Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1749/2023 ~ М-996/2023 от 13.04.2023

УИД 63RS0№-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2023 года <адрес>

Красноглинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зинкина В.А.,

при помощнике судьи Кулкаеве Р.А.,

с участием истца Дьяконовой Е.Н., представителя истца ПрокудинойМ.В.,

представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Рязанцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Дьяконовой Е. Н. кОООСК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Дьяконова Е. Н. обратилась в суд с указанным исковым заявлением, которое мотивировала тем, что <дата> между ДьяконовымМ.Б. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе «СмартПолис» ИМСД70 №, сроком на 7 лет, согласно которому Дьяконов М.Б. застраховал ДьяконовуЕ.Н. по страховым рискам: дожитие застрахованного до установленной даты (дожитие); смерть застрахованного лица (смерть); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (смерть НС).

Выгодоприобретателем по страховому риску дожитие застрахованного лица до установленной даты является Дьяконова Е.Н.

Страховая премия составила 2200 долларов США, страховая сумма по всем рискам составила 100% от размера страховой премии.

Страховая выплата по рискам «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» осуществляется единовременно, в размере 100% отстраховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенном на размер начисленного Страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (п.6.2 Приложения №).

Согласно Приложения № к Договору страхования жизни, посогласованию сторон в течение срока действия Договора страхования, размеры страховых сумм могут быть увеличены за счет: средств дополнительного инвестиционного дохода; уплаты Страхователем дополнительной страховой премии (страхового взноса); увеличения срока действия Договора страхования на согласованный сторонами период времени (п.4.7 Приложения №).

<дата> Дьяконов М.Б. обратился с заявлением к ответчику на фиксацию дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД), свидом фиксации: «Автопилот», с датой начала действия опции - <дата>.

<дата> между Дьяконовым М.Б. и ответчиком заключено дополнительное соглашения (далее, Дополнительное соглашение) кСтраховому полису (Договору страхования жизни) ИМСД70 № от <дата>, согласно которому стороны пришли к соглашению увеличить <дата> (дата внесения изменений) страховой суммы по рискам «Дожитие» и «Смерть застрахованного лица (Смерть)» каждая на сумму 331,81 долларов США. При этом Стороны пришли к соглашению распространить действие настоящего Дополнительного соглашения на отношения Сторон, возникшие с даты внесения изменений (п.1.1 Дополнительного соглашения).

Увеличение страховых сумм осуществляется за счет средств дополнительного инвестиционного дохода.

При заключении договора страхования Дьяконову М.Б. открыт электронный личный кабинет, в котором ежедневно отображались финансовые показатели по Договору.

<дата> Дьяконова Е. Н. обратилась с заявлением обосуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие Застрахованного до установленной даты» по Договору страхования.

<дата> ответчик осуществил страховую выплату в размере 152486 рублей 36 копеек. Выплата дополнительного инвестиционного дохода неосуществлена.

Заявления Дьяконова М.Б. и истца о выплате ДИД оставлены без удовлетворения, ответчик сообщил о том, что размер ДИД по Договору на дату окончания его действия составил 0 рублей 00 копеек, между тем, истцом указано, что согласно сведений, размещенных вличном кабинете Дьяконова М.Б. по состоянию на <дата> сумма взноса составила 2200 долларов США, итого накоплено 331,81 доллар США, зафиксировано 331,81 доллар США, сумма накоплений с учетом дохода в рублях составила 1137778,26 рублей.

По обращению истца <дата> Финансовым уполномоченным вынесено решение опрекращении рассмотрения Обращения по существу всвязи с непредоставлением документов финансовой организацией. Рекомендовано обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении.

Истец полагает, что ответчик не выполнил своих обязательств по Договору в полном объеме, необоснованно уклонившись от выплаты ДИД, который входит в сумму страховой выплаты, по состоянию на <дата> вразмере 1137778,26 рублей, в связи с чем она обратилась в суд.

Истцом указано, что действиями ответчика ей причинен моральный вред в связи с тем, что она вынуждена постоянно на протяжении 10 месяцев обращаться устно и письменно к сотрудникам банка по вопросу выплаты ДИД, испытываю нравственные страдания в связи с неразрешением данного вопроса и неполучением по Договору страхового возмещения в полном объеме.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом представленного расчета заявленных требований, истец просит суд взыскать с Общества сограниченной ответственностью «Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Дьяконовой Е. Н. дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни ИМСД70 № от <дата> в размере 1137778 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Дьяконова Е.Н. и ее представитель Прокудина М.В. всудебном заседании поддержали заявленные исковые требования и просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Рязанцева Т.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк и третье лицо ДьяконовМ.Б. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, суд пришел к выводу овозможности рассмотрения дела без их участия.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. (далее - Финансовый уполномоченный) извещен о подаче иска, предоставил в материалы дела документы, послужившие основанием для принятого решения.

Выслушав в судебном заседании стороны, исследовав материалы дела, суд приходит кследующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона от <дата> № «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, обобъектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, опорядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, обопределении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2)охарактере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3)оразмере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договоров и других сделок.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между ДьяконовымМ.Б. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе «СмартПолис» ИМСД70 №, сроком на 7 лет по страховым рискам: дожитие застрахованного до установленной даты (дожитие); смерть застрахованного лица (смерть); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (смерть НС).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями договора страхования жизни «СмартПолис» (далее - Условия страхования), разработанных на основании Правил страхования жизни в редакции от<дата> (далее - Правила страхования).

Выгодоприобретателем по страховому риску дожитие застрахованного лица до установленной даты является Дьяконова Е.Н.

Неотъемлемой частью Договора страхования являются:

- Приложение № - «Таблица размеров выкупных сумм» (далее - приложение № к Договору страхования);

- Приложение № - «Условия договора страхования жизни «СмартПолис» (далее - Условия страхования);

- Приложение № - «Инвестиционная декларация» (далее Инвестиционная декларация).

Страховая премия составила 2200 долларов США, страховая сумма по всем рискам составила 100% от размера страховой премии.

Страховая выплата по рискам «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» осуществляется единовременно, в размере 100% отстраховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенном на размер начисленного Страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (п.6.2 Приложения №).

Согласно Приложения № к Договору страхования жизни, посогласованию сторон в течение срока действия Договора страхования, размеры страховых сумм могут быть увеличены за счет: средств дополнительного инвестиционного дохода; уплаты Страхователем дополнительной страховой премии (страхового взноса); увеличения срока действия Договора страхования на согласованный сторонами период времени (п.4.7 Приложения №).

<дата> Дьяконов М.Б. обратился с заявлением к ответчику на фиксацию дополнительного инвестиционного дохода, с видом фиксации: «Автопилот», с датой начала действия опции - <дата>.

Из заявления следует, что под опцией Автопилот понимается просьба страхователя осуществлять увеличение страховой суммы за счет средств ДИД каждый раз при достижении размера ДИД 15% от суммы страховой премии на дату фиксации; при падении размера ДИД на 15% отмаксимальной величины ДИД с даты начала действия опции.

Согласно п.11.2 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход (далее - ДИД) по договору страхования определяется страховщиком как результат размещения средств страховых резервов, относящихся к договору страхования, полученный за счет превышения объявленной нормы доходности над гарантированной нормой доходности по договору страхования. Для целей исчисления ДИД принимается во внимание суммарная величина математического резерва, резерва бонусов и резерва расходов, сформированных по договору страхования на начало соответствующего календарного года, за минусом задолженности страхователя перед страховщиком.

В силу п.7.1 Условий страхования на дату начала срока страхования страховщик размещает средства страхового резерва в Гарантийный и Рисковые фонды, определение и состав которых определены в п.1.2 Инвестиционной декларации.

Согласно п.3.1 Инвестиционной декларации (Приложением № кДоговору) на основании заявления страхователя Рисковым фондом подоговору страхования является: «Индекс РТС».

Под фондом «Индекс РТС» понимается - инвестирование средств фонда с использованием инструментов российского срочного рынка (п.2.1 Приложения №).

Принцип расчета стоимости Рискового фонда. На средства, определенные как Рисковый фонд по Договору, в дату начала действия Договора страхования приобретаются паи Фонда «Индекс РТС». Каждому Договору соответствует количество паев, определяемое как отношение стоимости Рискового фонда по Договору и цены пая Фонда на момент начала действия Договора или дату последнего изменения условий договора в соответствии с п.п.3.2-3.4 настоящей Декларации. Стоимость Рискового фонда по Договору на каждый день рассчитывается как произведение количества паев Фонда по договору и цены пая Фонда на соответствующую дату (п.2.1.3 Приложения №).

<дата> между Дьяконовым М.Б. и ответчиком заключено дополнительное соглашения (далее - Дополнительное соглашение) кСтраховому полису (Договору страхования жизни) ИМСД70 № от <дата>, согласно которому стороны пришли к соглашению увеличить <дата> (дата внесения изменений) страховой суммы по рискам «Дожитие» и «Смерть застрахованного лица (Смерть)» каждая на сумму 331,81 долларов США. При этом Стороны пришли к соглашению распространить действие настоящего Дополнительного соглашения на отношения Сторон, возникшие с даты внесения изменений (п.1.1 Дополнительного соглашения).

Увеличение страховых сумм осуществляется за счет средств дополнительного инвестиционного дохода (п. 1.2).

<дата> Дьяконова Е. Н. обратилась с заявлением обосуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие Застрахованного до установленной даты» по Договору страхования.

<дата> ответчик осуществил страховую выплату в размере 152486 рублей 36 копеек.

<дата>, <дата> и <дата> Дьяконов М.Б. обратился кответчику с заявлением, вкотором просил предоставить сведения о размере накопленного ДИД на дату окончания действия Договора и дате его выплаты.

ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило о том, что размер ДИД по Договору на дату окончания его действия составил 0 рублей 00копеек и что у истца отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований. В ответе от <дата> указано, что сумма выплаты по «Дожитию» зависит от инвестиционного дохода по Дожитию, который формируется за счет положительной динамики Базового актива. На момент окончания договора стоимость БА не превысила стоимость на дату инвестирования, поэтому индивидуальный дополнительный доход составил 0 рублей.

<дата> Дьяконова Е.Н. обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ответчика ДИД по договору добровольного страхования жизни.

<дата> Финансовым уполномоченным вынесено решение опрекращении рассмотрения Обращения Дьяконовой Е.Н. по существу всвязи с непредоставлением документов финансовой организацией. Рекомендовано обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении.

Истец полагает, что ответчиком не выплачен ДИД в полном объеме, всвязи с чем Дьяконова Е.Н. обратилась в суд.

Согласно п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона РФ от <дата> № «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» одним из видов страхования в Российской Федерации является «страхование жизни сусловием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) сучастием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

Рассматриваемый договор относится к данному виду договоров.

В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона инвестиционный доход рассчитывается страховщиком.

В соответствии с п. 3.23 Положения Банка России от <дата> №-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» (зарегистрировано в Минюсте России <дата> №) величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

ДИД является результатом инвестирования денежных средств страховой компании в фондовые инструменты.

Согласно Инвестиционной декларации (Приложение № к Договору страхования) в дату инвестирования Страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства в Гарантированный и Рисковый фонды.

Каким конкретно будет рисковый фонд, определяет сам клиент. Поуказанному договору клиентом выбран рисковый фонд «Индекс РТС». Согласно инвестиционной декларации, средства указанного рискового фонда инвестируются с использованием инструментов международного рынка. Ценной бумагой в данном случае является опцион, который подлежит продаже в случае реализации страхового риска, либо обращения клиента за реализацией тех или иных опций (фиксация ДИД, досрочная выплата ДИД).

Договором предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход рассчитывается страховщиком и может достигнуть нуля, его сумма не гарантирована.

В ответ на судебный запрос ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставлена Методика расчета дополнительного инвестиционного дохода и информация о размере ДИД на каждый день действия договора и установлено, что по состоянию на <дата> инвестиционный доход отсутствовал.

Также установлено, что по состоянию на дату фиксации ДИД онсоставлял 331,81 USD, данный размер ДИД выплачен ответчиком.

Доводы стороны истца о том, что ответчик обязан выплатить все суммы ДИД за время действия договора, зафиксированные на каждый день его действия, являются необоснованными и условиями договора неподтверждаются.

При сложении указанных истцом сумм в письменно расчете получена сумма 1 137 910,32 рублей, а не 1137778,26 рублей как указано истцом.

Доказательства извлечения ответчиком прибыли из 2200 USD в сумме 18893,68 USD и обязанности ее выплаты ответчиком, истцом непредставлены. Суд приходит к выводу о неверном толковании истцом условий договора при сложении всех показателей доходности завышеуказанный период, поскольку на дату окончания действия договора доходность отсутствовала. Договором предусмотрена обязанность фиксации дохода, а не сложения всех зафиксированных сумм дохода и выплаты данной денежной суммы.

Также судом не могут быть приняты доводы истца, основанные на данных личного кабинета, поскольку представленные скриншоты содержат противоречивые сведения о суммах дохода, в том числе и об отсутствии дохода (0 USD) за все время действия договора.

Данные сведения ответчиком не подтверждены, в ответ на запрос суда представлен ответ о невозможности предоставления сведений из личного кабинета, поскольку он в настоящее время не поддерживается, указано, что сведения из личного кабинета носят ознакомительно-информационный характер.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований о выплате дополнительного инвестиционного дохода, поскольку предусмотренные договором выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произведены в полном объеме, всвязи с чем также подлежат оставлению без удовлетворения и требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПКРФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Дьяконовой Е. Н. к ОООСК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено <дата>.

Судья: В.А. Зинкин