Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5579/2021 ~ М-4381/2021 от 02.07.2021

УИД: 56RS0018-01-2021-006486-95    

№2-5579/2021

Решение

Именем Российской Федерации

г.Оренбург Оренбургская область 13 декабря 2021 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга Оренбургской области в составе судьи Михайловой О.П., при секретаре Бугаец А.С., с участием истца Леоновой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леоновой Ю. А. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» об оспаривании действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Леонова Ю.А. обратилась с настоящим иском, указав в обоснование, что 06.08.2020г. между ней и ответчиком ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту «УБРиР») заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил Леоновой Ю.А. денежные средства в размере 1 500 000 руб. под ... годовых. Одновременно истец 06.08.2020г. заключила договор страхования от несчастных случаев и (или) болезней с АО «Группа Ренессанс Страхование», за что из суммы кредита истцом уплачена сумма 180 000 руб.

06.08.2021г. в адрес АО «Группа Ренессанс Страхование» истцом направлено заявление об отказе от услуги страхования.

Вместе с тем, в связи с отказом истца от услуг страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до ...% годовых.

09.09.2020г. Леонова Ю.А. заключила договор страхования с Росгосстрах на тех же условиях и в том же объеме, содержащихся в кредитном договоре ... и на более длительный срок, чем было предусмотрено. При этом, истец неоднократно информировала о своем страховании.

13.04.2021г. истец направила письменное заявление о перерасчете платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере ... годовых с 09.09.2020г. в связи с заключением договора страхованием Леоновой Ю.А. в Росгосстрах.

Письмом от 30.04.2021г. истцу отказано в понижении ставки в связи с несоблюдения срока страхования и уведомления об этом банка.

Вместе с тем, истец полагает отказ незаконным, поскольку заключив договор страхования с Росгосстрах, Леонова Ю.А. исполнила условия кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела Леонова Ю.А. неоднократно уточняла предмет исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, окончательно просила:

признать незаконными действия ПАО «УБРиР» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с ... годовых с момента заключения договора потребительского кредитования с 06.08.2020г.;

возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере ... годовых с момента заключения договора потребительского кредитования с 06.08.2020г.;

включить в счет погашения основного долга по договору потребительского кредитования ... от 06.08.2020г. перерасчет излишне уплаченных процентов в размере 55436 руб. и взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя и компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Протокольным определением суда от 07.09.2021г. в порядке ст.43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены: АО «Группа Ренессанс Страхование», ПАО «СК «Росгосстрах».

Леонова Ю.А. в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержала по основаниям, изложенным в исках.

Представители ответчика ПАО КБ «УБРиР» и третьи лица: АО «Группа Ренессанс Страхование», ПАО «СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах уважительности не явки в суд не сообщил. Представитель ответчика направил письменные возражения и заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика и третьих лиц.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ...г. между ПАО КБ «УБРиР» и Леоновой Ю.А. заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 500 000 руб. сроком на 120 месяцев до 06.08.2030г.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено применение переменной процентной ставки в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013г. N «О потребительском кредите (займе)».

Так, ставка N годовых устанавливается со дня выдачи Кредита и изменяется до размера Ставки 2 в случаях, указанных в п.19 настоящих индивидуальных условий (далее по тексту ИУ);

Ставка N % годовых устанавливается: в случае наступления Условия N, указанного вп.19 настоящих ИУ, со дня, следующего за днем наступления Условия 1, но не ранее 30 (тридцати) календарных дней со дня выдачи Кредита, либо в случае наступления Условия 2, указанного в п.19 ИУ, с 31 (тридцать первого) календарного дня со дня выдачи Кредита.

Согласно п.19 Индивидуальных условий Условие 1 – это получение Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения Договора страхования или не предоставление заемщиком подтверждающего документа в соответствии с п.9 настоящих ИУ; Условие 2 – это не выполнение Заемщиком обязанности по страхованию (отсутствие у банка сведений, подтверждающих факт заключения Договора страхования) свыше 30 (тридцати) календарных дней со дня выдачи кредита влечет увеличение размера Ставки 1 до размера Ставки 2, установленной в п.4 настоящих ИУ (действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договора потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию).

В силу п.9 Индивидуальных условий заемщик принял на себя обязательство заключить Договор страхования и уведомить Банк в течение 30 календарных дней со дня выдачи кредита. В случае досрочного расторжения Договора страхования, заемщик обязан предоставить в банк уведомление в течение 10 календарных дней с даты расторжения договора страхования. Соответствующее заявление считается предоставленным Заемщиком Банку в день получения указанного уведомления Банком.

Таким образом, по условиям кредитования при присоединении заемщика к Программе страхования одновременно с заключением кредитного договора процентная ставка составляет ... годовых, а в случае прекращения участия заемщика в Программе страхования и не уведомлении Банка свыше 30 календарных дней о заключении договора страхования, процентная ставка устанавливается в размере ... годовых.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик (истец) была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись в индивидуальных условиях.

Одновременно с кредитным договором Леоновой Ю.А. 06.08.2020г. заключен договор страхования N с АО «Группа Ренессанс Страхование». Программа страхования: «Надежная защита», сроком на 24 мес., страховая премия составила 180 тыс.руб.

При этом, при заключении договора потребительского кредита, Леонова Ю.А. добровольно согласилась со страховой компанией, предложенной Банком, в целях заключения договора на выгодных для нее условиях в виде пониженной процентной ставки, согласно индивидуальных условий заемщик подтвердила (подписав анкету-заявление) о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, которая соответствует установленным Банком «Требованиям к договорам страхования и страховым компаниям при предоставлении кредитных продуктов ПАО КБ «УБРиР» физическим лицам в отделениях Банка и системе дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк», либо отказаться от заключения договора страхования.

С учетом того, что заемщик в день заключения кредитного договора застраховала жизнь и здоровье, процентная ставка при заключении кредитного договора составила ....

Из материалов дела следует, что после заключения кредитного договора 06.08.2020г. Леонова Ю.А. обратилась в АО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Однако доказательств того, что Леонова Ю.А. выполнила обязанность по уведомлению об этом Кредитора, материалы дела не содержат, истец в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представила.

Исходя из отзыва ответчика, Кредитору (ПАО «УБРиР») о расторжении договора страхования стало известно от страховой компании АО «Группа Ренессанс Страхование» в ноябре 2020 года.

На основании п. 4 Индивидуальных условий с 27.11.2020г. Заемщику установлена Ставка 2- ... годовых.

Истец, обращаясь с настоящим иском, ссылалась на то, что ею 09.09.2020г. заключен договор страхования с Росгосстрах, в связи с чем Банк не мог в одностороннем порядке произвести увеличение ставки.

Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца об отсутствии у ответчика оснований для изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке по следующим мотивам.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Таким образом, отказ от названных выше услуг, либо неисполнение обязанности в установленный срок по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки.

В ходе рассмотрения дела установлено, что кредитный договор заключен между сторонами 06.08.2020г., этой же датой был заключен и договор страхования, выдан кредит и установлена процентная ставка в соответствии с условиями изложенными в п.4 Индивидуальных условий – ... годовых. Вместе с тем, в этот же день 06.08.2020г. истец отказалась от услуг страхования и досрочно расторгла договор.

Другой договор страхования с Росгосстрах ею заключен лишь 09.09.2020г., т.е. по истечении установленного законом и условиями кредитного договора 30-дневного срока.

Кроме того, согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Леонова Ю.А. взяла на себя обязательство в случае досрочного расторжения Договора страхования представить в Банк уведомление в течение 10 календарных дней с даты расторжения Договора страхования. Соответствующее уведомление считается предоставленным Заемщиком Банку в день получения указанного уведомления Банком.

Однако, истцом нарушены и условия об уведомлении Банка о досрочном расторжении договора страхования. В нарушение ст.56 ГПК РФ истцом доказательств уведомления и предоставления копии договора страхования в установленный кредитным договором 10-дневный срок, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что действия ответчика по увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита основаны на согласованных сторонами условиях и не противоречат положениям Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и у Банка имелись правовые основания для увеличения процентной ставки по договору с ... годовых.

Поскольку увеличение процентной ставки ответчиком проведено правомерно, не имеется оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 24, 56, 67, 194-199 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ...

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ...

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░