Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-904/2023 ~ М-585/2023 от 15.05.2023

УИД:50RS0017-01-2023-00915-68

Дело № 2-904/2023

         РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года

г. Кашира

             Каширский городской суд Московской области в составе:

             Председательствующего судьи Чутчева С.В.,

при секретаре судебного заседания    Маковецкой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк     к Сысоеву <данные изъяты> и Сысоевой <данные изъяты>    о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

                 Истец обратился в суд с иском к ответчику и с учетом уточненных требований просит:

                1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

                2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Сысоева <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 260 995,74 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины - 5 809,96 руб., всего 266 805 руб. 70 коп.

В обоснование заявленных требований банк сослался на то, что          ПАО "Сбербанк России", на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Сысоевой <данные изъяты>    (заемщик) в сумме 206 976,90 руб. на срок 60 мес. под 13.90% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

По Условиям использования банковских карт, средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого, банком выполнено зачисление кредита.

    В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

По условиям кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

    Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Сысоевым <данные изъяты>, по которому поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Решением арбитражного суда Сысоева <данные изъяты> признана несостоятельной (банкротом).

При признании гражданина банкротом наступают последствия, предусмотренные абзацем 2 пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", а именно с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

Поскольку срок исполнения неделимого солидарного обязательства в связи с введением процедуры банкротства считается наступившем, то обязательство перед банком должно быть исполнено не аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей, а полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Общими условиями кредитования предусмотрено право банка на досрочный возврат задолженности, в случае полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Признание созаемщиков банкротами (т.е., по существу, признание его более неспособным исполнять обязательства), безусловно является ухудшением условий исполнения обязательств, на которые изначально рассчитывал банк.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, на основании ст. 129 ГПК РФ.

    Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 260 995,74 руб., в том числе: просроченный основной долг - 197 135,27 руб., просроченные проценты - 63 860,47 руб.

    Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Им были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

             Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает его ресурсы и лишает банк финансовой выгоды, на которую он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Стороны в судебное заседание не явились.

                  Представитель истца ПАО «Сбербанк России» просит рассмотреть дело его в отсутствие.

              Ответчик Сысоева О.М. и привлеченный судом в качестве третьего лица финансовый уполномоченный Ахметзянов Т.И. мнение по иску не представили. О дате, времени и месте рассмотрения дела они извещены, что подтверждается Отчетами Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

              Направленные ответчику Сысоеву К.А.    заказные судебные извещения возвращены отделением почтовой связи с отметкой «Истек срок хранения».     В п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, и она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

             Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица.

             Проверив материалы настоящего дела и гражданского дела № по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк     о вынесении судебного приказа о взыскании с Сысоева <данные изъяты> и Сысоевой <данные изъяты> задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

     Статьей 438 ГК РФ признается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

              На основании ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Сысоева <данные изъяты> обратилась по электронной почте в Сбербанк Онлайн с заявкой на кредит. ДД.ММ.ГГГГ Сысоева <данные изъяты> подписала простой электронной подписью Индивидуальные условия договора потребительского кредита и предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор, в соответствии с    Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с суммой кредита - 206 976,90 руб., процентной ставкой - 13,90 % годовых, полной стоимостью кредита 81 850,53 руб., неустойка - 20 % годовых     суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, со сроком возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Цель предоставления потребительского кредита - для личного потребления, в том числе, на погашение задолженности по первичному кредиту.

    Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). По пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

            Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

             Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

              В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа): индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

             Из материалов дела следует, что Сбербанк акцептировал заявку      Сысоевой О.С. и её Индивидуальные условия договора потребительского кредита,    ДД.ММ.ГГГГ выдал ей кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 206 977,90 руб., и она          воспользовалась кредитными средствами, что видно из копии лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

    Суд отмечает, что сторонами в электронном виде в офертно-акцептном порядке заключен указанный кредитный договор.    Договор        заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного       Сысоевой О.С. аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). Она располагала полной информацией об условиях заключенного кредитного договора и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий.

Дополнительным соглашением № кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным ПАО «Сбербанк России» и Сысоевой <данные изъяты> (заемщик), сторонами определена задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 210394,58 руб., которую Сысоева О.С. обязуется погасить в период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячными аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, 197135,27 руб. - остаток основного долга, 12276,37 руб. - проценты за пользование кредитом, 982,94 руб. - неустойка, признанная заемщиком. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Срок возврата кредита увеличен и составляет 84 месяца, с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик Сысоева <данные изъяты> предоставляет кредитору поручительство физического лица Сысоева <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Сысоева О.С. пописала Сбербанку поручение на перечисление с её счетов денежных средств в погашение кредитного договора     № от ДД.ММ.ГГГГ

    Статьи 361, 363 ГК РФ устанавливают, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В материалы дела истцом приобщена ксерокопия паспорта Сысоева <данные изъяты>.

           Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Сысоевым <данные изъяты> (поручитель), удостоверяет, что поручитель обязуется отвечать солидарно за исполнение Сысоевой Ольгой Сергеевной (заемщик) всех её обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

            Как видно из материалов дела, в течение срока действия кредитного договора    ответчик Сысоева О.С.    ненадлежащим образом исполняла договорные обязательства,    нарушала    свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита, уплате процентов и неустоек.

    Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Сбербанк направил Сысоеву К.А.     требование (претензию)    о досрочном возврате суммы кредита,    процентов за пользование кредитом    по кредитному договору      № от ДД.ММ.ГГГГ и договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 214162,15 руб.

    Из материалов дела также следует, что Сбербанк направлял письмо Сысоевой О.С.    с требованием возвратить банку всю сумму кредита и о расторжении кредитного договора.

              Представленный банком расчет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждает задолженность Сысоевой О.С. по кредитному договору         № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 263 957,04 руб.

              Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании основного долга и процентов правомерными, поскольку размер задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных сторонами.

      Решением арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Сысоева <данные изъяты> признана несостоятельным (банкротом) и введена процедура реализации её имущества сроком на шесть месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ

      На основании ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

             Ответчики не    предоставили доказательств погашения кредитного договора.

             Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ст. 10 ч. 5 ГК РФ).

     При вынесении решения суд берет за основу доводы истца и представленные им документы.

             Статьей 367 ГК РФ установлено, что принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства.

             В силу пункта 3 статьи 63, абзаца второго пункта 1 статьи 126 и абзаца второго пункта 2 статьи 213.11    Федерального закона от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "О несостоятельности (банкротстве)", после введения первой процедуры банкротства в отношении должника по основному обязательству срок исполнения обеспеченного обязательства считается наступившим, даже если должник не находится в просрочке. Это означает, что со дня введения первой процедуры банкротства в отношении такого должника у кредитора возникает право на предъявление соответствующего требования и к поручителю (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 N 26 "Об особенностях применения судами в делах о несостоятельности (банкротстве) норм о поручительстве".

    Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании долга с Сысоева К.А. правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных сторонами. Условия кредитования и размер задолженности по кредиту не оспариваются ответчиками.

      В силу ст. 811 ч. 2 ГК РФ, истец    вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, т. к. Сысоева О.С. нарушила срок, установленный для возврата очередной части займа.

             Статьей 450 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора при существенном нарушении договора другой стороной.

             Ответчик    Сысоева О.С. существенно нарушила условия кредитного договора, поскольку     лишила банк возможности возврата кредита, получения процентов, на которые рассчитывал истец при заключении договора.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с Сысоева К.А. подлежат взысканию и судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199    ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

             Иск удовлетворить.

                 1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО    Сбербанк и Сысоевой <данные изъяты>.

                2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Сысоева <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 260 995,74 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины - 5 809,96 руб., а всего 266 805 (двести шестьдесят шесть тысяч восемьсот пять) руб. 70 коп.

            Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

п. п. Судья           (подпись)       С.В. Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>