Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1202/2019 от 06.03.2019

К делу № 2-2539/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Темрюк                                                                                    21 марта 2019 года

Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Назаренко С.А.,

при секретаре Сосновой М.С.,

с участием: ответчика Кирсанова С.П. и его представителя по ходатайству – Бедного И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску                       АО «Тинькофф Банк» к Кирсанова С.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Кирсанова С.П. в пользу Банка просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 64 230 (шестьдесят четыре тысячи двести тридцать) рублей 94 копейки, из которых: сумма основного долга – 45 313 (сорок пять тысяч триста тринадцать) рублей 27 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18 917 (восемнадцать тысяч девятьсот семнадцать) рублей 67 копеек, а также - взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2126 (две тысячи сто двадцать шесть) рублей 93 копейки.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Кирсановым С.П. был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 140 000 (сто сорок тысяч) рублей.

Во исполнение условий договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Однако, поскольку ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

На дату направления иска в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 64 230 (шестьдесят четыре тысячи двести тридцать) рублей 94 копейки, из которых: сумма основного долга – 45 313 (сорок пять тысяч триста тринадцать) рублей 27 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18 917 (восемнадцать тысяч девятьсот семнадцать) рублей 67 копеек.

Поскольку ответчик не исполняет свои договорные обязательства надлежащим образом, истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Истец – АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки суду неизвестно.

Ответчик Кирсанов С.П. и его представитель Бедный И.А. в судебном заседании с предъявленным иском не согласились, в удовлетворении заявленных требований просили отказать полностью, сославшись на незаконность и необоснованность предъявленного истцом расчета задолженности.

    Суд, исследовав материалы дела и выслушав ответчика, приходит к выводу о том, что исковые требования, заявленные АО «Тинькофф Банк», не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения; доказательства представляются сторонами и иными участвующими в деле лицами.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Кирсановым С.П. был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 140 000 (сто сорок тысяч) рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, момент заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также, ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГг. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время, информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в сданной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные реестром сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк, в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7,4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Вместе с тем, представленный истцом расчет произведен незаконно и необоснованно, сумма, рассчитанная банком, завышена, государственная пошлина за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа самостоятельно включена истцом в справку о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, представленному Банком к исковому заявлению, государственная пошлина в размере 2617 (две тысячи шестьсот семнадцать) рублей 57 копеек незаконно и необоснованно включена Банком в справку о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ в качестве основного долга в сумме 45 313 (сорок пять тысяч триста тринадцать) рублей 27 копеек.

Требования истца, включенные в справку о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании государственной пошлины за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 2617 (две тысячи шестьсот семнадцать) рублей 57 копеек незаконны, поскольку действующим законодательством не предусмотрены основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины в случае отмены мировым судьей судебного приказа вынесенного им по заявлению взыскателя в силу ст. 93 Гражданского процессуального кодекса РФ и ст. 333.40 Налогового кодекса РФ.

Следовательно, при подаче искового заявления истцом не уплачена государственная пошлина для рассмотрения дела по существу.

Кроме того, истцом не представленного развернутого обоснования указанной в исковом заявлении задолженности в размере 64 230 (шестьдесят четыре тысячи двести тридцать) рублей 94 копейки.

Согласно Тарифному плану АО «Тинькофф Банк» беспроцентный период составляет до 55 дней. Процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - 32,9% годовых. Пунктом 12 установлено, что процентная савка по Кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день, т.е. из расчета 72% годовых.

Однако, ни при заключении договора, ни в последующем о данной процентной ставке ответчик не был надлежащим образом уведомлен, чем нарушены его права и законные интересы.

В силу ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия заключаемых истцом договоров кредитования, направленных на удовлетворение личных потребительских нужд гражданина-потребителя, при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

Пунктом 12 кредитного договора устанавливается неустойка в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности. Как видно из истории всех погашений клиента по договору, банк начислял неустойку на невыплаченные в срок проценты.

Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг.

Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, и следовательно, противоречит им и является ничтожным.

Спорное условие было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Это условие индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина (пункт 2 статьи 428 ГК РФ).

Согласно данным истца, указанным в заключительном счете, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 203 514 (двести три тысячи пятьсот четырнадцать) рублей 37 копеек, из которых кредитная задолженность составляет 136 667 (сто тридцать шесть тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 07 копеек, проценты - 47 929 (сорок семь тысяч девятьсот двадцать девять) рублей 63 копейки, иные платы и штрафы - 18 917 (восемнадцать тысяч девятьсот семнадцать) рублей 67 копеек.

Изучив представленный ответчиком контррасчет, суд приходит к выводу, что расчет произведен истцом необоснованно и соответственно ущемляет права и законные интересы ответчика.

Так, согласно доводам истца, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет 141 460,41р., проценты - 3587,61р., на ДД.ММ.ГГГГ проценты - 7372,66р., ДД.ММ.ГГГГ пополнение счета - 10 000р. На ДД.ММ.ГГГГ основной долг -             136 897,02р., проценты - 2975.05р. В то время, как согласно расчету ответчика, беспроцентный период отсутствует, расчет производится из расчета 32,9% годовых: 141 460,41 х 32,9% / 365 х 30 = 3825,25р., 3825,25 + 3587,61 = 7412,86р., 10 000-7412,86 = 2587,14р., 141 460,41 - 2587,14 =            138 873,27р.

Согласно доводам истца, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет           136 897,02р., проценты - 2975,05р., на ДД.ММ.ГГГГ проценты - 8858,04р., ДД.ММ.ГГГГ пополнение - 2000р., ДД.ММ.ГГГГ пополнение - 1500р. На ДД.ММ.ГГГГ основной долг - 136 431,07р., проценты - 8658,04р. Согласно расчету ответчика беспроцентный период отсутствует, расчет производится из расчета 32,9% годовых: 136 897,02 х 32,9% / 365 х 30 = 3701,84р., 3701,84-3500 = 201,85р.

Согласно доводам истца, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет          136 431,07р., проценты - 8658,04р. На ДД.ММ.ГГГГ проценты - 8193,21р. В то время как согласно расчету ответчика беспроцентный период отсутствует, расчет производится из расчета 32,9% годовых: 136 431,07 х 32,9% / 365 х 30 = 3689,25р.

Согласно доводам истца, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет          136 490,07р., проценты - 16 851,25р. На ДД.ММ.ГГГГ проценты - 8462,38р. Однако согласно расчету ответчика беспроцентный период отсутствует, расчет производится из расчета 32,9% годовых: 136 490,07 х 32,9% / 365 х 30 = 3690,84р.

Согласно расчету истца, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет           136 549,07р., проценты - 25 313,63р. На ДД.ММ.ГГГГ проценты - 8192,94р. Однако, согласно расчету ответчика беспроцентный период отсутствует, расчет производится из расчета 32,9% годовых: 136 549,07 х 32,9% / 365 х 30 = 3692,44р.

Согласно доводам истца, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет          136 608,07р., проценты - 33 506,57р. На ДД.ММ.ГГГГ проценты - 8469,70р., пополнение счета - 700р. ДД.ММ.ГГГГ, пополнение - 1000р. ДД.ММ.ГГГГ. Однако, согласно расчету ответчика беспроцентный период отсутствует, расчет производится из расчета 32,9% годовых: 136 608,07 х 32,9% / 365 х 30 = 3694,03р.

Согласно расчету истца, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет             136 667,07р., проценты - 40 276,27р. На ДД.ММ.ГГГГ проценты - 7653,36р. В то время как согласно расчету ответчика беспроцентный период отсутствует, расчет производится из расчета 32,9% годовых: 136 667,07 х 32,9% / 365 х 30 = 3695,63р.

Согласно доводам истца, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет          136 667,07р., проценты - 47 929,63р. Всего: 184 596,7 рублей. Однако согласно расчету ответчика, на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет              136 667,07р., проценты - 22 489,29р. Всего: 136 667,07 + 22 489,29 = 159 176,36 рублей.

Ответчиком произведено погашение основного долга в сумме 140 000 (сто сорок тысяч) рублей и 1901 (одна тысяча девятьсот один) рубль, а всего 141 901 (сто сорок одна тысяча девятьсот один) рубль, что подтверждено платежными документами, представленными ответчиком в суде.

Таким образом, согласно представленным в материалы дела расчетам сумма задолженности по договору составляет 17 275 (семнадцать тысяч двести семьдесят пять) рублей 36 копеек - основной долг, комиссии и штрафы - 18 917 (восемнадцать тысяч девятьсот семнадцать) рублей 67 копеек.

Однако, поскольку истцом отзыв на позицию и расчет ответчика не представлен, ходатайств об уточнении либо изменении исковых требований истцом до настоящего времени не заявлено, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных истцом требований отказать в виду их необоснованности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к Кирсанова С.П. о взыскании просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 64 230 (шестьдесят четыре тысячи двести тридцать) рублей 94 копейки, из которых: сумма основного долга – 45 313 (сорок пять тысяч триста тринадцать) рублей 27 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18 917 (восемнадцать тысяч девятьсот семнадцать) рублей 67 копеек, а также – о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2126 (две тысячи сто двадцать шесть) рублей 93 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы в Темрюкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                                                С.А. Назаренко