Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-389/2023 ~ М-301/2023 от 23.03.2023

2-1-389/2023

64RS0007-01-2023-000644-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 мая 2023 года                           город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Понамарева О.В.

при секретаре судебного заседания Нечкиной И.В.

с участием ответчика Фомовского С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Фомовскому ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Почта Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Фомовскому С.В., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № 42071250 от 27 марта 2019 года в размере 296 633 руб. 31 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 166 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что 27 марта 2019 года между Банком и Фомовским С.В. заключен кредитный договор № 42071250, в рамках которого последнему предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Кредитный договор подписан простой электронной подписью. Заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Банк обязательство по предоставлению кредита выполнил. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. Банк направил заключительное требование о погашении задолженности, которое не исполнено. По состоянию на 02 февраля 2023 года образовалась задолженность за период с 27 октября 2020 года по 02 февраля 2023 года и составила 296 633 руб. 31 коп., в том числе: по процентам - 63 613 руб. 03 коп., по основному долгу - 231 477 руб. 28 коп., по комиссии - 1 543 руб.

Банк, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В ходе рассмотрения дела представителем истца по доверенности Тестяновой А.И. представлено заявление об уточнении исковых требований, согласно которым Банк просит взыскать с Фомовского С.В. задолженность по комиссиям в размере 1483 руб. 31 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 166 руб. Также указано, что 22 февраля 2023 года должник Фомовской С.В. внес денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору №42071250 от 27 марта 2019 года в размере 295 150 руб.

Ответчик Фомовской С.В. уточненные исковые требования не признал, в удовлетворении исковых требований Банка просил суд отказать.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (ст.434 ГК РФ в редакции на дату заключения договора).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (на дату заключения договора) определено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия перечисленные в статье условия (ч. 9).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 14 декабря 2018 года между ПАО «Почта Банк» и Фомовским С.В. на основании заявления последнего заключено соглашение о простой электронной подписи, которая используется клиентом, в том числе, для подписания договоров потребительского кредита, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, иных документов. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

27 марта 2019 года Фомовской С.В. обратился в ПАО «Почта Банк» (с 31 января 2020 года АО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» с лимитом кредитования 300 000 руб. со сроком действия 60 месяцев, процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода 0% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг 22,9% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей 31,9% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств 31,9% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций 31,9% годовых. Своей подписью Фомовской С.В. выразил согласие на подключение услуг: «Кредитное информирование» (1-й период пропуска платежа - 300 рублей, 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 500 рублей), услуги «Меняю дату платежа» - 300 рублей, услуги «Автопогашение» - 29 рублей.

    ПАО «Почта Банк» (кредитор) и Фомовской С.В. (заемщик) заключили 27 марта 2019 года договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта», согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит с лимитом кредитования 300 000 руб. со сроком действия 60 месяцев.

По условиям договора погашение кредита надлежало производить заемщиком ежемесячными платежами до 27 числа каждоого месяца начиная с 27 апреля 2019 года в следующем порядке 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком - 125674 руб. 33 коп. (Индивидуальных условий потребительского кредита).

    С Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и тарифах, заемщик согласен, что подтверждается Индивидуальными условиями потребительского кредита).

Согласно Индивидуальных условий заемщику открыт счет в сумме и на условиях, указанных в разделе 2, что не отрицал ответчик.

Договор заключен в электронном виде на основании заявления на предоставление потребительского кредита клиентом Фомовским С.В. посредством предоставления кредитору своего номера телефона, факт подписания договора простой электронной подписью Фомовским С.В. (введение пришедшего в смс-сообщении кода для оформления договора) подтверждается выпиской из журнала действий системы АО «Почта Банк», сохраняющихся при заключении договора посредством простой электронной подписи.

Кредит предоставлен Фомовскому С.В. путем перечисления на счет карты, что подтверждается выпиской по счету.

Индивидуальные условия договора истца в силу закона были указаны в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор и сопутствующие документы подписываются сторонами в электронном виде согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п.1 ст.10 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Клиенту были предоставлены индивидуальные условия договора потребительского кредита, по ознакомлении с которыми заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями договора и подписал предложенные ему условия простой электронной подписью.

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами, подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Заемщик Фомовской С.В. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

27 марта 2021 года АО «Почта Банк» направил Фомовскому С.В. требование о возврате задолженности по договору №42071250 от 27 марта 2019 года, размер которой составил 296 633 руб. 30 коп. и которую необходимо погасить не позднее 11 мая 2021 года.

В ходе рассмотрения дела ответчиком Фомовским С.В. представлена квитанция от 22 февраля 2023 года об оплате кредита по договору №42071250 от 27 марта 2019 года в размере 295 100 руб., 03 марта 2023 года внесено 50 руб.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита и Тарифов «Кредитная карта» за обслуживание карты взимается комиссия за каждый следующий год 900 руб. комиссия за оказание услуги «СМС-информирование» 49 руб. в месяц, комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» 1-й период пропуска платежа 300 руб., 2-й, 3-й, 4-1 периоды пропуска платежа 500 руб.

По состоянию на 04 мая 2023 года задолженность ответчика по комиссии по договору №42071250 от 27 марта 2019 года за период с 27 октября 2020 года по 04 мая 2023 года составила 1 483 руб. 31 коп.

Размер задолженности по комиссии подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств. Сведений о погашении должником указанной задолженности в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о законности, обоснованности и удовлетворении требований Банка и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 42071250 от 27 марта 2019 года по комиссиям в размере 1 483 руб. 31 коп.

При подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере 6 166 руб. согласно платежным поручениям № 13680 от 03 февраля 2023 года, № 117440 от 09 августа 2022 года.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При удовлетворении требований с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

В соответствии с п. 10 ч. 1 ст. 333.20 ГПК РФ при увеличении истцом размера исковых требований недостающая сумма государственной пошлины доплачивается в соответствии с увеличенной ценой иска в срок, установленный подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.18 настоящего Кодекса. При уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса. В аналогичном порядке определяется размер государственной пошлины, если суд в зависимости от обстоятельств дела выйдет за пределы заявленных истцом требований.

Поскольку истцом уменьшен размер исковых требований, сумма излишне уплаченной государственной пошлины согласно платежным поручениям № 13680 от 03 февраля 2023 года, № 117440 от 09 августа 2022 года, в размере 5 766 руб. подлежит возврату истцу в порядке, предусмотренном статьей 333.40 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░8, <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░ 3232005484 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 42071250 ░░ 27 ░░░░░ 2019 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 483 ░░░. 31 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 400 ░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 766 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (26 ░░░ 2023 ░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░