Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-126/2023 от 06.07.2023

Дело № 11-126/2023 Изготовлено 13.09.2023 УИД 76MS0007-01-2022-003913-33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 августа 2023 г. Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Сибиренковой Н.А. при секретаре Тыщенко Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле апелляционную жалобу ООО «Лайф Иншуренс» на решение мирового судьи судебного участка № 7 Дзержинского судебного района г. Ярославля по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «Лайф Иншуренс», ИП Позднякову Алексею Владимировичу о защите прав потребителей,

установил:

Истец Петрунина Л.Л. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Лайф Иншуренс», ИП Позднякову А.В., в котором просила расторгнуть договор страхования № НСП-К №, заключенный с ООО «Лайф Иншуренс» 14.09.2022, взыскать с ответчиков денежные средства, уплаченный по данному договору, в размере 34 160 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб. и расходы на представителя – 10 000 руб.

В обоснование требований указано, 14.09.2022 между Петруниной Л.Л. и АО «ЭКСПОБАНК» был заключен целевой кредитный договор на покупку автомобиля, в связи с чем был подписан большой комплект документов, с содержанием которых истец не ознакомилась. В том числе были подписаны: заявление на подключение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика, согласно которому истец выразила свое желание на заключение договора возмездного оказания услуг по прикреплению к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, а также быть застрахованным лицом в соответствии с договором добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, заключенного между ООО «Лайф Иншуренс» и АО «Объединенная страховая компания», акт приема-передачи, согласно которому ООО «Лайф Иншуренс» оказало истцу следующие услуги: согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования; консультирование и информирование по страховым программам; подбор и согласование индивидуальных условий Программы страхования; формирование пакета документов для оформления заявления; техническая работа; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования; согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к Договору страхования за счёт кредитных средств. Договор страхования был полностью оплачен за счет кредитных средств, общая стоимость которого составила 34 160 руб., из которых 29 540 руб. - стоимость услуг, оказанных ООО «Лайф Иншуренс», 4 620 руб. - страховая премия. 22.09.2022 истец направила ООО «Лайф Иншуренс» заявление об отказе от договора страхования, на что получила ответ о том, что страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, а стоимость оказанных услуг по оформлению договора возврату не подлежит, поскольку услуги истцу оказаны в полном объеме. Петрунина Л.Л. считает отказ в возврате денежных средств незаконным, нарушающим ее права потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка № 7 Дзержинского судебного района г. Ярославля от 18.05.2023 (мотивированное решение изготовлено 26.05.2023) исковые требования Петрунина Л.Л. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Петруниной Л.Л. просит решение мирового судьи отменить, как незаконное.

Участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании суда апелляционной инстанции 14.08.2023 представитель ООО «Лайф Иншуренс» по доверенности Антоновский М.А. просил решение мирового судьи оставить без изменений, апелляционную жалобу Петруниной Л.Л. – без удовлетворения, также пояснил, что истцу была возвращена только часть страховой премии, поскольку с заявлением об отказе от договора страхования она обратилась по истечении периода «охлаждения».

Выслушав представителя ООО «Лайф Иншуренс», изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность обжалуемого решения, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.09.2022 между Петруниной Л.Л. и АО «ЭКСПОБАНК» был заключен кредитный договор N 26778-А-08-12 на предоставление заемщику кредита на сумму 484 005,56 руб. на приобретение транспортного средства.

Одновременно с заключением кредитного договора Петрунина Л.Л. оформила заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика от 14.09.2022, в котором выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев заемщика в соответствии с договором добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков N НСП-К 00001235 от 08.09.2020, заключенным между ООО "Лайф Иншуренс" и АО "Объединенная страховая компания".

В заявлении содержатся данные о том, что Петрунина Л.Л. была ознакомлена со стоимостью предоставляемых ООО "Лайф Иншуренс" услуг в связи с присоединением к Программе добровольного коллективного страхования: согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования – 1 477 руб.; консультирование и информирование по страховым программам – 5 317,20 руб.; подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования -5 317,20 руб.; формирование пакета документов для оформления заявления – 2 067,80 руб.; техническая работа – 1 477 руб.; услуга по подготовке настоящего заявления – 2 067,80 руб.; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования – 5 908 руб.; согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счёт кредитных средств – 5 908 руб. Размер страховой премии - 4 620 руб. Общая сумма, подлежащая оплате, составляет 34 160 руб.

Заявление принято представителем ООО "Лайф Иншуренс" - ИП Поздняковым А.В.

Согласно акту приема-передачи оказанных услуг от 14.09.2022, подписанному между Петруниной Л.Л. и представителем ООО "Лайф Иншуренс" - ИП Поздняковым А.В., указанные услуги были оказаны, что подтверждается актом выполненных работ, подписанным истцом, и фактом оплаты оказанных услуг, что опровергает доводы апелляционной жалобы об обратном.

Денежные средства в размере 34 160 руб. были перечислены на счет ИП Позднякова А.В., что подтверждается выпиской по операциям на счете истца.

Петрунина Л.Л. была подключена к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев заемщика в соответствии с договором добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков N НСП-К 00001235 от 08.09.2020, заключенным между ООО "Лайф Иншуренс" и АО "Объединенная страховая компания".

Согласно данному договору АО "Объединенная страховая компания" является страховщиком, ООО "Лайф Иншуренс" - страхователем, а Петрунина Л.Л. - застрахованным лицом.

В соответствии с договором совместного осуществления операций N 2021/10 от 01.03.2021, заключенным между ООО "Лайф Иншуренс" и ИП Поздняковым А.В., стороны объединили свои усилия с целью совместного поиска и прикрепления лиц, заинтересованных в добровольном страховании от несчастных случаев заемщиков, к Программам страхования в соответствии с условиями договора N НСП-К 00001235 от 08.09.2020, заключенного между ООО "Лайф Иншуренс" и АО "Объединенная страховая компания", а также дальнейшего их сопровождения.

26.09.2022 и 30.09.2022 Петрунина Л.Л. направила в ООО "Лайф Иншуренс" заявление об отказе от договора по подключению его к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев заемщика по заявлению от 14.09.2022 и возврате денежных средств.

10.10.2022 ООО «Лайф Иншуренс» направило в адрес истца ответ, в котором сообщило о том, что в связи с отказом от указанного договора истцу могут быть возвращены только денежные средства в размере 4 620 руб., составляющие размер страховой премии, остальные денежные средства возврату не подлежат, поскольку являются платой за оказанные итстцу услуги.

13.10.2022 ООО «Лайф Иншуренс» в ответе истцу подтвердило получение от нее указанных выше заявлений об отказе от договора и готовность возвратить страховую премию при предоставлении реквизитов.

24.10.2022 ООО «Лайф Иншуренс» истцу направлено письмо, в котором Петруниной Л.Л. предложено подтвердить или опровергнуть намерение расторгнуть договор страхования, поскольку ранее направленные заявления от ее имени подписаны другим лицом, реквизиты для перечисления денежных средств также указанны другого лица.

05.11.2022 Петрунина Л.Л. направила в ООО "Лайф Иншуренс" заявление, в котором подтвердила намерение отказаться от договора страхования.

17.11.2022 ООО «Лайф Иншуренс» направило в адрес истца письмо, в котором указало, что поскольку заявление о расторжении договора страхования подано по истечении четырнадцатидневного срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", возврату подлежит только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - 4 363,33 руб.

21.11.2022 ООО «Лайф Иншуренс» возвратило Петруниной Л.Л. часть страховой премии в размере 4 363,33 руб., что подтверждается платежным поручением № 481 от 21.11.2022.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска, мировой судья исходил из того, что стоимость услуг, оказанных ООО "Лайф Иншуренс", в рамках заключения договора добровольного страхования не подлежит взысканию, поскольку услуги оказаны истцу в полном объеме и приняты им без претензий, собственноручно подписав заявление на страхование, истец выразил согласие с тем, что при досрочном отказе от участия в программе добровольного коллективного страхования, оплаченные им денежные средства за техническую работу, услуги по подбору программы страхования, услуги по сбору документов и подготовке договора не возвращаются.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами мирового судьи, считает их ошибочными, а решение - подлежащим отмене в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Указанная обязанность вытекает из Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Первоначально истец обратился к ответчику ООО «Лайф Иншуренс» с заявлением об отказе от договора страхования 26.09.2022, что подтверждается копией конверта, представленной ответчиком, т.е. в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Доводы ООО «Лайф Иншуренс» о пропуске истцом указанного срока, поскольку указанное выше заявление от имени истца было подписано другим лицом, в нем были указаны реквизиты для перечисления денежных средств другого лица, суд считает необоснованными. Данное заявление составлено от имени Петруниной Л.Л., то обстоятельство, что под текстом заявления в качестве подписанта указана Петрунина О.Л., не свидетельствует о том, что заявление пописано не истцом, принадлежность подписи на заявлении истцу не опровергнута. Запрета на возврат уплаченных по договору денежных средств путем перечисления на счет лица, не являющегося стороной договора, заключенный между сторонами договор не содержит. Кроме того, суд учитывает, что ООО «Лайф Иншуренс» заявление было принято как надлежащее, что неоднократно подтверждало в своих ответах истцу. При указных обстоятельствах оснований считать, что заявление, направленное в адрес ООО «Лайф Иншуренс» 26.09.2022, подано не Петруниной Л.Л., у суда не имеется.

Следовательно, в соответствии с Указанием Банка России 20.11.2015 N 3854-У истцу подлежала возврату страховая премия в полном объеме, кроме того, суд считает, что предусмотренное данным указанием правило должно применяться ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ответчиком истицу, поскольку отказ от страхования делает услуги по формированию пакета документов для оформления заявления на страхование, технической работе, по подготовке заявления, по консультированию и информированию по страховым программам, по подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, по согласованию программы кредитования с банком-партнером для оплаты страховой премии экономически бессмысленными для истца. Вследствие этого оставление такой платы ответчику недопустимо в силу п. 4 ст. 1 ГК РФ.

Таким образом, при отказе истца в период «охлаждения» от договора страхования возврату подлежит и стоимость всех услуг по обеспечению страхования.

На основании изложенного суд расторгает договор добровольного коллективного страхования от 14.09.2022 № НСП-К №, заключенный между Петруниной Л.Л. и ООО «Лайф Иншуренс».

Также суд взыскивает с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» в пользу истца денежные средства в размере 29 796,67 руб., уплаченные по указанному договору, с учетом ранее выплаченных истцу денежных средств в размере 4 363,33 руб.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, в связи с чем суд взыскивает с ООО «Лайф Иншуренс» в пользу Петруниной Л.Л. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., что, по мнению суда, отвечает требованиям разумности и соразмерности с учетом длительного периода нарушения прав истца.

Статьей 13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, в пользу истца с ООО «Лайф Иншуренс» подлежит взысканию штраф в размере 17 398 руб. (29 796,67 руб. + 5000 руб.)/2. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

На основании ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, учитывая категорию и характер спора, сложность дела, объем оказанных представителем услуг (консультации, составление искового заявления, сбор и анализ документов), а также принимая во внимание требования разумности и справедливости, частичное удовлетворение иска, суд взыскивает с ООО «Лайф Иншуренс» расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб.

При указанных обстоятельствах суд отменяет решение мирового суди с принятием нового решения о частичном удовлетворении требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 18 ░░░ 2023 ░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 14.09.2022 № ░░░-░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 (№) ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ №).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░1 (№) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 29 796,67 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 5 000 ░░░., ░░░░░ 17 398 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░» (№) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 093,90 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░ № 11-126/2023

░░░ 76MS0007-01-2022-003913-33

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░

(░░░░░░░░░░░░ ░░░░░)

18 ░░░░░░░ 2023 ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328 - 329 ░░░ ░░,

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 18 ░░░ 2023 ░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 14.09.2022 № ░░░-░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ №).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░1 (░░░░░░░ №) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 29 796,67 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 5 000 ░░░., ░░░░░ 17 398 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ 7726467670) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 093,90 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░