Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1251/2023 ~ М-122/2023 от 24.01.2023

76RS0024-01-2023-000174-09

Дело № 2-1251/2023

Принято в окончательной форме 11.08.2023г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2023 года                                                              г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л.,

при секретаре Щукиной Д.И.,

с участием:

представителя истца Зорина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матвеева М.Г. к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения в размере 682000 руб., неустойки за нарушение срока оказания услуги 98208 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворенных судом требований, компенсации морального вреда в сумме 20000 руб.

В обоснование иска указано, что Матвеевым А.М. был заключен кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Вместе с данным договором был заключен полис страхования жизни НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с ООО СК «ВТБ Страхование» (уникальный номер договора страхования 12НОМЕР), в котором одним из страховых рисков указана смерть в результате болезни. По данному полису, согласно кредитному договору и приложенным к нему платежным поручениям страхователь перечислил страховщику страховую премию в размере 98208 руб. Согласно страховому полису размер страховой суммы составляет 682000 руб., а выгодоприобретателем в случае смерти страхователя его наследники.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ООО СК «ВТБ Страхование» было переименовано в ООО СК «Газпром страхование».

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА застрахованный Матвеев А.М. умер в результате болезни, в соответствии со свидетельством о праве наследования по закону <адрес>7 от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заявитель Матвеев М.Г. является наследником страхователя.

Впервые истец обратился к страховщику с заявлением о страховом случае ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и получил ответ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, в котором страховщиком указано, что «заявленное событие не обладает признаками страхового случая».

После вступления в наследство, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец повторно обратился к страховщику на адрес, указанный на сайте страховщика в качестве контактного на сайте страховщика, для подачи заявлений о наступлении страхового случая. Данное обращение было ответчиком проигнорировано, что подтверждается отчётом отслеживания почтового отправления. В связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим заявлением в суд.

В соответствии с полисом страхования и особыми условиями страхования, являющимися приложением к полису. Страховым риском является смерть в результате несчастного случая или болезни.

Согласно условиям страхования, болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу. Смерть (гибель) - необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма. Выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Страховая сумма в соответствии с полисом составляет 682000 рублей. В соответствии с п. 10.1.1, условий страхования при наступлении смерти застрахованного страховщик выплачивает выгоприобретателю 100% страховой суммы.

В соответствии с п. 8.1 и 8.1.1. условий в указанный в них срок истец впервые обратился в банк с приведённым в параграфе 9 условий набором документов для извещения страховщика о наступлении страхового случая. В уже приведённом ответе страховщика НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА был отказ по причине отсутствия страхового случая.

По смыслу закона, цена страховой услуги определяется размером страховой премии, соответственно, неустойка подлежит исчислению от размера страховой премии, размер которой, согласно полису страхования, составляет 98208 рублей.

Истец в судебном заседании не присутствовал, его представитель по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске доводам и основаниям, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, ответчик извещался судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ни отзыва, ни возражений на иск не представлено.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участника процесса, проверив письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Матвеевым А.М. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования (полис НОМЕР), в соответствии с которым выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а, в случае смерти застрахованного, - его наследники (л.д. 11); страховые риски: травма, госпитализация в результате НС И Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б; страховая сумму 682000 руб., страховая премия 98208 руб.; срок действия договора страхования с 00.00 час. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по 23.59 час. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, но не ранее 00.00 час. даты, следующей за датой уплаты страховой премии; порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Матвеев А.М. умер.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Матвеев М.Г. - отец умершего.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Матвееву М.Г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону после умершего Матвеева А.М., наследство состоит из:

- 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером НОМЕР

- автомобиля марки АФ-373521, идентификационный номер НОМЕР, гос.рег.знак НОМЕР,

- земельного участка, с кадастровым номером НОМЕР, расположенный по адресу: <адрес>.

Как указывает истец и не оспорено ответчиком, впервые истец обратился к страховщику с заявлением о страховом случае ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

ООО СК «Газпром Страхование» рассмотрело заявление НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА о наступлении страхового события - смерть в результате болезни Матвеева А.М., ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.р., - по договору страхования «Лайф+», (уникальный номер договора страхования 12НОМЕР), срок действия с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, и сообщил о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая, со ссылкой на п. 32 Особых условий страхования.

Впоследствии, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец повторно обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения (ШПИ 15004076126598), вместе с тем, повторное обращение уже наследника ответчиком не получено, требования не удовлетворены.

В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В материалы дела представлены особые условия страхования ВТБ Страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», из п. 10.1. которых следует, что при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в пп. 4.2.1.-4.2.6. Особых условий, страховщик осуществляет страховую выплату следующем размере:

10.1.1. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», и «инвалидность в результате НС и Б» -100 % страховой суммы.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1 Особых условий, является дата смерти застрахованного.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.2 Особых условий, является дата присвоения застрахованному 1 группы или 2 группы инвалидности.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 9 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) указано, что определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.ст. 67, 68, 71 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. К таковым относятся и подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, и письменные доказательства, коими являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела.

Таким образом, представленные в дело доказательства позволяют прийти к выводу о наличии оснований признать заявленное истцом событие страховым случаем и взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по факту наступления страхового случая «смерть в результате НС и Б», в размере 100% страховой суммы по договору страхования - 682000 руб. - как наследника страхователя.

Факт нарушения ответчиком прав истца установлен.

Вместе с тем, правовых оснований для взыскания в пользу истца предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется, истец потребителем услуг ответчика не является, но вправе претендовать на получение процентов в порядке ст. 395 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку обращение истца к страховщику после вступления в права наследства произошло путем направления второго заявления от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, направлено почтой ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, прибыло в пункт назначения ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, то проценты в порядке ст. 395 ГК Ф следует взыскать с ответчика в пользу истца с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по заявленную в расчете истца дату ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (с учетом положений ст.ст. 191, 193 ГК РФ, при последнем дне срока для оплаты в субботу ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА днем оплаты считается ближайший рабочий день ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, а первым днем просрочки – ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА).

Исходя из расчета, произведенного в калькуляторе процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, проценты составляют 8408,22 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10104 руб. (от 690408,22 руб., п. 6 ст. 52 НК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования иску Матвеева М.Г., паспорт гражданина Российской Федерации НОМЕР, к ООО СК «Газпром страхование», ИНН 7702263726, ОГРН 1027700462514, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу Матвеева М.Г. страховое возмещение в размере 682000 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 8408,22 руб.

В удовлетворении иска в остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в бюджет государственную пошлину в размере 10104 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                      И.Л. Андрианова