Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1915/2023 от 09.06.2023

Дело № 2-1915/2023

70RS0002-01-2023-000363-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В.,

при секретаре          Тагиевой В.А.,

помощник судьи Климанова А.И.,

с участием представителя ответчика Богдашкиной А.А. – Терчанян Н.И., действующей на основании доверенности серии /________/ от /________/, сроком полномочий на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Богдашкиной А.А., Ковалевой Н.Г, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАОБанк «ФК Открытие») с учетом ходатайства о замене ответчика обратилось в суд с иском к наследникам умершего ФИО19 – Богдашкиной А.А., Ковалевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору (кредитному лимиту в форме овердрафт к расчетной банковской карте) /________/ от /________/ в размере 113698,88 руб., из которой задолженность по оплате основного долга – 79789,91 руб., задолженность по процентам –33 555,37 руб., пени за просроченный основной долг – 65,48 руб., пени за просроченные проценты – 52,12руб., тариф за обслуживание карты – 236 руб., а также возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 3474 руб.

В обоснование иска указано, что /________/ между ПАО Банк «ФК Открытие» (переименован в ПАО «МДМ Банк», впоследствии ПАО «БИНБАНК», рерганизован в форме присоединения к Банк «ФК Открытие») и Ковалевым А.Г. заключён кредитный договор /________/ путем подписания индивидуальных условий кредитного договора (кредитный лимит в форме овердрафт к расчетной банковской карте). Согласно кредитному договору заемщику предоставлен кредит в размере 80000 руб. Процентная ставка по кредитному договору по соглашению сторон была установлена в размере 20% годовых. Срок действия кредитного лимита 1 год с момента подписания договора. Срок действия лимита продлевается на 1 календарный год, но не позднее даты исполнения заемщику 65 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Заемщик нарушил условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов. До настоящего времени задолженность заемщика перед Банком не погашена. По состоянию на /________/ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 113698,88 руб., из которой: задолженность по оплате основного долга – 79789,91 руб., задолженность по процентам – 33 555,37 руб., пени за просроченный основной долг – 65,48 руб., пени за просроченные проценты – 52,12 руб., тариф за обслуживание карты – 236 руб. /________/ Ковалев А.Г. умер, задолженность подлежит взысканию с наследников заемщика – Богдашкиной А.А., Ковалевой Н.Г.

Истец ПАО Банк «ФК Открытие», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Богдашкина А.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила. Направила в суд представителя.

В судебном заседании /________/ ответчик Богдашкина А.А. исковые требования непризнала, пояснила, что является дочерью ФИО22 После его смерти приняла наследство, состоящее из автомобиля. Вторым наследником является жена умершего ФИО2 – Ковалева Н.Г. Автомобиль ими продан и деньги поделены по 1/2 доли каждой. У ФИО2 был отец ФИО23, умерший в 1993 году. ФИО9 владел земельным участком по адресу: /________/, но земля не была оформлена, поскольку в документах ФИО2 в графе «Отец» стоял прочерк, отсутствовали документы, подтверждающие родство ФИО10 и ФИО2 Оформлением земли она и второй наследник не занимаются. Она погасила один кредит после смерти ФИО2 в размере 60000 руб. Считает, что с неё может быть взыскано только 10100 руб.

Представитель ответчика Богдашкиной А.А. – Терчанян Н.И. в судебном заседании поддержала позицию ответчика Богдашкиной А.А. по делу. Сообщила, что стоимость автомобиля, унаследованного ответчиками, составляет 80000 руб. Богдашкина А.А. погасила один кредит умершего ФИО2 в размере 60000 руб., поэтому исковые требования подлежат удовлетворению в сумме 20200 руб., по 10100 руб. с каждого наследника.

Ответчик Ковалева Н.Г., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

По электронной почте в суд поступили /________/, /________/ копии сообщений от Ковалевой Н.Г. о продлении ей больничных листов, выданных /________/, с /________/ по /________/, с /________/ по /________/ включительно.

Суд считает неуважительной причину неявки ответчика Ковалевой Н.Г. в судебное заседание, поскольку сведения о продлении больничных листов представлены в копиях, надлежащим образом не заверены. Отсутствуют сведения о том, что заболевание, по поводу которого выдан больничный лист, препятствует Ковалевой Н.Г. участвовать в судебном заседании. Заявлений о невозможности в связи с заболеванием участвовать в судебном заседании, об отложении судебного заседания от Ковалевой Н.Г. в суд не поступало.

В соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участников процесса, изучив доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как указано в п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В ходе судебного разбирательства установлено, что /________/ ФИО2 подписал индивидуальные условия кредитного договора (кредитный лимит в форме овердрафт к расчетной банковской карте) ПАО Банк «ФК Открытие» (переименован в ПАО «МДМ Банк», впоследствии в ПАО «БИНБАНК», реорганизован в форме присоединения к Банк «ФК Открытие»). Как указано в п. 18 индивидуальных условий сообщение банку об акцепте производится путем предоставления в банк настоящих индивидуальных условий с подписью заемщика на последней странице. В случае акцепта заемщиком настоящих индивидуальных условий в порядке, установленном настоящим пунктом, кредитный договор считается заключенным. Кредитному договору присвоен /________/.

Таким образом, кредитный договор между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО24 заключен в соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ путем подписания индивидуальных условий кредитного договора (кредитный лимит в форме овердрафт к расчетной банковской карте).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора (кредитный лимит в форме овердрафт к расчетной банковской карте) заемщику установлен лимит кредитования в размере 80000 руб. Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 20% годовых. Срок действия кредитного лимита 1 год с момента подписания договора. Срок действия лимита продлевается на 1 календарный год, но не позднее даты исполнения заемщику 65лет для женщин и 60 лет для мужчин.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора (кредитный лимит в форме овердрафт к расчетной банковской карте) погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами в любой день календарного месяца, следующего за месяцем пользования кредитом. Размер минимального ежемесячного платежа составляет сумму платежей: 5% от суммы задолженности по использованному кредитному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующего платежу календарного месяца; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных банком на остаток ссудной задолженности; суммы просроченной задолженности по использованному кредитному лимиту и просроченных процентов за пользование кредитом; суммы штрафных санкций по кредитному договору (при наличии); суммы комиссий за выпуск и годовое обслуживание карты и банковского счета, срок уплаты которой наступил; суммы комиссий за совершение операций, связанных с кредитованием, с использованием карты, как в предыдущем месяце, так и в текущем месяце в период по дату фактической уплаты минимального ежемесячного платежа в текущем месяце.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора (кредитный лимит в форме овердрафт к расчетной банковской карте) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Подписав индивидуальные условия, ФИО2 также подтвердил, что ознакомлен с общими условиями кредитного договора и полностью согласен с ними. Заемщик считается присоединенным к общим условиям кредитного договора с момента акцепта настоящих индивидуальных условий, что подтверждено собственноручной подписью Ковалёва А.Г.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

По договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Получение ответчиком кредита подтверждается выписками по счету ФИО25 за период с /________/ по /________/, из которых следует, что ФИО26 воспользовался кредитными деньгами для совершения покупок и других расходных операций.

Следовательно, ПАО Банк «ФК Открытие» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед ФИО2, предоставил кредит в размере 80000 руб., что повлекло обязанность заёмщика по возврату предоставленных кредитных средств в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В свою очередь, ФИО2 как заёмщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносил платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты обязательного ежемесячного платежа, что подтверждается расчётом задолженности и выписками по счету Ковалёва А.Г. за период с /________/ по /________/, отражающими операции по счету.

Нарушение условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения ПАО Банк «ФК Открытие» снастоящим иском в суд.

Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключённого между сторонами договора, составлен с учётом всех внесённых заёмщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписках по счету.

Таким образом, общая сумма задолженности заемщика ФИО2 по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ составляет 113698,88 руб., из которой: задолженность по оплате основного долга – 79789,91 руб., задолженность по процентам – 33 555,37 руб., пени за просроченный основной долг – 65,48руб., пени за просроченные проценты – 52,12 руб., тариф за обслуживание карты – 236руб.

Согласно имеющемуся в деле свидетельству о смерти, выданному /________/, ФИО27 умер /________/.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора /________/ от /________/, не связано неразрывно с личностью ФИО2 и может быть исполнено без его личного участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ответу на запрос суда нотариуса г. Томска ФИО11 от /________/ /________/, в производстве у нотариуса имеется наследственное дело /________/, открытое к имуществу ФИО2, /________/ года рождения, умершего /________/, копия которого представлена в материалы дела.

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками по указанному наследственному делу являются жена умершего - Ковалева Н.Г. /________/ года рождения, которой /________/ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю наследства, и дочь умершего - Богдашкина А.А. /________/ года рождения, которой /________/ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю наследства. Наследство, на которое выданы свидетельства о праве на наследство по закону состоит из автомобиля марки ВАЗ 2121,1980 года выпуска, государственный регистрационный знак /________/, свидетельство о регистрации серии /________/.

Согласно справке нотариуса ФИО11, находящейся в наследственном деле /________/, открытым к имуществу ФИО2, наследственная масса состоит из жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: /________/. Указанное имущество принадлежало ФИО10, умершему /________/, наследником которого был сын – ФИО2, принявший наследство, но не оформивший своего права. Наследница Богдашкина А.А. на вышеуказанное имущество не представила документы, подтверждающие принадлежность имущества наследодателю ФИО2, не оформившему своих наследственных прав после смерти ФИО10, и основания наследования согласно ст. 1111 ГК РФ.

Из материалов наследственного дела /________/, открытого к имуществу ФИО30, материалов наследственного дела /________/, открытого к имуществу ФИО10, следует, что земельный участок, находящийся по адресу: /________/, принадлежал на праве собственности (предоставлен в 1959 в бессрочное пользование под строительство индивидуального жилого дома на праве личной собственности) ФИО10, который умер /________/. После его смерти наследство принял его сын ФИО2, однако, спорный земельный участок в собственность он неоформил.

Согласно заключению кадастрового инженера от /________/ при осмотре земельного участка, находящегося по адресу: /________/, объекты капитального строительства (жилой дом, нежилые строения), а также иные строения отсутствуют.

Выписка из ЕГРН на упомянутый земельный участок от /________/, уведомление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от /________/ подтверждают отсутствие в едином государственном реестре недвижимости сведений о зарегистрированных правах на земельный участок, находящийся по адресу: /________/.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1181 ГК РФ принадлежавшие наследодателю на праве собственности земельный участок или право пожизненного наследуемого владения земельным участком входит в состав наследства и наследуется на общих основаниях, установленных ГК РФ.

С учетом установленных судом обстоятельств суд приходит к выводу о том, что поскольку при жизни наследодателем ФИО2 не было оформлено в установленном порядке право собственности на земельный участок, находящийся по адресу: /________/, право собственности на указанный земельный участок у наследодателя не возникло, последний не подлежит включению в наследственную массу после смерти ФИО2

Таким образом, в судебном заседании установлено, что наследственное имущество, принятое наследниками, состоит из автомобиля марки ВАЗ 2121,1980 года выпуска, государственный регистрационный знак Е079МН70, свидетельство о регистрации серии /________/.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно акту экспертного исследования (оценки), произведенной ФБУ Томская ЛСЭ Минюста России от /________/ среднерыночная цена транспортного средства на /________/ составила 80200 руб.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из пояснений в суде ответчика Богдашкиной А.А., материалов изученного в судебном заседании гражданского дела /________/ по исковому заявлению /________/ к Ковалевой Н.Г. о взыскании с наследников задолженности по кредитному соглашению следует, что /________/ Богдашкина А.А. из стоимости наследственного имущества погасила задолженность ФИО2 перед /________/ по соглашению о кредитовании от /________/ в размере 60000 руб.

Следовательно, стоимость наследственного имущества, в пределах которой наступает ответственность наследников ФИО2 перед ПАО Банк «ФК Открытие», составляет 20200 руб. (80200 руб. – 60000 руб.), а обязательства по долгам наследодателя перед кредиторами в их части, превышающей общую стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества, прекращаются (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

На основании изложенного, исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 113698,88 руб. подлежит удовлетворению частично, в размере 20200руб.

По смыслу норм права, содержащихся в п. 1 ст. 1175 ГК РФ принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании"). Причем, формулировка п. 1 ст. 1175 ГК РФ говорит об ограничении обязательств наследника именно перед кредитором, а не о раскладке долга во внутренних отношениях наследников.

Учитывая изложенное, суд считает возможным взыскать солидарно с БогдашкинойА.А., Ковалевой Н.Г. в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 20 200 руб.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с обращением в суд, истцом уплачена государственная пошлина в размере 3576,25 руб., что подтверждается платёжным поручением /________/ от /________/.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, на основании ст.98ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 806 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Богдашкиной А.А., Ковалевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Богдашкиной А.А., Ковалевой Н.Г. в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 20 200 руб.

Взыскать солидарно с Богдашкиной А.А., Ковалевой Н.Г. в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в размере 806руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Копия верна.

Председательствующий Ю.В. Краснокутский

Секретарь В.А. Тагиева

Мотивированный текст решения изготовлен 23.08.2023.