Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-23/2023 ~ М-2/2023 от 27.01.2023

65RS0012-01-2023-000011-51

Дело № 2-23/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Северо-Курильск                                16 мая 2023 года

Сахалинской области

Северо-Курильский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Галаха Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кулик Э.В., помощником судьи Корягиной А.Н.,

с участием ответчика Зверевой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зверевой Олесе Викторовне, Зверевой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

у с т а н о в и л :

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (сокращенное наименование – ООО «ХКФ Банк») обратилось в Северо-Курильский районный суд Сахалинской области с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего Зверева В.Д.

В обоснование иска указано, что «ХКФ Банк» и Зверев В.Д. заключили кредитный договор № 2334287121 от 22 марта 2020 года на сумму 65 183 рублей, в том числе 59 999 рублей – сумма к выдаче, 5 184 рублей – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита лайт». Процентная ставка по кредиту – 17,00 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору банк 18 сентября 2020 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. По состоянию на 23 января 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 67 402, 02 рублей. 07 апреля 2020 года заемщик скончался. На момент смерти обязательства заемщика перед банком по кредитному договору не исполнены.

Просит взыскать с ответчиков в пределах наследуемого имущества задолженность по кредитному договору в размере 67 402, 02 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 222, 06 рублей.

Определением судьи от 28 февраля 2023 года к участию в деле привлечены в качестве соответчиков наследники Зверева В.Д. – Зверева О.В. и Зверева С.А.

Ответчик Зверева С.А. предоставила отзыв на исковое заявление, в котором просила в иске отказать в полном объеме, поскольку ее умерший муж Зверев В.Д. при заключении кредитного договора был подключен по требованию работника ООО «ХКФ Банка» к платной программе финансовой защиты «Лайт», в которой предусмотрена частью V опция «Отказ от взыскания», в пункте первом указана причина «Смерть Клиента». Данная опция была оплачена Зверевым при получении кредита в сумме 5 184 рублей. Родственником мужа представители банка были извещены о смерти Зверева в апреле 2020 года, следовательно, требования ООО «ХКФ Банка» к ней неправомерны.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно и в надлежащей форме, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Зверева О.В. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом по месту жительства и в силу части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по месту жительства. Суд выполнил требования статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и неполучение ответчиком судебной почтовой корреспонденции свидетельствует об уклонении от явки в суд.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона.

В судебном заседании установлено, что 22 марта 2020 года Зверев В.Д. обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии счета на следующих условиях: общая сумма кредита на товар и для оплаты дополнительных услуг 65 183 рубля, на 12 процентных периода, также просил активировать дополнительные услуги: Программа Финансовая защита Лайт стоимостью 5 184 рублей за срок кредита, СМС-пакет стоимостью 99 рублей ежемесячно, получение именной карты бесплатно. В заявлении Зверев В.Д. подтвердил, что он действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе, он проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора (не влияет на его условия), ему была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств, он ознакомился и согласен с условиями вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, он получил график погашения по кредиту.

22 марта 2020 между Зверевым В.Д. и ООО «ХКБ Банк» заключен кредитный договор N 2334287121, по условиям которого Звереву В.Д. предоставлен кредит в размере 65 183 рубля сроком на 12 процентных периода с процентной ставкой 30,40 % годовых, льготная – 7,00 % годовых (с 4 процентного периода), полной стоимостью 16,93 % годовых, на цели оплаты товара, приобретаемого в торговой организации, и дополнительных услуг, указанных заемщиком в распоряжении.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий Зверев В.Д. выразил согласие с Общими условиями договора и на присоединение к ним.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела I Общих условий Договора Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии пунктами 1, 1.1 раздела II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Пунктом 1.5 раздела II Общих условий Договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании Распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

Согласно Индивидуальным условиям Зверев В.Д. предоставил банку распоряжение о перечислении не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита, в торговую организацию суммы кредита на оплату товара в размере 59 999 рублей, а также банку суммы комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита Лайт» в размере 5 184 рублей. В течение срока действия договора заемщик предоставил банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки и сумме и порядке, установленные договором, со счета денежных средств, поступающих на него.

22 марта 2020 года банком произведена выдача кредита путем перечисления денежных средств в размере 5 184 рублей и 59 999 рублей на счет заемщика, которые были переведены в соответствии с распоряжением заемщика за приобретенные товары и в оплату комиссии за подключение к программе Финансовой защиты.

Пунктом 6 Индивидуальных условий, предусмотрено, что платежи заемщика по договору осуществляются ежемесячно, равными платежами в размере 6 052, 83 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту.

07 апреля 2020 года заемщик Зверев В.Д. умер.

Факт пользования заемными денежными средствами подтвержден письменными доказательствами (выпиской из лицевого счета), ответчиками не оспорен.

Из выписки по счету усматривается, что со счета Зверева В.Д. 22 апреля 2020 года были списаны по кредитному договору 99 рублей – комиссия за предоставление ежемесячных извещений, 1 678 рублей 37 копеек – в уплату процентов, 4 275 рублей 46 копеек – в погашение задолженности. Иных поступлений и списаний по счету в период с 22 апреля 2020 года по 23 января 2023 года не имелось.

Согласно расчету истца по состоянию на 23 января 2023 года задолженность по договору составила 67 402 рубля 02 копейки, из которых: сумма основного долга – 60 907 рублей 54 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 3 848 рублей 37 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 722 рублей 10 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 429 рублей 01 копейка; сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство по уплате кредита и процентов неразрывно не связано с личностью кредитора, не требует обязательного личного участия должника, в связи с чем, смертью должника не прекращается.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно пунктам 58, 59 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из предоставленного нотариусом Северо-Курильского нотариального округа наследственного дела № 20/2021, наследниками Зверева В.Д. являются: в ? долях дочь - Зверева О.В. на основании завещания; в ? доле жена Зверева С.А. на основании статьи 1 149 Гражданского кодекса Российской Федерации (право на обязательную долю в наследстве).

Наследственное имущество состоит из движимого имущества: охотничье огнестрельное оружие ИЖ-27ЕМ стоимостью 6 000 рублей, автомобиль марки УАЗ-3962 стоимостью 31 000 рублей, автомобиль марки Тойота Карина стоимостью 50 000 рублей, а также из недвижимого имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: Сахалинская область, г. Северо-Курильск, ул. Вилкова, д. 26, кв. 2, кадастровой стоимостью 467 109 рублей 15 копеек.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что у Зверева В.Д. на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в размере 1 604 рубля 57 копеек.

Из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

С учетом положений статей 1112, 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации подлежат включению в наследственную массу и уплате наследниками в солидарном порядке сумма основного долга в размере 60 907 рублей 54 копейки, задолженность по начисленным процентам в размере 3 848 рублей 34 копейки и 722 рубля 10 копеек, всего 65 478 рублей 01 копейка. Штраф с наследников взысканию не подлежит, поскольку согласно представленному расчету он начислен в период после 07 апреля 2020 года (дня смерти заемщика), равно как не подлежит взысканию с наследников комиссия за направление извещений.

Сумма задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, в связи с чем ответчики являются должниками перед кредитором по данному кредитному обязательству в установленном судом объеме.

По доводам ответчика Зверевой С.А. о подключении Зверева В.Д. к Программе "Финансовая защита Лайт" суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 415 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора (часть 1). Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга (часть 2).

Согласно Программе "Финансовая защита Лайт" в опции данной программы входит: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита (раздел II), кредитные каникулы (раздел III), пропуск платежа (раздел IV), отказ от взыскания задолженности по кредиту (раздел V).

Согласно разделу V Программы "Финансовая защита Лайт" банк отказывается от взыскания задолженности по кредиту в случае смерти клиента, для чего необходимо предоставить письменное заявление о рассмотрении заявления о возможности отказа от взыскания с предоставлением подтверждающих документов. Принятие решения банком от взыскания задолженности по договору не означает ее погашение. При возникновении просроченной задолженности банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом.

Из приведенного выше следует, что программа "Финансовая защита" не является страхованием жизни и здоровья заемщика, а представляет собой подключение дополнительных опций предусматривающих возможность отказа банка от взыскания задолженности при соблюдении определенных условий.

В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ от права на обращение в суд недействителен.

При таких обстоятельствах, участие заемщика в программе "Финансовая защита" основанием для отказа во взыскании задолженности по кредитному договору при обращении истца в суд не является.

Обратившись с иском в суд, истец не освободил наследников Зверева В.Д. от лежащих на нем обязанностей по кредитному договору.

Учитывая изложенное, поскольку ответчики, являясь наследниками Зверева В.Д. несут обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по кредитному договору, и уплате процентов на нее, суд находит исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности подлежащими частичному удовлетворению и взыскивает солидарно с ответчиков Зверевой О.В. и Зверевой С.А. задолженность в размере 65 478 рублей 01 копейка.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных указанным кодексом. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с пунктом 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

На основании вышеуказанных норм права со Зверевой О.В. и Зверевой С.А. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2 159 рублей в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зверевой Светлане Анатольевне, Зверевой Олесе Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика удовлетворить частично.

Взыскать солидарно со Зверевой Светланы Анатольевны (паспорт №), Зверевой Олеси Викторовны (паспорт №), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору № 2334287121 от 22 марта 2020 года по состоянию на 23 января 2023 года в размере 65 478 рублей 01 копейка, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 159 рублей, а всего взыскать 67 637 (шестьдесят семь тысяч шестьсот тридцать семь) рублей 01 копейка.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности в большем объеме отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Северо-Курильский районный суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 22 мая 2023 года

Судья                     /подпись/                Е.В. Галаха