Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-457/2020 ~ М-359/2020 от 13.04.2020

УИД: 35RS0006-01-2020-000554-24 2-457/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Великий Устюг     28 июля 2020 г.

    Великоустюгский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Зеленской Т.Г.

при секретаре Урюпиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Меркурьеву Николаю Дмитриевичу, Меркурьевой Наталье Николаевне и Горбунову Николаю Ивановичу о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Меркурьеву Н.Д., Меркурьевой Н.Н. и Горбунову Н.И. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам.                            В обоснование иска указано, что 31 октября 2012 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № 528126, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 36 000 рублей под 24% годовых. В целях обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № 528126 между ОАО «Сбербанк России» и Меркурьевой Н.Н. заключен договор поручительства № 528126/1 от 31 октября 2012 г.                    Кроме того, 13 апреля 2016 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 146 000 рублей под 25,4% годовых. В целях обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № 52168 между ОАО «Сбербанк России» и Горбуновым Н.И. заключен договор поручительства № 52168/7964 от 13 апреля 2016 г. 13 апреля 2016 г. заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней и был подключен к программе добровольного коллективного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» (Страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).                                                По указанным кредитным договорам заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.                                    ... ФИО2 умерла. Информация о наследниках и наследственном имуществе нотариусом не представлена. Предполагаемыми наследниками являются Меркурьев Н.Д. (супруг наследодателя), Меркурьева Н.Н. (дочь наследодателя).                                            Просят взыскать с поручителя Горбунова Н.И. в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитному договору № 52168 от 13 апреля 2016 г. за период с 13 сентября 2016 г. по 18 февраля 2020 г. в размере 266 452 рубля 43 копейки, из которых 140 921 рубль 50 копеек – просроченная ссудная задолженность, 125 530 рублей – просроченные проценты; взыскать с поручителя Меркурьевой Н.Н. сумму задолженности по кредитному договору № 528126 от 31 октября 2012 г. за период с 5 декабря 2016 г. по 18 февраля 2020 г. в размере 17 901 рубль 05 копеек, из которых 10 104 рубля 08 копеек – просроченная ссудная задолженность, 7 796 рублей 97 копеек – просроченные проценты; взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с наследников в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка: сумму задолженности по кредитному договору № 52168 от 13 апреля 2016 г. за период с 13 сентября 2016 г. по 18 февраля 2020 г. в размере 266 452 рубля 43 копейки, сумму задолженности по кредитному договору № 528126 от 31 октября 2012 г. за период с 5 декабря 2016 г. по 18 февраля 2020 г. в размере 17 901 рубль 05 копеек, всего 284 353 рубля 48 копеек. Также просят взыскать с ответчиков сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 18 043 рубля 53 копейки; расторгнуть кредитные договоры № 52168 от 13 апреля 2016 г. и № 528126 от 31 октября 2012 г.     Определением суда от 28 мая 2020 г., занесенным в протокол судебного заседания, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены Меркурьев М.Н., Белозерова О.Л., Шилыковская З.Н.                                            В настоящее судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Меркурьева Н.Н. с иском не согласилась, пояснив, что как поручитель по кредитному договору № 528126 от 31 октября 2012 г. она погасила всю сумму задолженности в полном объеме. В наследство после смерти матери ФИО2 ни она, ни кто другой из наследников не вступали, наследственное имущество отсутствует.

    Ответчик Горбунов Н.И. с иском не согласен, пояснил, что поскольку ФИО2 была застрахована по договору страхования от несчастных случаев и болезней, задолженность должна быть погашена за счет страховки. В случае взыскания с него, как с поручителя задолженности по кредитному договору № 52168 от 13 апреля 2016 г., просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

    Ответчик Меркурьев Н.Д. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

    Третьи лица Меркурьев М.Н., Белозерова О.Л., Шилыковская З.Н. в настоящее судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В судебном заседании 20 июля 2020 г.     Меркурьев М.Н. и Шилыковская З.Н. с иском не согласились, пояснив, что ФИО2 является их матерью, в права наследства после ее смерти они не вступали, наследственное имущество отсутствует.         

    Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.                    Выслушав ответчиков, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 31 октября 2012 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № 528126, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 36 000 рублей под 24% годовых. В целях обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № 528126 между ОАО «Сбербанк России» и Меркурьевой Н.Н. заключен договор поручительства № 528126/1 от 31 октября 2012 г.        Кроме того, 13 апреля 2016 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № 52168, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 146 000 рублей под 25,4% годовых. В целях обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № 52168 между ОАО «Сбербанк России» и Горбуновым Н.И. заключен договор поручительства № 52168/7964 от 13 апреля 2016 г. 13 апреля 2016 г. заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней и был подключен к программе добровольного коллективного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» (Страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Закон также предусматривает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).

Из представленных материалов дела следует, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняла условия кредитных договоров, допуская просрочку оплаты основного долга и процентов по кредиту.

... ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № №, выданным ...         

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.п.1, 2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как установлено судом, нотариусами нотариального округа Великоустюгского района Вологодской области наследственного дела после смерти ФИО2 не заводилось, с заявлениями о принятии наследства, оставшегося после нее, никто из наследников не обращался.

В ходе проведенной судом проверки наличия у умершей в собственности наследственного имущества, установлено, что наследственного имущества, в пределах стоимости которого может быть произведено взыскание, после смерти ФИО2 не имеется.

    При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска к наследникам ФИО2 не имеется.

    В судебное заседание ответчиком Меркурьевой Н.Н. – поручителем по кредитному договору № 528126 от 31 октября 2012 г. представлен банковский ордер № 25-19 от 15 июня 2020 г., согласно которому Меркурьевой Н.Н. оплачена задолженность по вышеуказанному договору в размере 18 682 рубля 87 копеек (что покрывает сумму долга - 17 901 рубль 05 копеек и расходы по оплате госпошлины -716 рублей 04 копейки).

    Из справки, выданной ПАО Сбербанк, задолженность по кредитному договору № 528126 от 31 октября 2012 г. по состоянию на 15 июня 2020 г. отсутствует.

В соответствии п. 7.1 кредитного договора № 528126 от 31 октября 2012 г. договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

На основании изложенного, основания для расторжения указанного кредитного договора и взыскании задолженности отсутствуют в связи с добровольным удовлетворением ответчиком заявленных требований.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России») и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12 мая 2015 г. заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного соглашения ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных заявлений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в банк).

Так, ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1604, срок действия страхования с 13 апреля 2016 г. по 12 апреля 2021 г.

    Из пункта 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 13 апреля 2016 г. следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

    При этом согласно пункту 1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает заболеваниями (а также проходило лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт), то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

    Из представленных суду документов следует, что до даты заполнения заявления, ... ФИО2 установлен диагноз: <данные изъяты> (выписка из амбулаторной карты, выданная БУЗ ВО «Великоустюгская ЦРБ»).

    Следовательно, договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

    В то же время, согласно справке о смерти № от ..., причиной смерти ФИО2 явился .<данные изъяты>.., хроническая ишемическая болезнь сердца, то есть смерть наступила в результате заболевания.

Из указанного следует, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. В заявлении на страхование ФИО2 письменно подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, с которыми она была ознакомлена до подписания заявления.     Поручитель Горбунов Н.И. платежи в счет погашения задолженности по кредиту не производил, о требовании досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора был уведомлен, что подтверждается требованием банка от 13 января 2020 г., но мер к надлежащему исполнению взятых обязательств не принял.

На основании изложенного, требования истца о расторжении кредитного договора № 52168 от 13 апреля 2016 г., досрочном возврате суммы кредита являются законными и обоснованными.

    Из представленного суду расчета следует, что задолженность по указанному кредитному договору составляет 266 452 рубля 43 копейки, из них: 140 921 рубль 50 копеек - просроченная ссудная задолженность, 125 530 рублей 93 копейки – просроченные проценты.

    Ответчиком Горбуновым Н.И. заявлено ходатайство о применении по заявленным требованиям срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

    По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).                        В соответствии с условиями кредитного договора и договора поручительства заемщик, а при ненадлежащем исполнении обязательств – поручитель, обязаны производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.                    С исковым заявлением в суд истец обратился 13 апреля 2020 г.                Таким образом, срок давности по платежам за период с 13 апреля 2016 г. по 13 апреля 2017 г. истек.                                            На основании изложенного, с ответчика Горбунова Н.И. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 52168 от 13 апреля 2016 г. за период с 13 апреля 2017 г. по 18 февраля 2020 г. в размере 235 934 рубля 70 копеек: 130 836 рублей 87 копеек - просроченная ссудная задолженность, 105 097 рублей 83 копейки – просроченные проценты.

    В удовлетворении остальной части требований следует отказать.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 11 649 рублей 35 копеек.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ..., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░2.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 52168 ░░ 13 ░░░░░░ 2016 ░. ░░ ░░░░░░ ░ 13 ░░░░░░ 2017 ░. ░░ 18 ░░░░░░░ 2020 ░. ░ ░░░░░░░ 235 934 (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 70 ░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 559 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 35 ░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № 12105 ░░ 23 ░░░░░ 2020 ░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 (░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 4 ░░░░░░░ 2020 ░.