Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-522/2024 (2-4025/2023;) ~ М-3138/2023 от 02.11.2023

УИД 18RS0001-01-2023-004088-54

Дело №2-522/2024

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 января 2024 года                                                 г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Савченковой И.В.,

при секретаре Алексеевой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Поляковой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Поляковой Л.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности за период с 08.03.2023 по 19.10.2023 в размере 89314,42 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 2879,43 руб. Требования мотивированы тем, что 07.02.2023 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 7347376054. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 60000 руб. под 34,9 % годовых, сроком на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.03.2023, на 19.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 226 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.03.2023, на 19.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 226 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 43,75 руб. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

        В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления имеется ходатайство представителя истца Хисамова Р.М. о рассмотрении дела в отсутствие истца. Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Полякова Л.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщила, об отложении слушания дела не просила. Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст.ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 07.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Поляковой Л.В. был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № 7347376054.

Поляковой Л.В. подписаны электронной подписью Индивидуальные условия договора потребительского кредита № 7347376054 от 07.02.2023.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, лимит кредитования при открытии договора 60000 руб., срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования (п.1 индивидуальных условий).

Срок лимита кредитования 12 месяцев, 334 дня (п.2 индивидуальных условий).

Пунктом 4 индивидуальных условий установлена процентная ставка в размере 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 34,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность согласно тарифам банка.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий общее количество платежей 12, минимальный обязательный платеж (МОП) — 8135,59 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 250,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 212,77 руб. Периодичность оплаты МОП — ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор подписан электронной подписью, которой Полякова Л.В. подтвердила, что она ознакомлена с общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п.14 индивидуальных условий).

Подписью в индивидуальных условиях 07.02.2023 заемщик подтвердила, что предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет; перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними, уведомлена о размещении правил на официальном сайте и в офисах банка.

Кроме того, согласно разделу 2 договора Полякова Л.В. просила заключить с ней посредством акцепта заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания.

В соответствии с п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (л.д.23 оборот).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (п.6.1 Общих условий).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2 общих условий).

Договор о потребительском кредитовании действует до полного исполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1 общих условий).

07.02.2023 Полякова Л.В. подписала заявление о предоставлении транша, в котором выразила согласие на включение в программу страхования, размер платы за которую составляет 1,17% (700 руб.) от суммы транша, умноженной на 12 месяцев срока действия программы. Также просила подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, дав акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета, при этом комиссия за комплекс услуг включается в расчет полной стоимости кредита (л.д.34 оборот).

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитный лимит в размере 60000 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 07.02.2023 по 19.10.2023, а ответчиком в свою очередь совершались расходные операции (л.д.33).

Как установлено судом, в нарушение вышеуказанных условий договора ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 19.10.2023 задолженность ответчика по кредитному договору № 7347376054 от 07.02.2023 составляет 89314,42 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 60000,00 руб., просроченные проценты – 6302,22 руб., дополнительный платеж – 8400,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 22,09 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3,93 руб., неустойка на просроченные проценты – 20,18 руб., иные комиссии (комиссии за карту)– 14119,00 руб., комиссия за ведение счета – 447,00 руб.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Ответчик нарушил свои обязательства, допустил просрочку исполнения обязательств - уплаты минимальных ежемесячных платежей.

Расчет задолженности судом проверен. Суд полагает, что расчет задолженности по кредиту и начисленных процентов, иных комиссий, представленный банком арифметически верен, соответствует положениям договора, подтвержден соответствующими доказательствами.

Кроме того, доказательств опровергающих достоверность расчетов, представленных истцом, в суд не представлено, ответчик контррасчет суду не представил, как не представил и доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательства фактической оплаты денежных средств в большем размере, чем заявлено истцом.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что он должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При определении предела снижения неустойки суд учитывает также разъяснения, содержащиеся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Как установлено ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, соотношение ее с суммой долга, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки.

На основании изложенного суд считает иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь данной нормой, суд определяет подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2879,43 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480, ░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 7347376054 ░░ 07.02.2023 ░ ░░░░░░░ 89314,42 ░░░., ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 2879,43 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ - 92193,85 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                                                                          ░.░. ░░░░░░░░░░