Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-327/2023 (2-4583/2022;) от 17.10.2022

Дело № 2-327/2023 (№ 2-4583/2022)                 копия

УИД: 59RS0025-01-2022-001445-44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

2 февраля 2023 года                              город Пермь

Ленинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Делидовой П.О.,

при секретаре судебного заседания Трухиной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Казанцева Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Казанцевой Н.А. с требованиями о взыскании задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 65 963,67 рублей, а также суммы понесенных судебных расходов в размере 2 178,91 рублей.

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Казанцева Н.А. направила в Банк заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита. Рассмотрев заявление ответчика, Банк направил клиенту индивидуальные условия договора, являющиеся неотъемлемой частью спорного договора. ДД.ММ.ГГГГ клиент акцептовал оферту Банка, путем передачи в Банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. При этом ответчик подтвердил получение на руки индивидуальных условий и условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также, что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. Рассмотрев оферту ответчика о заключении договора о карте, истец произвел ее акцепт: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл ответчику банковский счет №. По условиям кредитования кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых за счет кредита. Согласно условий кредитования счета, за пользование кредитом ответчик уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита. При заключении договора стороны в пункте 4 индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке №% годовых. Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленных истцом кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №. В соответствии с пунктом 8 индивидуальных условий, погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной условиями по карте). Ответчик в ходе исполнения взятых на себя обязательств по договору неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещал к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской по счету №. Банк потребовал погашения ответчиком задолженности, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности ответчика в сумме 68 476,22 рублей и сроке ее погашения - до ДД.ММ.ГГГГ. По настоящее время задолженность ответчика перед истцом по договору № не погашена, что также подтверждается выпиской по счету №. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 65 963,67 рублей, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, в размере 2 178,91 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Кулясов Н.В. в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Казанцева Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена, ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку полагала, что кредитная задолженность должна быть погашена за счет страховой выплаты.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Русский Стандарт страхование» и ООО «Компания Банковского страхования», привлеченные на основании протокольного определения от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание представителей не направили, представили в суд письменные отзывы на иск (л.д. 95, 97-98).

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-5226/2021, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Казанцева Н.А. обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет карты, а для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Также ответчиком была заполнена анкета к заявлению (л.д. 14, 15).

В заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета (заявления). Кроме того, в заявлении выражено согласие на участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования.

При подписании условий предоставления потребительских кредитов Казанцева Н.А. указала, что соглашается с условиями, а также подтверждает, что ознакомлена и понимает их содержание.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 28-29). Таким образом, банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком договор ДД.ММ.ГГГГ № о предоставлении и обслуживании карты.

Казанцева Н.А., получив банковскую карту, активировала ее и совершала расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 28-29) и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком.

Согласно п. 5.1 Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту кредита, а также начисления подлежащих уплате Клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий.

Согласно п. 5.2 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием Карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями и Тарифами.

В силу п. 5.4 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 5.2, 5.3 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами.

При заключении договора стороны в пункте 4 индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке №% годовых.

Погашение задолженности клиент должен осуществлять путем размещения денежных средств на счете карты (п. 4.11 Условий). При этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с договором о карте, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж в силу п. 1.22 Условий по картам – это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках договора.

Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (п. 4.12 Условий по картам).

Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение данной задолженности (п. 4.11.1 Условий). Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета-выписки.

В случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе потребовать возврата задолженности по договору о карте, который определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку обязанность по оплате минимальных платежей ответчиком исполнена не была, истец потребовал возврата задолженности, сформировав ответчику заключительный счет-выписку с указанием даты оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

Требование банка об оплате задолженности, указанной в заключительно счет-выписке, в 30-дневный срок ответчиком не исполнено.

До предъявления настоящего иска в суд, банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако требование банка добровольно ответчиком не исполнено, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника определением мирового судьи судебного участка № Краснокамсого судебного района <Адрес> (л.д. 13), при этом задолженность перед банком ответчиком не погашена.

Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 65 963,67 рублей

Определяя размер неустойки, являющейся мерой ответственности заемщика при ненадлежащем исполнении обязательств по своевременному возврату основного долга и уплате процентов, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к заявленному размеру штрафных санкций с учетом характера нарушения и периода просрочки не имеется, в связи с чем, подлежит взысканию в полном размере. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения, ответчиком суду не представлено, при этом, суд принимает во внимание размер кредитной задолженности. Кроме того, суд учитывает, что ответчиком возражений относительно размера неустойки не заявлено, а также, что размер неустойки согласован сторонами в кредитном договоре.

В силу изложенного, с учетом того, что ответчиком не представлено возражений и подтверждающих их доказательств относительно правильности расчета и размера задолженности (ст. 56 ГПК РФ), расчет, представленный истцом, не противоречит условиям заключенного между сторонами договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Суд не может согласиться с доводом ответчика об отсутствии оснований для взыскания с нее кредитной задолженности, поскольку при заключении кредитного договора она выразила согласие быть застрахованной, в силу следующего.

Действительно, как следует из материалов гражданского дела и подтверждается ответом на запрос суда АО «Русский Стандарт Страхование» Казанцева Н.А. при заключении кредитного договора с АО «Банк Русский Стандарт» дала согласие на участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках кредитного договора №. Согласно условиям Программы АО «Банк Русский Стандарт» в каждый расчетный период в течение срока участия клиента в Программе организует страхование клиента путем заключения со страховщиком договора страхования и берет на себя обязательство в отношении застрахованного лица по включению его в реестр застрахованных лиц, направлению указанной информации в АО «Русский Стандарт страхование» с перечислением страховой премии. Казанцева Н.А. впервые была включена в списки застрахованных лиц ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет № месяц, общий срок непрерывного страхования составляет № месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), страховыми рисками являются – смерть застрахованного по любой причине, постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица, выгодоприобретателем в силу ст. 934 ГК РФ является застрахованное лицо. Таким образом, учитывая, что по договору страхования выгодоприобретателем является непосредственно Казанцева Н.А., а не Банк, следовательно, ответчик не лишена возможности обратиться в страховую компанию АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая с подтверждающими данному обстоятельству документами, в связи с чем само по себе наличие договора страхования не может освобождать ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 178,91 рублей. Факт несения судебных расходов подтвержден платежными поручениями (л.д. 8, 9).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Казанцевой Н.А. удовлетворить, взыскать с Казанцевой Н.А. (паспорт гражданина РФ серии № № выдан Отделом УФМС России по <Адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547 ОГРН 1027739210630) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 65 963,67 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 178,91 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд города Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий            подпись            П.О. Делидова

Копия верна. Судья.                                П.О. Делидова

Мотивированное решение изготовлено 09.02.2023. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-327/2023 (№ 2-4583/2022) в Ленинском районном суде города Перми.