Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4026/2022 ~ М-3460/2022 от 23.08.2022

К делу № 2-4026/2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года                                                  г. Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе

председательствующего судьи Ситниковой С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Набоковой Б.А.,

с участием истица Шрамм Р.А., и ее представителей по ордерам Попадюк В.В. и Попадюк И.А.,

представителя ответчика по доверенности Данилова Е.А.,

третьего лица Шрамм Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шрамм Раисы Александровны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании обязательств по кредитному договору исполненными и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о признании обязательств по кредитному договору исполненными и взыскании компенсации морального вреда. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен ипотечный кредит сроком на 281 месяц под 12% годовых, сумма кредита составила 2 196 000 руб. При заключении кредитного договора ей был выдан график платежей, по которому по окончании срока действия договора на ДД.ММ.ГГГГ она должна была выплатить банку сумму основного долга 2 196 000 руб., проценты в размере 3 074 563,19 руб., всего 5 270 563,19 руб.

В последующем было проведено три реструктуризации (в 2013, в 2014 и в 2016 гг.). Последняя реструктуризация была проведена на основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ей был выдан график платежей, согласно которому на указанную дату сумма основного долга составляла 1 689 619,70 руб., с учетом процентов за все оставшееся время действия кредитного договора (по 09.03.2031г.) она должна была выплатить банку 3 753 806,73 руб., из которых в графе «гашение кредита» указана сумма 1 689 619,70 руб., в графе «гашение процентов» 1 454 979,17 руб., в графе «гашение отложенных процентов» 609 207,86 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения по кредитному договору она уплатила денежные средства в размере 3 920 911,08 руб., из которых 1 209 000 руб. были уплачены единовременно в целях досрочного погашения кредита.

Согласно справке банка о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма основного долга составляла 1 198 093,94 руб. Такая же сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается из графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ Внося денежную сумму в размере 1 209 000 руб., она рассчитывала на полное досрочное погашение своих обязательств перед банком.

После внесения указанной суммы в августе 2021 года ей был выдан новый график платежей, согласно которому в графе «по кредиту» указана сумма 3 916 222,38 руб., в графе «проценты за пользование кредитом» указана сумма 3 484 365,65 руб., что в общей сложности составило 7 400 588,03 руб. При этом согласно данному графику, в графе «остаток задолженности по кредиту» на дату последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ указана сумма 1 720 222,38 руб., то есть в график включена переплата по кредиту.

Полагает, что банк безосновательно включил в график платежей сумму в размере 2 130 024,84 руб., из расчета 7 400 588,03 руб.- 5 270 563,19 руб. (полная сумма кредита, подлежащая оплате по первоначальному графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ).

Полагает, что действия банка по начислений ей дополнительных платежей противоречат ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей», внесенные ею суммы в погашение кредита банком перераспределены незаконно. Ответчиком ей причинен моральный вред. Просит суд признать исполненными ее обязательства перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ПАО «Сбербанк России» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика считает исковые требования не подлежащими удовлетворения и просит в иске отказать в полном объеме.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Шрамм Т.Г.

Истец в суд явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям иска и просила суд удовлетворить заявленные требования.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, выразил несогласие с исковыми требованиями и просит суд отказать в иске с учетом доводов письменных возражений.

Третье лицо в суд явилась, полагала, что заявленные требования являются обоснованными.

Выслушав доводы лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шрамм Р.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно п.1.1. которого Шрам Р.А. был предоставлен ипотечный кредит в сумме 2 196 000 руб., под 12% годовых на приобретение квартиры, на срок по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п. 4.1. кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Согласно п. 4.3. кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.

Пунктом 4.9 кредитного договора предусмотрено, что Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. При этом Досрочное погашение кредита осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей (п. 4.14.)

П. 4.13 и 4.14 кредитного договора установлена очередность списания кредитной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающая 6 очередей списания и погашения требований.

Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.

Платежи, направленные заемщиком на досрочное погашение кредита, засчитываются в счет ближайших по срокам платежей в погашение кредита, установленных п. 4.1 договора, в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 4.13. договора.

При заключении договора заемщику Шрамм Р.А. была выдана информация о размере эффективной процентной ставки от ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение исполнения обязательств заемщика перед займодавцем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между банком и Шрамм Т.Г. был заключен договор поручительства №п-01 от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с невозможностью надлежаще исполнять условия кредитного договора Шрам Р.А. обращалась в банк с заявлениями о предоставлении реструктуризации задолженности по кредитному договору.

Так ею был подписан график платежей № от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, где сумма по кредиту определена в 1 682 232,05 руб., проценты за пользование кредитом составили 2 028 366, 14 руб., всего 3 710 598,19 руб.

Из дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Шрамм Р.А. и ОАО «Сбербанк России», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что с момента вступления в силу настоящего Соглашения Кредитор предоставляет Заемщику отсрочку по уплате основного долга и процентов по кредитному договору сроком на 12 месяцев. Устанавливает на период отсрочки минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов не менее 10% от суммы процентов. По истечении указанного периода отсрочки по уплате основного долга и процентов дальнейшее погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно дифференцированными платежами начиная с 1-го числа месяца, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Кредитного договора. График платежей по Кредитному договору излагается в новой редакции, прилагаемой к настоящему Соглашению. Дата окончательного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение условий указанного дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ Так Шрамм Р.А. был подписан график платежей № от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, где сумма по кредиту определена в 1 690 408,56 руб., проценты за пользование кредитом составили 2 027 545, 89 руб., всего 3 717 954,45 руб.

Согласно срочному обязательству № от ДД.ММ.ГГГГ, Шрам Р.А. обязалась в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, по полученному ей кредиту уплатить кредитору 2 196 000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 240,12 руб., уплатить равными частями в размере 2652,17 руб. ежемесячно за весь период кредитования учтенные проценты, зафиксированные на дату реструктуризации; уплатить сумму отложенных процентов равными частями за весь оставшийся период кредитования в размере 847,11 руб. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Во исполнение условий указанного срочного оглашения № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Шрамм Р.А. был подписан график платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, где сумма по гашению кредита определена в 1 689 619,70 руб., сумма по гашению процентов за пользование кредитом составила 1 454 979,17 руб., сумма по гашению отложенных процентов составила 609 207,86 руб., всего 3 753 806,73 руб.

Таким образом, как усматривается из графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком были начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с процентной ставкой, установленной кредитным договором, но срок уплаты большей части из них был перенесен на период после окончания действия отсрочки по уплате основного долга, предоставленной ей до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах, и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Шрамм Р.А. как заемщик с условиями кредитного договора была ознакомлена до его подписания, с ними согласилась и приняла на себя обязательства их исполнять, что следует из подписанного ею договора, графиков платежей.

Следовательно, заключая договор и подписывая дополнительные соглашения к нему, заемщик знала о соотношении суммы основного долга и суммы процентов на основной долг.

Шрамм Р.М, как заемщик, обращаясь с заявлением и подписывая с кредитором срочное обязательство № должна была осознавать от суммы начисленных процентов за пользование кредитом («отложенные» проценты) распределены на срок кредитования, последующий 12 месяцам в течение которых, эта отсрочка действовала, что усматривается из графика платежей б/н, подписанного сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик, подписывая срочное обязательство № от ДД.ММ.ГГГГ обязалась перед банком в уплате суммы по кредиту в общем размере 2 196 000 руб.; производить платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по уплате основного долга в размере 10 240,12 руб.; уплатить равными частями в размере 2652,17 руб. ежемесячно за весь период кредитования учтенные проценты, зафиксированные на дату реструктуризации; уплатить сумму отложенных процентов равными частями за весь оставшийся период кредитования в размере 847,11 руб. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Доводы истца о необходимости распределения поступивших от нее платежей в соответствии с п. 20 ст. 5 Федерального закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающим очередность погашения задолженности в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), судом отклоняются.

Поскольку кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, очередность списания сумм, поступающих в счет погашения задолженности, определена п. 4.13 договора, а распределение денежных средств, с учетом вышеуказанной очередности стало возможным с момента вступления Федерального закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в силу, данные нормы не может быть применены к настоящим спорным правоотношениям.

Из представленной представителем банка справке о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что полная задолженность по кредиту на дату расчета составляет 1 112 249,12 руб., из них просроченная задолженность по процентам - 92 245,95 руб., просроченная ссудная задолженность – 1 020 003,17 руб.

Согласно ст.407, 408 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным законом или договором, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, обязанность по доказыванию надлежащего исполнения обязательства возложена на заемщика.

Доводы истца о том, что банк в нарушение условий действующего законодательства не производит списания в счет досрочного погашения задолженности внесенных истцом денежных средств, подлежат отклонению, поскольку доказательств тому, что списание денежных средств, поступивших от заемщика в счет погашения задолженности, осуществлялось банком в нарушение условий договора, графика платежей и закона не приведено, соответствующий расчет верного распределения сумм, как доказательство полного исполнения обязательств, взятых истцом по кредитному договору, суду представлен не был. Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, истцом в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ суду также не представлено.

Оценив представленные доказательства и условия договора, заключенного между сторонами, суд приходит к выводу о возможности отказать в удовлетворении заявленных требований о признании обязательств исполненными.

Поскольку в судебном заседании нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика не установлено, суд приходит к выводу, что отсутствуют также основания для удовлетворения производных от основного требования, предъявленного к ответчику и заявленного в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30.11.2022 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░               ░░░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 01RS0004-01-2022-006542-23

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-4026/2022

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░