Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-738/2023 ~ М-239/2023 от 03.02.2023

Дело № 2-738/2023

УИД 37RS0010-01-2023-000302-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2023 г.                   город Иваново

Ленинский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Илларионовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, Акционерному обществу «Макс» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс ФИО5» и ФИО7 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО5 предоставил ответчику ФИО4 в размере 100000 руб. сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед ФИО5 составляет 57333,66 руб. ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с наследников ФИО7 - ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 57158, 81 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1920,01 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «МАКС», ДД.ММ.ГГГГ – в качестве ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчиков ФИО2, ФИО3 по доверенности – ФИО11 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление и в дополнениях на возражения к исковому заявлению. В материалах дела представлено заявление о применении срока исковой давности, просил применить положения статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика АО «МАКС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в материалах дела имеются возражения на исковое заявление с ходатайством о пропуске срока исковой давности.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались в порядке главы 10 ГПК РФ, в деле участвует представитель.

На основании частей 3 и 5 статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчиков ФИО2, ФИО3 по доверенности – ФИО11, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО5 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (ФИО4) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением ФИО4.

В силу положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой ФИО5 России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс ФИО5» и ФИО7 был заключен кредитный договор № с использованием кредитной карты, по условиям которого ФИО5 предоставил ответчику ФИО4 в размере 100000 руб. сроком на 36 мес., с минимальным обязательным платежом 4948 руб. Вид ФИО4 – «Кредитная карта первая».

Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО8 выразил свое согласие на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков ФИО4 и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», путем подписания ДД.ММ.ГГГГ соответствующего заявления на присоединение к условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования).

Согласно пункта 3 указанного заявления, выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по Кредитному договору в результате наступления страхового случая является ФИО5.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ПАО «Восточный экспресс ФИО5» был заключен договор страхования от несчастных случает и болезней №.

Согласно пункта 1.2 Договора от ДД.ММ.ГГГГ, Застрахованными по настоящему договору являются заемщики ФИО4 Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц.

Как следует из представленной в материалы дела выписки из списка (реестра) застрахованных лиц (заемщиков ФИО4) от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 включен в указанный Реестр.

Согласно сведениям, представленными <адрес> ЗАГС от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем была составлена запись акта о смерти № ДД.ММ.ГГГГ

Установлено, что ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование ФИО5 определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» и ПАО «Совкомбанк».

В силу требований части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен принять его.

При этом, согласно статьей 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из ответа нотариуса Ивановского городского нотариального округа ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда единственным наследником по закону после смерти ФИО7 принявшим наследство, является его дочь – ФИО2 Наследство, принятое ответчиком, состоит из: прав на денежные средства на сумму 20,34 руб. с начисленными процентами и компенсации по закрытым вкладам, в том числе компенсации на оплату ритуальных услуг в сумме 6000 руб.; квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1408900,64 руб.

Согласно поквартирной карточке, в квартире, расположенной по вышеуказанному адресу, зарегистрированы: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения – собственник; ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения – дочь.

При этом, единственным наследником, принявшим наследство, является ФИО2, которая отвечает по долгам наследодателя.

В ходе судебного разбирательства ответчиками было заявлено о пропуске срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 ГПК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГПК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункта 2.9 Типовых условий кредитования счета срок погашения задолженности по Соглашению о кредитовании счета включая возврат ФИО4 определяется моментом востребования задолженности ФИО5.

В материалы дела ФИО12 представлен исковой материал по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направленный в их адрес ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, наследник заемщика был осведомлен о наличии суммы задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения кредитора к наследникам, настоящее исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что истец обратился в суд с иском в пределах срока исковой давности.

Разрешая ходатайство АО «МАКС» о применении срока исковой давности суд исходит из следующего.

Согласно пункта 5.1 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая Страхователь (Выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, путем направления ему письменного Уведомления Страховщика о наступлении страхового случая по форме Приложения № к настоящему Договору.

Согласно пункта 5.2 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, если Страхователь (Выгодоприобретатель) не имел возможности известить Страховщика о наступлении страхового случая в пределах указанного срока, Страховщик обязуется принять к рассмотрению претензию на страховую выплату в пределах срока исковой давности, установленного действующим законодательством Российской Федерации. При этом Страховщик оставляет за собой право требовать удовлетворяющие его доказательства того, что возможность своевременного извещения отсутствовала.

В ходе рассмотрения дела истцом не представлено доказательств невозможности известить страховщика о наступлении страхового случая в пределах срока исковой давности.

Как следует из Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков ФИО4 и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (пункт 5.1, пункт 5.2), Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания Заявления на включение в Программу страхования и действует в течение одного года, но не более периода действия кредитного Договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год, если до истечения срока действия Программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в Программе.

В материалах дела заявления об отказе от участия в Программе от ФИО7 не имеется, таким образом, срок действия Договора коллективного страхования в отношении ФИО7 считается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по Договору страхования составила 100000 руб., страховая премия – 400 руб.

Согласно пункт 2.1.2 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, происшедшего (впервые выявленного) признается страховым случаем, если она произошла в течение года со дня этого несчастно случая или заболевания, как прямое его следствие.

Пункт 2.1.3. содержит положения, исключающие наступление страхового случая, в том числе, нахождение застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Из акта судебно-медицинского исследования трупа ФИО8 следует, что причиной смерти ФИО7 явилась ишемическая болезнь сердца с развитием сердечно-сосудистой недостаточности. Каких-либо прижизненных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании крови и мочи из трупа этиловый спирт не обнаружен.

Обстоятельств, исключающих пункт 2.1.2 Договора страхования, в ходе рассмотрения дела не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Указанные правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Из анализа имеющихся документов следует, что ФИО5 является единственным выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев и болезней ФИО7, и в силу статьи 934 ГК РФ обладает правом на получение страховой выплаты.

Из имеющихся в материалах дела доказательств следует, что наследник не является стороной договора страхования и не выступает в качестве выгодоприобретателя по этому договору.

В материалах дела отсутствуют доказательства подтверждающие, что истец как единственный выгодоприобретатель предпринимал какие-либо действия по получению страховой выплаты, в связи с чем, суд полагает, что истец устранился от попыток получения страховой выплаты, возложив на наследника бремя предоставления доказательств, которое он нести не должен.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О ФИО5 и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

ФИО5, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, имел возможность получить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, но не принимал надлежащих мер по взысканию страхового возмещения, в связи с чем, неблагоприятные последствия не совершения выгодоприобретателем предусмотренных договором страхования действий, не могут быть возложены на наследника, надлежащих доказательств того, что права истца нарушены ответчиками, в материалах дела не представлены.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Принимая во внимание, что ФИО5 своевременно был уведомлен о смерти заемщика и как выгодоприобретатель имел возможность своевременно обратиться к страховщику за страховым возмещением, но, не сделал этого, с учетом присоединения ФИО7 (заемщика) к Программе страхования, а наследники вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата ФИО4 в связи со смертью заемщика был застрахован, суд приходит к выводу о том, что при своевременном обращении ФИО5 в страховую компанию и надлежащем исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения ФИО5, обязательства должника перед ФИО5 считались бы исполненными.

Установив факт злоупотребления правом, в том числе, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку ответчики не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

При указанных обстоятельствах, при отсутствии доказательств о предпринимаемых выгодоприобретателем мер по истребованию и представлению необходимых документов по наступлении страхового случая, длительности периода (более 9 лет) не обращения в истребованием задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии у ФИО5 интереса к получению суммы задолженности, с учетом положений статьи 10 ГК РФ и разумного срока на обращение с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

        в удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, Акционерному обществу «МАКС» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                     Попова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ