Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1748/2019 ~ М-2084/2019 от 20.08.2019

           Дело №2-1748/2019

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    4 октября 2019 года                                                                                г.Пенза

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи    Валетовой Е.В.

при секретаре                            Мякиньковой В.М.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Банк «Западный» к Ключниковой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный» обратилось в суд с вышеназванным заявлением, указав, что 12 сентября 2013 между ОАО Банк «Западный» и ответчиком заключен кредитный договор № КФ-00-61/2013/236 от 12 сентября 2013 г. (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 280701,75 руб. Кредит предоставлен 12 сентября 2013 г. Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - 12 сентября 2018 г. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 29,90% процентов годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика. За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п.2.5. Кредитного договора Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение №1 к Договору). В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления). В нарушение п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на 05 июля 2019 г. задолженность Ответчика перед Банком составила 6666500,19 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 278994,33 руб.; просроченная задолженность по процентам – 260928,18 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 2612999,62 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 3513578,06 руб. Направленная Ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09 октября 2014 г. Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, г. Москва, ул. Профсоюзная д. 8, корп. 1, ОГРН №, ИНН №) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». На основании вышеизложенного истец просил взыскать с ответчика в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № КФ-00-61/2013/236 с физическим лицом от 12 сентября 2013 г. в размере 6666500,19 руб., в том числе сумму основного долга – 278994,33 руб., сумму начисленных процентов – 260928,18 руб., сумму пени – 6126577,68 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 41533 руб.

Представитель истца ОАО Банк «Западный» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Ключникова Т.В. в судебное заседание не явилась, о его месте, дне и времени извещена по известному месту жительства, уважительные причины неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

            Исследовав материалы дела, с учетом вышеуказанной позиции истца, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства и находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

        Согласно п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие (например, уплатить деньги), а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров.

        На основании ст.309, п.1 ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

        На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа … ; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

        Как указано в п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк … (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        В соответствии с п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

        В судебном заседании установлено, подтверждается представленными в материалах дела в копиях правилами предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, кредитным договором № КФ-00-61/2013/236 от 12 сентября 2013 г., графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, заявлением –анкетой заемщика от 12.09.2013, что между ОАО Банк «Западный» и Ключниковой Т.В. 12.09.2013 года заключен кредитный договор № КФ-00-61/2013/236 на следующих условиях: заемщику предоставляется сумма кредита 280701,75 на срок 60 месяцев, дата возврата кредита: 12.09.2018, процентная ставка 29,9 % годовых.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору перед Ключниковой Т.В. надлежащим образом, 12.09.2013 года заемщику предоставлен кредит в указанной сумме путем перечисления на текущий счет, открытый в ОАО Банк «Западный».

Согласно п.2.5. кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с п. 4.2.4. правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами.

Согласно п.4.2.6. правил погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения.

Из п.4.5.1 правил следует, что в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или)сроков) уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно правилам, Банк вправе потребовать ото клиента неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день, просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Заемщик Ключникова Т.В. свои обязательства по погашению кредита начиная с октября 2014г. своевременно и в полном объеме не выполняла.

        В связи с чем, в претензии от 04.07.2019 истец потребовал от ответчика Ключниковой Т.В. в течение 10 рабочих дней с момента получения претензии погасить образовавшуюся задолженность, которая по состоянию на 28.06.2019 составляла 6628705,61 руб., из них: задолженность по пени за проценты 3495313,09 руб., задолженность по пени за кредит 2593470,01 руб., просроченная задолженность по процентам 260928,18 руб., просроченная ссудная задолженность 278994,33 руб.

        Данное требование Ключниковой Т.В. не исполнено.

        Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № КФ-00-61/2013/236 с физическим лицом от 12 сентября 2013 г. по состоянию на 05 июля 2019 г. составила 6666500,19 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 278994,33 руб.; просроченная задолженность по процентам – 260928,18 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 2612999,62 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 3513578,06 руб.

        Указанный расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора, ответчиком не оспаривался.

        Доказательств выплаты истцу указанной задолженности по кредитному договору (или части задолженности) ответчиком не представлено.

При этом суд отмечает, что кредитный договор до настоящего времени никем не оспорен и недействительным не признан.

В связи с тем, что по договору имеется вышеуказанная задолженность и истец вправе в связи с нарушением возврата части займа требовать взыскания суммы кредита с процентами, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца просроченную ссудную задолженность – 278 994,33 руб.; просроченная задолженность по процентам – 260 928,18 руб.

Разрешая требования в части взыскания с ответчика пени, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, неустойка подлежит начислению на сумму недовнесенного платежа.

    В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом применительно к абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

    Таким образом, вопрос о соразмерности неустойки должен рассматриваться с учетом характера возникшего обязательства и компенсации убытков кредитора путем взимания платы за пользование денежными средствами в случаях заключения кредитного договора.

    По мнению суда, установленный и начисленный истцом размер неустойки явно несоразмерен, с учетом задолженности по основному долгу и процентам, последствиям нарушения ответчиком обязательств по данному договору и противоречит требованиям действующего законодательства РФ на момент рассмотрения исковых требований. Более того, данный размер ведет к разорению ответчика.

С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о необходимости снижения начисленных по кредитному договору пени на сумму задолженности по основному долгу до 10 000 руб.; пени на сумму задолженности по процентам до 5 000 руб.

Данный размер штрафных санкций в полной мере отвечает принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного истцу в результате допущенного ответчиком нарушения его обязательств.

        В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 8 749,23 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» к Ключниковой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

        Взыскать с Ключниковой Татьяны Владимировны в пользу ОАО Банк «Западный» задолженность по кредитному договору № КФ-00-61/2013/236 с физическим лицом от 12 сентября 2013 г. по состоянию на 05 июля 2019 г. в размере 554 922,51 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 278 994,33 руб.; просроченная задолженность по процентам – 260 928,18 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 10 000 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 5 000 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 749,23 руб.

        В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

СУДЬЯ                                                                            Е.В. Валетова

    Мотивированное решение принято 11.10.2019 года