Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-301/2023 ~ М-103/2023 от 06.02.2023

УИД 35RS0006-01-2023-000163-81 2-301/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г.Великий Устюг     11 мая 2023 года

    Великоустюгский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Нагаевой Н.Н.,

при секретаре Андроник О.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Муромцевой Любови Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

у с т а н о в и л :

    12 ноября 2020 года между истцом ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» и М.В. был заключен кредитный договор № 4321197-ДО-МСК-20 на сумму 917900 рублей под 6,9% годовых (на период с 1 по 12 месяц), под 7,4% (базовая процентная ставка с 13 месяца) на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства при заключении договора в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства и уплачивать проценты за пользование кредитом.

    28 июня 2018 года между ПАО СК «Россгострах» и заемщиком М.В. был заключен договор страхования №1 2412458-ДО-МСК-18 на условиях Программы «Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней №1 ПАО СК «Росгосстрах» для кредитозаемщиков ПАО банк «ФК Открытие»».

    В соответствии с п.6 кредитного договора заемщик должен уплачивать платежи ежемесячно равными платежами в размере 18132 рублей (со 2 по 12 месяц), 18308 рублей (с 13 месяца) согласно графику погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа 12 числа каждого месяца.

    В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора установлена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

    Задолженность по кредитному договору № 4321197-ДО-МСК-20 от 12 ноября 2020 года составила 799821,66 рубль, в том числе: основной долг – 772283,27 рублей; проценты – 21194,65 рублей; пени за несвоевременную уплату процентов – 1220,71 рублей; пени за несвоевременную уплату основного долга - 5123,03 рубля.

... заемщик М.В. умер.

    В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредита, ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № 4321197-ДО-МСК-20 от 12 ноября 2020 года, просит взыскать за счет наследственного имущества М.В. вышеуказанные суммы, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 11198 рублей.

    02 марта 2023 года протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований, привлечено ПАО СК «Росгосстрах».

    30 марта 2023 года протокольным определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена Муромцева Л.Б.

    Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Муромцева Л.Б. в судебном заседании с иском согласилась, указав, что наследственное имущество не принимала.

Представитель третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований, ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил мотивированный отзыв, указав, что смерть заемщика М.В. не является страховым случаем.

Третье лицо Пустовалов П.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представил заявление, указав, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

    Согласно ст.ст. 811, 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статей 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, между истцом ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» и заемщиком М.В. был заключен кредитный договор № 4321197-ДО-МСК-20 на сумму 917900 рублей под 6,9% годовых(на период с 1 по 12 месяц), под 7,4% ( базовая процентная ставка с 13 месяца) на срок 60 месяцев.

Истец надлежащим образом исполнил обязательства по договору кредитования договор № 4321197-ДО-МСК-20 от 12 ноября 2020 года, предоставив заемщику предусмотренные договором денежные средства, а заемщик взял на себя обязательство обеспечивать возврат денежных средств в размере и в сроки, указанные в Общих условиях договора, кредитного договора и графике платежей.

Предоставление банком М.В. заемных денежных средств подтверждается выписками по лицевому счету.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно и в недостаточном размере вносил платежи в погашение кредита, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 22 сентября 2022 года составила 799821,66 рубль, в том числе: основной долг – 772283,27 рублей; проценты – 21194,65 рублей; пени за несвоевременную уплату процентов – 1220,71 рублей; пени за несвоевременную уплату основного долга - 5123,03 рубля.

М.В. умер ....

Часть 1 статьи 418 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из    данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно разъяснениям, содержащихся п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как указано в п.59 того же Постановления, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, обязательства по возврату кредита не связано с личностью должника, исполнение по такому обязательству может быть произведено без его участия. Следовательно, со смертью М.В. обязательства должника по кредитному договору № 4321197-ДО-МСК-20 от 12 ноября 2020 года прекращены не были.

Согласно п. 1 ст. 1112, 1153, 1175 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии, наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.    
    Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.    

В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Действующее законодательство предусматривает правовой механизм удовлетворения имущественных требований кредиторов умершего должника за счет имущества последнего, для чего такие кредиторы вправе предъявить претензии к нотариусу по месту открытия наследства, а также требования к лицам, к которым имущество перешло в порядке наследования.

По сообщению нотариуса Нотариального округа Великоустюгский район Вологодской области Пустовалова П.В. им заведено наследственное дело № к имуществу М.В., умершего .... С заявлением о принятии наследства обратилась супруга М.В. – Муромцева Л.Б. Другие наследники первой очереди после смерти наследодателя М.В.: мать -М.К., сын -М.И., дочь-М.К. в наследственные права не вступали.

    В силу положений ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Исходя из приведенных правовых норм, наследником первой очереди по закону после смерти заемщика М.В. является его супруга Муромцева Л.Б.

В ходе рассмотрения дела установлено, что на период действия договора с 28 июня 2018 года по 27 июня 2023 года М.В. присоединился к Программе страхования «Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней №1 ПАО СК «Росгосстрах» для кредитозаемщиков ПАО банк «ФК Открытие»».В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из Условий участия в программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, действующих в отношении застрахованных лиц на дату заключения договора, следует, что страховыми случаями являются события: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования; если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (ее) последствия, то для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и/или его(ее) последствий страховым случаем, заболевание(болезнь) должно(а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(а) у застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, ксли иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя (абз.2 п.3.4.3 Правил №81).

Так, в пункте 3.12 Правил страхования №81 указано, что не являются страховыми случаями события, если они произошли вследствие: болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении его, а также ее последствий (пункт 3.12.12); заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врожденного заболевания, осложнений хронического заболевания легких, желудка, кишечника и/или почек у застрахованного лица (пункт 3.12.29).

Согласно записи акта о смерти № от ... причиной смерти М.В. явилось ....

Из ответа БУЗ ВО «Великоустюгская ЦРБ» следует, что по состоянию на 21 июня 2016 года у М.В. при посещении участкового терапевта диагностировано заболевание ..., на 18 января 2018 года – ....

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что наступление страхового события относится к исключениям из ответственности страховщика ПАО СК «Росгосстрах» и отказ страховщика по выплате страхового возмещения по заявлению Муромцевой Л.Б. является правомерным, следовательно, имеются основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления смерти застрахованного лица.

    В ходе рассмотрения гражданского дела судом были сделаны запросы в ОГИБДД ОМВД России по Великоустюгскому району, Государственную инспекцию Гостехнадзора, ГУ МЧС России по Вологодской области, ПАО «Сбербанк», ПАО «Промсвязьбанк», АО «Российский сельскохозяйственный банк», ПАО «Совкомбанк», АО «СГБ Банк», ООО «Русфинанс Банк», ПАО «Уралсиб Банк», ПАО «Восточный экспресс банк», ПАО «Росбанк», ПАО «Банк ВТБ», АО «Тинькофф Банк», ООО «Драй Клик», АО «Ренессанс Кредит», Отделение фонда пенсионного и социального страхования по Вологодской области о наличии у умершего М.В. наследственного имущества и денежных средств на счетах в банках.

    По сообщениям ГУ МЧС России по Вологодской области, Государственной инспекции Гостехнадзора Великоустюгского района, зарегистрированных на имя М.В. маломерных судов и самоходных машин не значится.

    По сообщению ОГИБДД ОМВД России по Великоустюгскому району на имя М.В. было зарегистрировано транспортное средство марки Мицубиси Паджеро IQ, 1999 года выпуска; регистрация прекращена в связи со смертью собственника. В дальнейшем 01 апреля 2022 года данный автомобиль зарегистрирован на имя К.М., по договору купли-продажи от 01 ноября 2021 года.

Согласно уведомлению Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии от 27 февраля 2023 года № КУВИ-001/2023-49818186 в Едином государственном реестре недвижимости сведения о наличии в собственности М.В. недвижимого имущества отсутствуют.

Согласно представленным ПАО Сбербанк в материалы дела сведениям и документам, входящий остаток на 26 февраля 2023 года по открытым в ПАО Сбербанк на имя М.В. счетам составил: банковский счет № (вклад «Универсальный на 5 лет») - 88,23 рублей.

Из справки ПАО Банк «ФК Открытие» следует, что на имя М.В. по открытым счетам в банке, входящий остаток денежных средств составил: по счету № – 0,82 рублей, по счету № – 12529,20 рублей, по счету № – 5344,08 рубля.

Клиентом иных кредитных организаций М.В. не значится.

В материалах дела содержатся сведения о том, что формирование накопительной пенсии М.В. осуществлялось в негосударственном пенсионном фонде АО «НПФ Открытие».

Так, из АО «НПФ Открытие» поступили сведения о наличии у М.В. денежных средств в размере 177213,19 рублей.

Нормами ч.6,7 ст.7 Федерального закона от 28.12.2013 N 424-ФЗ «О накопительной пенсии» предусмотрен иной, отличный от положений ГК РФ, порядок распределения учтенной в специальной части индивидуального лицевого счета накопительной части пенсии лица, умершего до назначения такой пенсии: выплата производится только правопреемникам умершего застрахованного лица в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (при обращении таких лиц с заявлением за указанной выплатой к страховщику, у которого формировались средства пенсионных накоплений на дату смерти застрахованного лица, в течение шести месяцев со дня смерти застрахованного лица). К числу таких правопреемников отнесены дети, в том числе усыновленные, супруга (супруг), родители (усыновители), братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки независимо от возраста и состояния трудоспособности.

Вместе с тем, средства пенсионных накоплений умерших застрахованных лиц не включаются в состав наследственной массы умершего застрахованного лица, а переходят к его правопреемникам в особом порядке - в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от дата N 710 «Об утверждении Правил выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионных счетах накопительной пенсии».

С учетом такого законодательного регулирования, пенсионные накопления в состав наследственного имущества не входят, за счет таких средств не могут быть удовлетворены требования кредитора (застрахованного лица).

Какого-либо другого имущества, находящегося в собственности М.В., не имеется.

Следовательно, Муромцева Л.Б. является лицом, обязанным отвечать по долгам М.В. в пределах стоимости перешедшего к ней имущества в сумме 17962,33 рубля, а в остальной части следует отказать.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая указанную норму закона и в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате госпошлины в сумме 251,48 рублей (17962,33х11198,00/799821,66).

На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Взыскать с Муромцевой Любови Борисовны (СНИЛС №) в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН 7706092528) в пределах перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору № 4321197-ДО-МСК-20 от 12 ноября 2020 года в размере 17962,33 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 251,48 рублей, а всего 18213 (восемнадцать тысяч двести тринадцать) рублей 81 копейка.

    В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Великоустюгский районный суд в месячный срок с момента вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 мая 2023 года.

Судья: Н.Н.Нагаева

Копия верна: судья-