в их взаимосвязи с п.1 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру. Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (ч. 3), 35 и 46 (ч. 1) Конституции РФ, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

Согласно отчету N от ..., выполненному ... рыночная стоимость квартиры по адресу: ... составляет ... руб.

Учитывая наличие спора между сторонами о рыночной стоимости заложенного имущества, по ходатайству ответчика определением Ленинского районного суда г.Оренбурга от 11.05.2023 назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой поручено эксперту ... ФИО

Согласно заключению эксперта N от ... рыночная стоимость заложенного имущества на дату проведения оценки составляет ... руб.

Суд принимает в качестве доказательства указанное заключение эксперта. Оно обосновано экспертом, составлено с применением современных методов оценки. У суда нет оснований сомневаться в объективности данного заключения, поскольку оно выполнено в соответствии с требованиями ФЗ от 29.07.1998 №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», стандартами и правилами оценочной деятельности. Эксперт предупрежден судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Заключение составлено на основании материалов гражданского дела и осмотра объекта оценки.

Суд считает возможным положить экспертное заключение в основу расчета стоимости заложенного имущества при вынесении решения.

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как следует из содержания подпункта 4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Оценив в совокупности изложенное, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость квартиры с кадастровым номером N, расположенной по адресу: ... размере 3 213 600 руб. (...) и определить способ реализации залога – путем продажи с публичных торгов.

Согласно п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежное поручение N от ... на сумму 13 233,80 руб. об уплате банком государственной пошлины при подаче настоящего иска. Суд взыскивает данную сумму с ответчика в пользу истца.

        Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

        Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ ...) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ ...) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ N ░░ ... ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ... ░ ░░░░░░░ 1 006 759,37 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ 925 976,34 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 18 372,52 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 4 643,42 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, 57 767,09 ░░░. - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13 233,80 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ N, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ..., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 213 600 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                             ░░░░░░░                         ░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26.10.2023.

░░░░░                             ░░░░░░░                         ░░░░░░░ ░.░.