Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4896/2019 ~ М-4336/2019 от 12.09.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-4896/2019

№

07 ноября 2019 года г. Самара

Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Ланских С.Н.

при секретаре Крейцберг Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к Тимашеву Владимиру Александровичу, Тимашевой Людмиле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, в обоснование требований указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО КБ «<данные изъяты>» и Тимашевым В.А., Тимашевой Л.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщикам кредит в размере <данные изъяты> руб. для целевого использования- приобретения в общую совместную собственность заемщиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Ответчики по договору купли-продажи приобрели указанную квартиру в собственность за счет кредитных средств. На основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего выдана закладная.

Согласно п<данные изъяты> кредитного договора заемщики обязаны осуществлять страхование рисков отношении утраты и повреждения квартиры, риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ. между ответчиками и ООО СК «<данные изъяты>» был заключен договор страхования №. Очередной платеж в ДД.ММ.ГГГГ года по данному договору внесен не был.

ДД.ММ.ГГГГ. банком в адрес заемщиком направлено письмо-требование от ДД.ММ.ГГГГ. о необходимости осуществления страхования, так как обязательства в части оплаты очередного страхового взноса/страховой премии не исполнено, требование не исполнено.

Согласно пп. <данные изъяты> кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования, банк имеет право требовать полного досрочного исполнения ответчиком всех обязательств по договору.

-2-

ДД.ММ.ГГГГ. банком в адрес ответчиком направлено письмо-требование от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору в части оплаты очередного страхового взноса по договору страхования, требование не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО СК «<данные изъяты>» уведомило банк о том, что ответчики не исполнили свои обязанности по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Невыполнение страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса послужило основанием прекращения договора страхования.

Согласно заключению к отчету от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «<данные изъяты>» рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, в соответствии с которыми ЗАО КБ «<данные изъяты>» переименовано в АО КБ «<данные изъяты>».

В соответствии с решением № единственного акционера АО КБ «<данные изъяты>», АО КБ «<данные изъяты>» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк», о чем в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись. ПАО «Росбанк» является правопреемником АО КБ «<данные изъяты>».

Истец просил: 1) взыскать с ответчиков солидарно в пользу ПАО «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> (

(основной долг-<данные изъяты>., начисленные и неуплаченные проценты- <данные изъяты>.); 2) обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рыночной цены); 3) взыскать с ответчиков солидарно в пользу ПАО «Росбанк» расходы по оплате пошлины в сумме <данные изъяты>., расходы по оценке квартиры-<данные изъяты> расходы по оплате услуг предстаивтеля-<данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца Мелентьева Л.А., действующая на основании доверенности, исковые требования в части расходов по оценке имущества уточнила, просила их взыскать в размере <данные изъяты>., в остальной части требования и доводы иска полностью поддержала.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. ответчики не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом путем направления извещения по адресу их регистрации (сведения отдела адресно-справочной работы Управления миграции по Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ.) Судебные извещения возвращены за истечением срока хранения в связи с неявкой адресатов на почту за их получением, в связи с чем данные лица, в силу ст.ст.117-119 ГПК РФ считаются надлежащим образом извещенными о рассмотрении дела. Ответчики не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась в целях своевременного получения направляемых ему извещений. Все неблагоприятные последствия отсутствия надлежащего контроля за поступающей к ним корреспонденцией несет эти лица.

-3-

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 года N 25 юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, судом были приняты надлежащие меры к извещению ответчиков о времени и месте судебного разбирательства по правилам ст. 113 ГПК РФ

Исходя из принципа диспозитивности, стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ).

Дело в отсутствие возражения со стороны истца рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке ст.163 ГПК РФ. Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей

По смыслу ч.1 ст.241 ГК РФ ГК РФ юридические лица и граждане свободны в заключении договора, что означает свободный выбор стороны договора, условий договора, волеизъявления на его заключение на определенных сторонами условиях, данный выбор является исключительной прерогативой субъекта гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

-4-

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

По смыслу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора, связанного с досрочным взысканием кредитной задолженности, право на которое прямо предусмотрено ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни федеральными законами, ни заключенным между сторонами договором не предусмотрен

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

-5-

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст.2 ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)"» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО КБ «Дельта Кредит» и Тимашевым В.А., Тимашевой Л.А. был заключен кредитный договор №, по условиями которого банк предоставил заемщикам кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> процентов годовых, для целевого использования- приобретения в общую совместную собственность заемщиков квартиры,

-6-

расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячным платежом.

В силу пп. <данные изъяты> кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является, в том числе, ипотека в силу закона квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств, личное и имущественное страхование.

За Тимашевой Л.А. и Тимашевым В.А. ДД.ММ.ГГГГ. на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. зарегистрировано право общей собственности на квартиру по адресу: <адрес> произведена государственная регистрация ипотеки, залогодержатель ЗАО КБ <данные изъяты>», что подтверждается выпиской из ЕГРН ФФГБУ «ФКП Росреестра по Самарской области» от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. между заемщиком ответчиками Тимашевым В.А. и ООО СК «<данные изъяты>» был заключен договор страхования № №, объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц (страхование от нечастных случаев или болезней); с риском утраты (гибели) недвижимого имущества-квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора (<данные изъяты> меясца) и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов.

Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередной страховой премии в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования ( <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ. в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, в соответствии с которыми ЗАО КБ «<данные изъяты>» переименовано в АО КБ «<данные изъяты>». В соответствии с решением № единственного акционера АО КБ «<данные изъяты>», АО КБ «<данные изъяты>» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк», о чем в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ. внесена соответствующая запись. ПАО «Росбанк» является правопреемником АО КБ «<данные изъяты>», что подтверждается материалами дела.

Обязательства по кредитному договору исполняются заемщиками в срок, просроченной задолженности не имеется, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Согласно подп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях

-7-

невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных, в том числе, подп. 1 п. 1 ст. 343 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В силу ст. 35 названного Федерального закона, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе, при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31 Закона). Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке (абз. 2 ст. 35 Закона).

Таким образом, указанными правовыми нормами установлены специальные правовые последствия в случае неисполнения залогодателем обязанности страховать заложенное имущество, а именно -залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обратить взыскание на предмет залога.

Положениями заключенного между сторонами кредитного договора также предусмотрены последствия неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств.

Согласно пп. <данные изъяты> кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования, банк имеет право требовать полного досрочного исполнения ответчиком всех обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ. банком в адрес ответчиком направлено письмо-требование от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору в части оплаты очередного страхового взноса по договору страхования, требование не исполнено.

ООО СК «<данные изъяты>» письмом от ДД.ММ.ГГГГ. уведомило банк о том, что Тимашев В.А. не исполнил свои обязанности по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Невыполнение страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса является основанием прекращения договора страхования.

Пунктом <данные изъяты> кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. <данные изъяты> настоящего договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору, то он обязан уплатить кредитору штраф, предусмотренный п. <данные изъяты> настоящего договора (<данные изъяты> рублей).

В соответствии с п. <данные изъяты> договора, кредитор имеет право осуществить действия по страхованию (п. <данные изъяты>) за свой счет и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с

-8-

заключением договора страхования, в том числе уплаченной по договору страховой премии, в соответствии с п<данные изъяты> настоящего договора.

В соответствии с п<данные изъяты> договора, заемщик обязуется в случае осуществления кредитором за свой счет уплаты страховых премий в соответствии с п. <данные изъяты> настоящего договора, возвратить кредитору уплаченную им сумму в течение <данные изъяты> календарных дней с даты предъявления кредитором соответствующего требования. При неисполнении заемщиком данного обязательства, заемщик уплачивает кредитору пени в размере <данные изъяты> от денежной суммы, уплаченной кредитором за заемщика, за каждый день просрочки.

Таким образом, в соответствии с условиями договора, кредитор вправе самостоятельно осуществить действия по страхованию с последующим взысканием оплаченных средств с заемщика.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом жилого помещения, залог зарегистрирован в установленном законом порядке, обстоятельств, свидетельствующих о неисполнении заемщиками обязательств по возврату кредита, в ходе судебного разбирательства не установлено. Оценив в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что не исполнение обязательства по продлению действия договора страхования рисков, предусмотренных п<данные изъяты> кредитного договора, само по себе не может являться основанием для взыскания задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога как несоответствующее степени нарушения обязательства, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Росбанк» к Тимашеву Владимиру Александровичу, Тимашевой Людмиле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Промышленный районный суд г. Самары.

Решение в окончательной форме составлено 14 ноября 2019 года.

Председательствующий подпись С.Н. Ланских

«»