Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1376/2023 ~ М-115/2023 от 13.01.2023

КОПИЯ

УИД 59RS0004-01-2023-000146-26

Дело № 2-1376/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Пермь      28 марта 2023 г.

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Манько А.В.,

при секретаре судебного заседания Ноздрине А.И.,

с участием ответчика Кузнецова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Кузнецову ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Кузнецову А.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований Банк указывает, что между Банком и Кузнецовым А.Н. заключены следующие кредитные договоры:

1) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, заемщик просил представить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер - счет в российских рублях, мастер – счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением клиенту представлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее-Правила ДБО) физических лиц в Банке ВТБ.

В соответствии с п. 4.1 Правил ДБО доступ клиента в «ВТБ-онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе запроса и проверки пароля Клиента, который является строго конфиденциальным.

В соответствии с п. 6.4.1 Правил ДБО клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-онлайн (при наличии возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п.8.3 Правил ДБО. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис Банка. Технология подписания Клиентом в ВТБ-онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах Банка.

В соответствии с п. 8.3 Правил ДБО Клиент присоединившийся к правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является:

-SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк)

-SMS-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

В соответствии с разделом 5 Правил ДБО стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту.

При положительном результате проверки Банком ПЭП клиента распоряжение о проведении операции/заявление П/У, содержащееся в электронном документе, исполняется Банком в порядке, установленном п. 3.4 Правил.

Электронный документ считается подлинным, если он надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ПЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком (п. 3.4.7 Правил ДБО).

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 817757 руб. на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 11, 2 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24 числа в размере 17 861, 69 руб. (кроме первого и последнего).

2) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условиям) (далее по тексту – Общие условия) и подписания согласия на кредит (Индивидуальные условия), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 303 738 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,20 % годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты за пользование кредитом.

3) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условиям) (далее по тексту – Общие условия) и подписания согласия на кредит (Индивидуальные условия), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 352 848 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 8,10 % годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты за пользование кредитом.

Обязательства Банком по указанным кредитным договорам выполнены в полном объеме, вместе с тем ответчик систематически не исполнял свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов, что явилось основанием для досрочного истребования сумм займов, причитающихся процентов и пени по кредитным договорам.

Задолженность ФИО1 (с учетом снижения штрафных санкций) составила:

- по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 759654,64 руб., из которых 709 187,52 руб. – сумма основного долга; 48 982,25 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 459,15 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1025,72 руб. - пени по просроченному долгу;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 275 186,02 руб. из которых 255 459,81 руб. – основной долг; 19 179,84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 179,94 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 366,43 руб. – пени по просроченному долгу;

-по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно - 1 159 671,37 руб., из которых 1 103 533,20 руб. – основной долг; 53 951,45 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 504,01 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1682,71 руб. – пени по просроченному долгу.

До настоящего времени заемщиком задолженность по кредитным договорам не погашена.

На основании вышеизложенного, Банк просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 759 654,64 руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 275186,02 руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 159 671,37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 173 руб.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ по делу объявлен перерыв до ДД.ММ.ГГГГ в связи с удовлетворением ходатайства ответчика о предоставлении суду выписок по счету в счет подтверждения уплаты задолженности по кредитным договорам.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д.74), в судебное заседание представителя не направил.

Ответчик возражал против удовлетворения требований Банка, указывая на то, что он не заключал кредитные договоры с Банком ПАО ВТБ, не согласен с размером начисленных процентов на основной долг, с периодом, с которым Банк обратился в суд после возникновения просрочек по платежам.

Судом в удовлетворении ходатайств ответчика об отложении судебного заседания, об истребовании оригиналов кредитных договоров с целью проведения почерковедческой экспертизы отказано в определении, вынесенном в протокольной форме, поскольку оснований для проведения почерковедческой экспертизы кредитных договоров, подписанных электронной подписью, не имеется, как и снований для отложения рассмотрения судом дела с учетом того, что судом ранее по делу объявлялся перерыв и предоставлено время ответчику для предоставления доказательств.

Исследовав материалы дела, оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению на основании следующего.

На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Заполнив и подписав заявление, заемщик просил представить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер - счет в российских рублях, мастер – счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.

На основании заявления клиенту представлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

Отношения между заемщиком и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильного банка Системы ВТБ-Онлайн, подписание документов простой электронной подписью регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания.

ФИО1 произвел вход в систему дистанционного банковского обслуживания, ознакомившись с условиями предлагаемого кредитного договора, подтвердил получение кредита путем отклика на предложение банка, подписав его ПЭП, и принял условия кредитования. Заявка на кредит через официальный сайт Банка одобрена. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Общим условиям и подписания ответчиком Индивидуальных условий. В соответствии с согласием на кредит, Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 817757 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11,2 процента годовых.

В соответствии с п. 4.1 Правил ДБО доступ клиента в «ВТБ-онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе запроса и проверки пароля Клиента, который является строго конфиденциальным.

В соответствии с п.6.4.1 Правил ДБО клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-онлайн (при наличии возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п.8.3 Правил ДБО. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис Банка. Технология подписания Клиентом в ВТБ-онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах Банка.

В соответчики с п. 8.3 Правил ДБО Клиент, присоединившийся к правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является:

-SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк)

-SMS-код/ Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

В соответствии с разделом 5 Правил ДБО стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту.

Электронный документ считается подлинным, если он надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ПЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком (п. 3.4.7 Правил ДБО).

Согласно п. 4.2.1 Общих условий заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

В силу п. 3.1.2 Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки, в случаях, предусмотренных законодательств Российской Федерации.

В соответствии с Индивидуальными условиями размер ежемесячного платежа, осуществляемого 24 числа каждого месяца- 17 861,69 руб., размер последнего платежа – 15 406,18 руб.

При этом в п. 12 кредитного договора сторонами предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (л.д.24-32).

Банк свою обязанность по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Ответчик обязанность по своевременному внесению ежемесячных платежей в счет погашения долга по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.22).

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения штрафных санкций составила 759 654,64 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 303 738 руб. под 12,2 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к Общим условиям и подписания заемщиком согласия на кредит, индивидуальных условий договора, а заемщик обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 6 указанного договора размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составил 6 787,22 руб.

В п. 12 кредитного договора сторонами предусмотрена ответственность Заемщика за надлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 8-19).

Банк свою обязанность по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, выдав ответчику денежные средства в указанном размере. Вместе с тем, ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 275 186,02 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.7).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1352 848 руб. под 8,1 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к Общим условиям и подписания заемщиком согласия на кредит, индивидуальных условий договора, а заемщик обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 6 указанного договора размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составил 27495,67 руб.

Банк свою обязанность по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, выдав ответчику денежные средства в размере 1 352 848 руб. Вместе с тем, ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила 1179 351,78 руб., с учетом снижения штрафных санкция составила 1159 671,37 руб. (л.д.33).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако требование заемщиком оставлено без рассмотрения.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитным договорам ответчиком на день рассмотрения дела не представлено, порядок расчета и размер задолженности не оспорены (ст. 56 ГПК РФ).

С учётом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитных договоров являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Оснований для уменьшения размера неустойки (пени) по правилам ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, при этом учитывает разъяснения Верховного Суда РФ, данные в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, а также принимает во внимание то, что в нарушение кредитных договоров ответчиком допущены пропуски обязательных платежей, в связи с чем Банк имеет право на соответствующую денежную компенсацию, размер которой сторонами согласован при заключении договоров. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения ответчиком суду не представлено, при этом суд принимает во внимание размер кредитной задолженности.

Исключение из расчета неустойки периода моратория с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не влечет оснований для отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании неустойки, поскольку Банком произведено добровольное уменьшение неустойки до минимальных размеров.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность:

- по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 759654,64 руб., из которых 709 187,52 руб. – сумма основного долга; 48 982,25 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 459,15 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1025,72 руб. - пени по просроченному долгу;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 275 186,02 руб., из которых 255 459,81 руб. – основной долг; 19 179,84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 179,94 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 366,43 руб. – пени по просроченному долгу;

-по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно - 1 159 671,37 руб. из которых 1 103 533,20 руб. – основной долг; 53 951,45 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 504,01 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1682,71 руб. – пени по просроченному долгу.

Доводы ответчика о том, что он не заключал с Банком ВТБ (ПАО) кредитные договоры, несостоятельны, поскольку кредитные договоры заключены через личный кабинет Банка ВТБ (ПАО) Онлайн, принадлежащий ФИО1, в материалах дела имеется копия паспорта ФИО1, смс-сообщение о формировании электронной подписи для подписания кредитных договоров отправлены с телефона, оформленного на имя ФИО1, по которому ответчик судом извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела. При этом из выписок по счетам, открытых на имя ФИО1, следует, что ответчик производил до определенного времени гашение кредитов, следовательно, ему было известно об их существовании.

Задолженность по процентам Банком предъявлена ответчику, исходя из процентной ставки, определенной существенными условиями кредитных договоров, которые стороны сделки согласовали, в установленном законом порядке условия кредитных договоров в данной части не оспорены.

Поскольку требования истца удовлетворены, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 173 руб. (л.д.6).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с Кузнецова ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <Адрес> (паспортные данные: серия № № выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД <Адрес>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 759 654, 64 руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 275186, 02 руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 159 671, 37 руб., расходы по уплате государственной пошлине в размере 19 173 руб.

Решение суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.

Председательствующий: подпись. Манько А.В.

Копия верна.

Судья: Манько А.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 4 апреля 2023 г.

Судья: Манько А.В.