Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1518/2017 ~ М-1448/2017 от 28.08.2017

Дело № 2-1518/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                                                                          01 ноября 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Панфиловой А.З.,

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к Загуменову Руслану Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Загуменову Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 23 августа 2012 года в размере 93702,70 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 3011 руб..

В обоснование исковых требований указано, что 23 августа 2012 года Загуменов Р.И. и ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита и ответа на заявления (акцепта) был заключен кредитный договор – заявление на кредит №***. В связи с реорганизацией, проведенной 20 февраля 2015 года, АО «Райффайзенбанк» являлся закрытым акционерным обществом и наименовался ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно условиям кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев под 17,9 % годовых с погашением по установленному графику. Банком при рассмотрении документов была одобрена сумма кредита в размере 187 500 руб.. Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме, кредит в сумме 187 500 руб. был перечислен на счет заемщика, согласно условиям договора. В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 4751,07 руб.. На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со ст.8.3 «Общих условий» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом. При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан в соответствии со ст.8.3.1, 8.4.3. «Общих условий», вернуть кредиту банк, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст.8.8.2 «Общих условий» («ответственность сторон») при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию (далее «Тарифы»), а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Ставка по неустойке в виде пени снижена банком в одностороннем порядке до 0,1 % 26.11.2010г. По состоянию на 18.08.2017 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 93702,70 руб., из них задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 74 524,14 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 6 865,02 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 10865,89 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 1447,65 руб.. Основанием для обращения АО «Райффайзенбанк» в суд с требованием о взыскании задолженности явилось систематическое нарушение сроков выполнения обязательства, исполняемого периодическими платежами. 12 мая 2017 года АО «Райффайзенбанк» обратился в судебный участок №1 Можгинского района УР с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Загуменова Р.И. задолженности по кредитному договору. 26 мая 2017 года вынесен судебный приказ, 13 июля 2017 года в связи с возражением Загуменова Р.И. относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ был отменен на основании определения суда. Правовым основанием иска указаны ст. ст.309, 435,810, 811, 819 ГК РФ.

Представитель АО «Райффайзенбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности от дд.мм.гггг, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Загуменов Р.И., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражается намерением лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Ст. 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

    В судебном заседании установлено, что 23 августа 2012 года Загуменов Р.И. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит №*** на сумму 300 000 руб. на срок 60 мес. (дата полного погашения 28.03.2017 г.), с процентной ставкой по кредиту 17,9 % годовых.

В данном заявлении указано, что Загуменов Р.И. ознакомлен в день подписания заявления с "Тарифами" банка, "Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", "Правилами использования банковских карт", согласен с ними и обязуется исполнять содержащиеся в них требования.

Таком образом, стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, об этом свидетельствуют подписи на Заявлении о предоставлении кредита, "Тарифах по потребительскому кредитованию", "Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан", "Правилах использования банковских карт".

23.08.2012 года между АО "Райффайзенбанк" и Загуменовым Р.И. был заключен кредитный договор- заявление на кредит №***. В соответствии с данным договором истец предоставил ответчику кредит в размере 187500 руб. сроком на 60 месяцев, с начислением процентов в размере 17,9% годовых, с погашением по установленному графику.

Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, денежная сумма в размере 187 500 руб. была перечислена на счет заемщика согласно условиям договора.

В соответствии со ст. 8.2.3 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа составляет 4751,07 руб..

Загуменов Р.И. в нарушение положений договора и условий, не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 18.08.2017 года составляет 93 702,70 руб., которая состоит из задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 74524,14 руб., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 6865,02 руб., штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу – 10865,89 руб., штрафных пени за просроченные выплаты процентов в размере – 1447,65 руб..

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком Загуменовым Р.И. кредитного договора. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора согласно ст. 819, 334 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.08.2017 года, который суд признает правильным.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательств. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 8.8.2 "Общих условий" при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

При заключении договора сторонами достигнуто соглашение о том, что неустойка за просрочку платежей составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения задолженности (включительно), что составляет 36,5 % годовых.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

В силу п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, установленный размер платы за пользование денежными средствами, период просрочки, суд приходит к выводу, что взыскиваемый кредитором размер неустойки из расчета 0,1% в день (что составляет 36,5% годовых) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, значительно превышает среднюю ставку по кредитам, ключевую ставку ЦБ РФ, которая на момент рассмотрения спора составляет 8,25% годовых и ставку рефинансирования 8,25%, суд приходит к выводу о завышенном размере неустойки и необходимости ее снижения до разумного предела – до 2798,50 руб., т.е. не менее ключевой ставки ЦБ РФ.

26 мая 2017 года исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №1 Можгинского района УР мировым судьей судебного участка № 2 Можгинского района УР был вынесен судебный приказ о взыскании с Загуменова Р.И. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору №*** от 23 августа 2012 года 85956,12 руб..

Определением мирового судьи судебного участка №1 Можгинского района УР от 13 июля 2017 года указанный судебный приказ был отменен.

С учетом размера взыскиваемых сумм, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям 2725,63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к Загуменову Руслану Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Загуменова Руслана Ивановича в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору №*** от 23 августа 2012 года по состоянию на 18 августа 2017 года в сумме 84187 (восемьдесят четыре тысячи сто восемьдесят семь) руб. 66 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга -74524,14 руб., задолженность по уплате просроченных процентов 6865,02 руб., неустойка 2798,50 руб..

Взыскать с Загуменова Руслана Ивановича в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2725 (две тысячи семьсот двадцать пять) руб. 63 коп..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики

Решение в окончательной форме изготовлено 07 ноября 2017 года.

Председательствующий судья                          А.З. Панфилова