Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-635/2022 от 29.06.2022

Дело № 2-635/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Курчатов Курской области 02 ноября 2022 года     

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Щербаковой Н.В.,

при секретаре Свеженцевой Э.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Ключниковой Наталье Евгеньевне, действующей как законный представитель Ключниковой Валерии Александровны, Целых Оксане Александровне и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании имущества выморочным и взыскании задолженности по кредитному договору,

                    У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в Октябрьский районный суд г. Белгорода с иском к МТУ Росимущества в Курской и Белгородской областях о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 14.01.2020 года, заключенному с Ключниковым А.В., в размере 56989,93 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49172,11 руб., просроченные проценты - 7817,82 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1909,70 руб.. Определением Октябрьского районного суда г. Белгорода от 31.05.2022 года произведена замена ответчика на правопреемников – Ключникову В.А. и Целых О.А.. Дело передано по подсудности в Курчатовский городской суд Курской области. В обоснование требований указано, что 14.01.2020 года между ПАО Сбербанк и Ключниковым А.В. был заключен кредитный договор на сумму 78475,00 руб. на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых. За период с 18.06.2021 года по 18.03.2022 года образовалась задолженность в сумме 56989,93 руб.. ДД.ММ.ГГГГ года заёмщик Ключников А.В. умер. В связи с чем, просят признать имущество выморочным и взыскать сумму задолженности.

На основании определения Курчатовского городского суда Курской области от 01.07.2022 года в качестве ответчика привлечена Ключникова Н.Е., как законный представитель несовершеннолетней Ключниковой В.А.. 07.09.2022 года в качестве ответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчики Ключникова Н.Е., Ключникова В.А. и Целых О.А. в судебное заседание не явились. О дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Ранее Ключникова Н.Е. и Целых О.А. в судебном заседании исковые требования не признали, пояснив, что Ключников А.В. был был застрахован по риску «смерть», в связи с чем, они не должны платить по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 28.01.2015 года Ключников А.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение карты, на основании которого ему была выдана карта № №. В заявлении указано о подключении системы «Сбербанк-Онлайн», а 24.12.2019 года Ключников А.В. подключил к указанной банковской карте услугу «Мобильный банк». 07.07.2015 года Ключников А.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание.

14.01.2020 года Ключниковым А.В. был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В соответствии с протоколом операций ему поступило сообщение подтвердить заявку на кредит, указана сумма кредита. Пароль был введен, что явилось аналогом его собственноручной подписи. Заявление-анкета была подписана электронной подписью. Согласно протоколу операций по счету заемщика №, номер банковской карты № № банк выполнил зачисление кредита в сумме 78475 руб. Согласно договору № от 14.01.2020 года между ПАО Сбербанк и Ключниковым А.В. последнему был предоставлен кредит на сумму 78475,00 руб. на 36 месяцев, под 19,9% годовых. 14.01.2020 года банк выполнил зачисление кредита в сумме 78475,00 руб.

В соответствии с расчетом задолженности и движением денежных средств по счету за период с 18.06.2021 года по 18.03.2022 года образовалась задолженность в размере 56989,93 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49172,11 руб., просроченные проценты - 7817,82 руб.. Расчет задолженности суд считает правильным. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что заёмщик Ключников А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ года, что следует из свидетельства о смерти серии №, выданного 23.06.2021 года 94600015 Отделом ЗАГС администрации Курчатовского района Курской области.

Согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункты 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в от 29 мая 2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст. 1152 ГК РФ).

Как следует из копии наследственного дела к имуществу Ключникова А.В., наследником после его смерти являются его дети: ФИО8., ДД.ММ.ГГГГ года рождения ( свидетельство о рождении №, выданное 05.02.2007 года администрацией <адрес> ) и Целых О.А. ( свидетельство о рождении №, выданное 04.01.1994 года администрацией п. им. К. Либкнехта Курчатовского района Курской области).

Ключникова Н.Е. является матерью Ключниковой В.А.

ФИО9. и Целых О.А. приняли наследственное имущество в равных долях в виде: 1\6 доли в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровой стоимость на 06.06.2021 года – 339684,08 руб.; автомобиля марки LADA 219020 LADA GRANTA, согласно отчету об оценке рыночная стоимость на 06.06.2021 года составляет 180000 руб.

В связи с чем, наследники могут нести ответственность по обязательствам наследодателя на сумму 519684,08 руб.

    Истцом также заявлено требование о признании имущества, принадлежащего Ключникову А.В. выморочным. Суд считает, что оснований для удовлетворения данных требований не имеется, так как указанное имущество было принято в порядке наследования Ключниковой В.А. и Целых О.А.

14.01.2021 года Ключников А.В. написал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Пункты 1.3 и 2.2 заявления отражают, что на лиц, на дату подписания, признанные инвалидами 1-й, 2-й и 3-й группы предусмотрено специальное страховое покрытие. – «Смерть» и «Дистанционная медицинская консультация».

Выгодоприобретателем является по всем страховым случаям, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, действующим на дату страхового случая. Подписывая заявление, Ключников А.В., был ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания применяемые с 15.09.2019 года.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, применяемых с 15.09.2019 года, предусмотрено (п. 3.2.3. и 3.3.2), что на лиц, на дату подписания, признанные инвалидами 1-й, 2-й и 3-й группы предусмотрено специальное страховое покрытие. – «Смерть» и «Дистанционная медицинская консультация».

14.01.2021 года по распоряжению Ключникова А.В. была оплачена комиссия за подключение к программе страхования. Ключников А.В. являлся инвалидом 1 группы с 01.01.2015 года бессрочно. Согласно справке о смерти № А-00278 причина смерти Ключникова А.В.: хроническая болезнь почек, стадия 5, поликистоз почки, коронавирусная инфекция, вызванная COVID-19.

Согласно сообщению от 05.09.2022 года Ключников А.В. был подключен к Программе добровольного страхования жизни ДСЖ-5\2001, срок действия с 14.01.2020 года по 13.01.2023 года.

Также в судебном заседании установлено, что между ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк 30.05.2018 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данных соглашений страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних.

По условиям соглашения от 30.05.2018 года п. 9.8 при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 соглашения. В п. 9.11 отражено, что страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию у страхователя\ выгодоприобретателя в течение 30 дней с момента получения документов по событию. В случае, если выгодоприобретатель\страхователь не имеет возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и других учреждениях\организациях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события.

Установлено, что ПАО Сбербанк 17.08.2021 года обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» со справками- расчетами, указав, что наступил страховой случай – смерть застрахованного лица – Ключникова А.В. по кредитному договору № № от 14.01.2021 года, остаток задолженности по кредиту 49172,11 руб. и проценты 509,37 руб..

Также, ПАО Сбербанк обратилось в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о том, что в связи с невозможностью получения документов от наследников/ законных представителей, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения, направили в их адрес информацию о наступлении страхового события по клиенту Ключникову А.В. и просили запросить недостающие документы для рассмотрения страхового случая в компетентных органах самостоятельно.

Установлено, что ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» направило 20.08.2021 года и 05.01.2021 года предполагаемым наследникам сообщение, что у выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) были запрошены дополнительные документы: подписанное застрахованным лицом заявление о страховании, заявление о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, нотариально заверенное свидетельство о смерти, справку о смерти с указанием причин смерти, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, акт судебно- медицинского исследования трупа. В письме указано, что до предоставления указанных документов не представляется возможным принять решение о наступлении страхового случая. При поступлении документов, компания вернется к рассмотрению данного вопроса.

Страховой полис, заключенный с Ключниковым А.В., ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по неоднократным запросам суда не предоставило. Типовой полис, соответствующий заявлению, подписанному Ключниковым А.В., и условиям страхования от 15.09.2018 года, также предоставлены не были.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Оценивая доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору по состоянию на дату смерти Ключникова А.В. следует взыскать со страховой компании. Ключников А.В. по указанному кредитному договору был застрахован по страховому случаю -смерть. Банк сообщил страховой компании сведения о наступлении страхового случая, а также попросил запросить необходимыедокументы, что предусматривалось заключенными между ними соглашениями. Однако страховая компания свои обязательства не исполнила, запросы в компетентные органы не направила, ограничившись направлением предполагаемым наследникам сообщений. Суд разъяснил ответчику необходимость предоставления дополнительных доказательств, однако документов предоставлено не было. Таким образом, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору в размере непогашенной задолженности на дату наступления страхового случая следует взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», а именно: остаток задолженности по кредиту 49172,11 руб. и проценты 509,37 руб..

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Установлено, что банк о нарушении своего права узнал в июне 2021 года, когда заемщик перестал платить по своим обязательствам. Между Федеральной нотариальной палатой и ПАО Сбербанк заключено соглашение о получении сведений. Однако истец не предпринял меры по получению сведений о смерти заемщика и открытия наследства. После получения информации о смерти 03.12.2021 года ПАО Сбербанк обратилось к нотариусу с просьбой учесть сумму обязательства при разделе наследственной массы. При этом, располагая данными о том, что умерший заемщик был застрахован, ПАО Сбербанк не предпринял меры по своевременному обращению в суд к страховой компании за выплатой денежной суммы. Данные обстоятельства свидетельствуют о злоупотреблении правом со стороны истца, поскольку при должной осмотрительности и своевременном обращении в суд, это бы не привело к начислению значительных процентов по кредитному договору. Таким образом, оснований для взыскания задолженности по процентам после 07.06.2021 года не имеется. В удовлетворении требований в этой части необходимо отказать.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

ПАО Сбербанк при подаче иска оплатило госпошлин в размере 1909,70 руб., что подтверждается платежным поручением № 18135 от 31.03.2022 года. Таким образом, расходы по оплате госпошлины следует взыскать пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 1690,44 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) к Ключниковой Наталье Евгеньевне (СНИЛС №), действующей как законный представитель Ключниковой Валерии Александровны (СНИЛС №), Целых Оксане Александровне (СНИЛС №) и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании имущества выморочным и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № № от 14.01.2020 года за период с 18.06.2021 года по 18.03.2022 года в размере 49681 (сорок девять тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 48 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 49172 (сорок девять тысяч сто семьдесят два) рубля 11 копеек, просроченные проценты – 509 (пятьсот девять) рублей 37 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1690 (одна тысяча шестьсот девяносто) рублей 44 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.11.2022 года.

Судья                 Н.В. Щербакова