Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2847/2022 от 14.06.2022

Дело № 2 - 2847/2022 УИД 59RS0002-01-2021-003233-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пермь 13 сентября 2022 года

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мазунина В.В.,

при секретаре Александровской И.В.,

с участием ответчика Путилова А.Н. и его представителя Гедзун И.Н., по ордеру,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Путилов А.Н,, Путиолв А.Н, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Путилов А.Н,, Путиолв А.Н, о взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и гр.А. заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 62 986 руб., сроком на 24 мес., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, предусмотренных договором. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и гр.А. был заключен кредитный договор № согласно которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 20 000 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Кредитный договор № является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основном договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление клиента на кредитование по договору № содержится в основном договоре №, начиная с четвертой страницы. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашается в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возмещаемую в каждый процентный период. В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету №, №. ДД.ММ.ГГГГ заемщик гр.А. умерла. Наследниками заемщика являются Путиолв А.Н,, Путилов А.Н,. В настоящее время задолженность по договору № составляет 114144,46 руб., в том числе: 52667,69 руб.- основной долг, 61476,77 руб.- проценты. В настоящее время задолженность по договору № составляет 36068,38 руб., в том числе: 17285,92 руб.- основной долг, 18782,46 руб.- проценты.

На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит взыскать солидарно с Путиолв А.Н,, Путилов А.Н, задолженность по договору № в размере 114 144,46 руб., а также, расходы по оплате госпошлины в размере 3482,89 руб.; взыскать солидарно с Путиолв А.Н,, Путилов А.Н, задолженность по договору № в размере 36068,38 руб., а также, расходы по оплате госпошлины в размере1282,05 руб.

Определением суда произведена замена стороны истца с ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств не направил.

Ответчик Путилов А.Н, в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, заявил о пропуске срока исковой давности для обращения с данным иском в суд, а также пояснил, что ответственность заемщика была застрахована.

Представитель Путилова А.Н.- Гедзун И.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по изложенным доводам.

Ответчик Путиолв А.Н, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств не направил.

Третье лицо АО «Д2 Страхование», ЗАО «МАКС» извещено о времени и месте рассмотрения дела, представитель в суд не явился, ходатайств не направил.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и гр.А. заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику в кредит денежные средства в сумме 62 986 руб., дата выдачи кредита- ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита- 24 мес., окончательная дата погашения- ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 29,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и гр.А., на основании заявления заемщика (л.д.21 оборот) заключен кредитный договор № согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 20 000 руб., сроком до востребования, процентная ставка составляет 28% годовых, полная стоимость кредита составляет 32,77% годовых, льготный период 56 дней, платежный период составляет 25 дней, дата платежа определяется согласно счету- выписке.

Кредитный договор № является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основном договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление клиента на кредитование по договору № содержатся в основном договоре №.

Пунктом 4.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный Экспресс Банк» предусмотрено, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств, указанных в п.п. 4.4.1.- 4.4.6.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме – гр.А. были предоставлены денежные средства по кредитным договорам № №, что подтверждается выписками по счетам №, № (л.д. 24-25, 26).

Заемщик нарушает свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, что подтверждается выписками по лицевому счету (л.д. 24-25, 26).

ДД.ММ.ГГГГ гр.А. умерла.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно п. 61 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследниками, принявшими наследство гр.А., являются Путиолв А.Н,, Путилов А.Н,.

Указанные обстоятельства подтверждаются наследственным делом, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.11- 12), Общими условиями кредитного счета (л.д.13- 14), заявлением о заключении договора кредитования (л.д.20-23), выпиской из лицевого счета (л.д.24-25, 26) и другими материалами дела.

Задолженность по договору № составляет 114144,46 руб., в том числе: 52667,69 руб.- основной долг, 61476,77 руб.- проценты.

Задолженность по договору № составляет 36068,38 руб., в том числе: 17285,92 руб.- основной долг, 18782,46 руб.- проценты.

До настоящего времени задолженность по кредитным договорам №, № ответчиками не погашена.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № определен срок на который предоставлен кредит 24 мес. В соответствии с графиком погашения кредита последним днем уплаты кредита являлось ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом трехлетний срок исковой давности, исходя из даты окончательного погашения кредитной задолженности, истек ДД.ММ.ГГГГ.

С рассматриваемым иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Ранее рассматриваемого иска банк не обращался за защитой нарушенного права в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления ПАО «КБ «Восточный» к Путиолв А.Н,, Путилов А.Н, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с истечением срока исковой давности по требованиям истца.

По условиям кредитного договора № возврат задолженности осуществляется периодическими платежами, вносимыми в течение платежного периода – 25 дней, в размере не менее 1500 руб. (п.6 кредитного договора л.д.22)

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесен заемщиком на счет ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке по счету сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составила 17285,92 руб.

После указанной даты минимальные платежи в счет уплаты долга по кредиту не вносились, но должны были вноситься заемщиком, исходя из условий кредитного договора каждые 25 дней, в размере не менее 1500 руб. Т.е. погашение кредита должно было осуществляться повременными платежами.

В соответствии с п.4.6.4 общих условий кредитования счета банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств с учетом установленной п.4.13 общих условий очередностью.

В соответствии с п.4.13 Общих условий все суммы, поступающие на счет погашения Кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначении платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности, помимо прочего:

- в четвертую очередь требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу;

- в пятую очередь требование по возврату просроченных процентов;

- в седьмую очередь требование об уплате срочных процентов;

- в восьмую очередь требование по возврату основного долга по очередному сформированному минимальному обязательному платежу.

В соответствии с указанной очередностью, исходя из графика начисления процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6 оборот), последний минимальный платеж, должен был быть внесен заемщиком в счет погашения долга ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом трехлетний срок исковой давности, исходя из даты окончательного погашения кредитной задолженности, истек ДД.ММ.ГГГГ.

С рассматриваемым иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении исковых требований в указанной части также должно быть судом отказано.

Кроме того в соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК Российской Федерации, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ гр.А. с ЗАО «МАКС» заключен договор личного страхования. (л.д.162)

По условиям договора страхования страховым риском является, кроме прочего смерть застрахованного лица от несчастного случая и болезни. Договором страхования определена страховая премия в сумме 60500 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «КБ «Восточный» обратилось в ЗАО «МАКС» за перечислением страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответом ЗАО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «КБ «Восточный» уведомлено о необходимости предоставления дополнительных документов для принятия решения о страховой выплате.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ гр.А. заключен договор личного страхования с ЗАО «Резерв».

ДД.ММ.ГГГГ специалисту ПАО «КБ Восточный» ЗАО «Резерв» сообщено о наступлении страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма определена в размере 20000 руб.

Правопреемником ЗАО «Резерв» на момент рассмотрения настоящего гражданского дела является ООО «<адрес> Страхование».

Между тем страховое возмещение по кредитному договору не выплачивалось, в связи с необходимостью предоставления страховщику оригиналов документов, представленных в копиях.

Таким образом на момент рассмотрения гражданского дела вопрос с осуществлением страховых выплат по договорам страхования № и № с АО «МАКС» и ООО «<адрес> Страхованеи» не разрешен.

В связи с этим оснований для удовлетворения исковых требований банка суд не находит.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Совкомбанк») к Путиолв А.Н,, Путилов А.Н, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В. Мазунин