Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-318/2023 (2-2309/2022;) от 16.09.2022

Дело № 2-318/2023
УИД 32RS0027-01-2022-002343-53

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Брянск 30 января 2023 года

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи	Васиной О.В.,
при секретаре	Плевако К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АйДи Коллект» к Ивановой О.В. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что 27.10.2019 года между ООО МК «МигКредит» и Ивановой О.В. был заключен договор потребительского займа №, путем направления анкеты заявки ответчиком и акцептом данной заявки обществом фактическим предоставлением денежных средств, по условиям которого ООО «МигКредит» предоставило ответчику сумму займа в размере 84000 руб., сроком возврата займа до 28.09.2020г., с установленной дифференцированной процентной ставкой, полной стоимостью займа в размере 204,592% годовых, а заемщик обязалась возвратить данную сумму займа и уплатить проценты за пользование им в размере и порядке и сроки, установленные Договором и Общими условиями договора займа.

ООО «МигКредит» были исполнены условия договора, указанные заемные денежные средства были выданы ответчику в полном объеме, однако, в установленный договором срок обязательства по возврату денежных средств ответчиком не исполнены.

Договор был заключен в электронной форме, путем его подписания сторонами с использованием аналога собственноручной подписи должника.

24.04.2021г. ООО МК «МигКредит» уступило права (требования) по Договору ООО «АйДи Коллект» на основании Договора об уступке прав (требований) №№ 24.04.2021г., что подтверждается выпиской из Приложения№1к Договору уступки прав (требований) №Ц2021/04/24-01от 24.04.2021г.

Взыскатель надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, направив в адрес последнего соответствующее уведомление (идентификационный номер №). На направленную претензию ответчик не отреагировал.

До настоящего времени принятые на себя обязательства Ответчиком в полном объеме не исполнены. В связи, с чем образовалась задолженность перед истцом за период с24.12.2019г. по24.04.2021г.(дата Договора цессии) составляет 193501 руб. 66 коп., в том числе - сумма основного долга – 84000 руб.; проценты за пользование кредитом – 82154 руб., штрафы 27347 руб. 66 коп.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310 ГПК РФ, ООО «АйДи Коллект» просил суд взыскать с Ивановой О.В. в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность, образовавшуюся по кредитному договору№ за период с24.12.2019г.по24.04.2021г.в размере 193501 руб. 66 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5070 руб. 04 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «АйДи Коллект», представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «МигКредит» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца, содержащее указание на отсутствие возражений против вынесения заочного решения.

Ответчик Иванова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляла, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представила.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд полагает возможным рассмотреть дело без участия ответчика в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле. Истец против вынесения заочного решения не возражает.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе; они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условии договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Кроме того, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно сведениям ЦБ РФ ООО «МигКредит» является микрокредитной компанией и с 08.07.2011 г. включено в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

При этом согласно п.п. 1, 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданского кодекса РФ, данным Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами; микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно статьям 1, 8 Закона о микрофинансовой деятельности, устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального Банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В заключенном Договоре, в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны согласовали конкретные правила начисления и размер пени (неустойки), а также иные меры ответственности за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору микрозайма.

Условия договора потребительского кредита (займа) оговорены в ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 7 Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Согласно ст.1, ч.4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 данного закона, в т.ч. платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита.

В соответствии с ч.8 ст.6 Закона №353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно ст. 22 Федерального закона от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» положения статей 12 и 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Согласно ч.2 ст. 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», (в редакции действующей на день заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 27.10.2019 между ООО «МигКредит» и Ивановой О.В., посредством электронного документооборота, с использованием ЭЦП посредством смс, заключен договор потребительского займа «Лояльный» № по условиям которого ООО «МигКредит» предоставило Ивановой О.В., сумму займа в размере 84000 руб., со сроком возврата займа 28.09.2020г., с начислением процентов за пользование займом, с 1 дня по 15 день ставка за период пользования займом – 229,458%, в 16 дня по 29день – 245,847%, с 30 дня по 43 день – 245,847%, с 44 дня по 57 день-245,847%, с 58 дня по 71 день – 224,115%, с 72 дня по 85 день – 210,322%, с 86 дня по 99 день 202,168%, с 100 дня по 113 – 194,622%, с 114 дня по 127 день – 187,619%, с 128 дня по 141 день – 181,103%, с 142 дня по 155 день – 175,024%, с 156 дня по 169 день – 169,34%, с 170 дня по 183 день – 164,013%, с 184 дня по 197 день – 159,011%, с 198 дня по 211 день – 154,306%, с 212 дня по 225 день – 149,871%, с 226 дня по 239 день – 145,683%, с 240 дня по 253 день – 141,724%, с 254 дня по 267 день – 137,974%, с 268 дня по 281 день – 134,417%, с 282 дня по 295 день – 131,039%,с 296 дня по 309 день – 127,827%, с 310 дня по 323 день – 124,768%, с 324 дня по 337 день – 121,852%. Полная стоимость займа составляет 204,592 % годовых.

Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат суммы займа и уплата процентов производятся 24 равными платежами в размере7921каждые 14 дней.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа при нарушении срока возврата займа кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 % от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Как следует из материалов дела, отношения между ООО «МигКредит» и клиентами при заключении договоров микрозайма, а так же последующее использование соответствующих договоров, регулируется Общими условиями договора займа ООО «МигКредит», и Правилами ООО «МигКредит» предоставления микрозаймов физическим лицам, с которыми Иванова О.В. была ознакомлена.

Договор заключен между сторонами через систему моментального электронного взаимодействия, которая представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте ООО «МигКредит», включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками, и наименование организации с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

При оформлении заявки на получение займа, ответчиком, обратившимся на сайт, были указаны необходимые анкетные данные заемщика. Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправил на мобильный телефон заемщика уникальную последовательность символов. Заемщик подписал договор займа аналогом простой электронной подписью. Аналог электронной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) который направлялся заемщику посредством СМС-сообщения на его телефонный номер.

В силу ч. 7 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В соответствии с условиями договора займа, ООО «МигКредит» произведено перечисление денежных средств ответчику путем перечисления денежных средств в размере 84000 руб. на банковский счет заемщика, открытый для расчетов с использованием банковской карты оператором которой является SBS Technologies, что подтверждается статусом перевода в представленной в материалы дела информацией о произведенных транзакциях

Ответчик Иванова О.В. при заключении договора займа и получении займа была ознакомлена со всеми вышеуказанным документами, с существенными условиями договора, вся необходимая информация об оказываемых кредитором услугах ей была предоставлена, в случае несогласия с предложенными условиями она не был лишен возможности отказаться от заключения договора на условиях указанных в нем. Тем самым, условия договора сторонами были согласованы. От оформления договора займа и получения денежных средств ответчик, ознакомившись с условиями договора займа, предоставленными документами не отказалась. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в тексте договора. Условия кредитования заемщиком не оспорены, в установленном законом порядке недействительными не признаны.

Используя денежные средства, перечисленные истцом, ответчик еще раз подтвердил согласие с условиями договора потребительского займа.

В заключенном договоре, в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», ч. 4 ст. 421 ГК РФ и п. 1 ст. 811 ГК РФ, стороны согласовали конкретные правила начисления и размер процентов за пользование займом, а также иные меры ответственности за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору микрозайма.

ООО «МигКредит» в полном объеме выполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается представленной в материалы дела информацией о произведенных транзакциях.

Исходя из анализа вышеизложенного и условий, заключенный договор займа № № от 27.10.2019г. отвечает признакам микрозайма.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Возможность установления повышенных процентов за пользование займом обусловливается особенностями деятельности микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года N 7-КГ17-4).

Согласно договору займа№ от 27.10.2019 года, срок возврата займа установлен до 28.09.2020г., с момента передачи клиенту денежных средств, т.е. менее одного календарного года, то есть между сторонами был заключен договор займа.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше30 000 руб. до 100 000 руб. включительно на срок от 181 дня до 360 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 155,156%, и предельном значении полной стоимости потребительских кредитов в размере 206,875% согласно сведениям о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2019года рассчитанных Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 01 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

Таким образом, процентная ставка за пользование займом, предоставленном Ивановой О.В. на период с 27.10.2019г. по 28.09.2020г., по договору займа№, в размере 204,592% годовых, соответствует положениям ч. 11 ст. 6 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а так же установленному ЦБ РФ среднерыночному значению полной стоимости потребительского кредита (займа) для микрофинансовых организаций по договору, заключаемому в четвертом квартале 2019 года.

В силу положений статей 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 г. нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Вместе с тем, Иванова О.В. свои обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами в согласованных в договоре микрозайма размере и сроки не исполнила, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Пунктом 13 договора займа предусмотрено, что кредитор вправе уступить, передать или иным способом отчуждать любые свои права (полностью или частично) п договору третьему лицу без согласия заемщика. Заемщик имеет право запрета передачи прав требований по договору займа третьим лицам в течении 5 календарных дней с момента получения суммы займа.

Таким образом, сторонами договора согласовано право ООО «МигКредит» уступить свои права кредитора любому лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией.

18.05.2021 года ООО «МФК «МигКредит» уступило права (требования), в том числе по указанному договору займа, ООО «АйДи Коллект» в соответствии с договором уступки прав (требований) №Ц23-2021/05/18-01от 18.05.2021г., что подтверждается выпиской из Приложения№1к Договору уступки прав (требований) №Ц23-2021/05/18-01от 18.05.2021г., о чем в адрес заемщика было направлено уведомление.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств исполнения обязательств в пользу первоначального кредитора, не учтенных новым кредитором, ответчиком не предоставлено.

В целях взыскания задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка №11 Советского судебного района г. Брянска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Ивановой О.В., в пользу в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженности по договору займа № от 27.10.2019 года за период с 24.12.2019 года по 18.05.2021 года в размере 193501 руб. 66 коп. расходы по оплате государственной пошлины в размере 2535 руб. 02 коп.

29 октября 2021 года мировым судьей судебного участка №11 Советского судебного района г. Брянска вынесен судебный приказ №.

Определением мирового судьи судебного участка №11 Советского судебного района г. Брянска от 24 января 2022 года, в связи с поступившим заявлением Ивановой О.В. отменен указанный выше судебный приказ от 29 октября 2021 года по заявлению ООО «АйДи Коллект» к Ивановой О.В. о взыскании задолженности по договору займа.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ООО «АйДи Коллект» в суд с настоящим иском.

Согласно расчету, представленному истцом, за Ивановой О.В., с учетом частично внесенных заемщиком денежных средств в размере 23950 руб. за период с24.12.2019г.по 28.09.2020г., исходя из размера установленного сторонами в договоре займа платежа (каждые 14 дней) в размере 7921 руб., в соответствии с графиком платежей по договору, числится задолженность в размере 193501 руб. 66 коп., из которых: 84000 руб. - основной долг, 82154 руб.- проценты за пользование займом, 27347 руб. 66 коп. - сумма задолженности по штрафам.

Вместе с тем, как следует из материалов дела истцом заявлен период взыскания задолженности с 24.12.2019г. по 24.04.2021г. в размере 193501 руб. 66 коп., из которых: 84000 руб. - основной долг, 82154 руб.- проценты за пользование займом, 27347 руб. 66 коп. - сумма задолженности по штрафам, при этом расчет задолженности суммы основного долга и процентов исходя из размера взыскиваемой суммы (84000 руб. - основной долг, 82154 руб.- проценты за пользование займом), содержит период с 24.12.2019г. (начало образования задолженности) по 28.09.2020г., (окончание срока возврата займа и окончание срока действия кредитного договора).

Между тем расчет взыскиваемых штрафов произведен истцом за период с 07.01.2020г. по 18.05.2021г. в размере 27347 руб. 66 коп., исходя из размера штрафных санкций 0,1% в день за период с 07.01.2020г. по 18.05.2021г.

Вместе с тем, стороной истца заявлены требования о взыскании задолженности за период с 24.12.2019г. по 24.04.2021г., т.е. за 488 дней исходя из дифференцированной процентной ставки в сумме 193501 руб. 66 коп.,84000 руб. - основной долг, 82154 руб.- проценты за пользование займом, 27347 руб. 66 коп. - сумма задолженности по штрафам, с учетом внесенных ответчиком Ивановой О.В. денежных средств в размере 23950 руб.

Суд учитывает, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до100000 руб.включительно сроком от 181 до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 206,875% при среднерыночном значении 155,156%.

Вместе с тем, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по договору займа за период с 24.12.2019г. по 24.04.2021г. (488 календарных дней из которых 279 дней- период действия договора ) =209 дней по истечении срока действия договора.

Соответственно, проценты за пользование микрозаймом за период с27.10.2019г.до28.09.2020г.(период действия договора), исходя из указанной полной стоимости кредита 204,592% годовых, составляют 106104 руб. (установлены сторонами в соответствии с условиями договора)-23950 руб. (проценты, уплаченные в период действия договора) = 82154 руб.;

за период с28.09.2020г. по 31.12.2020г. (95 дней) в сумме (84000 руб. х (95/366)х206,875%=45105 руб. 53 коп.

за период с01.01.2021г. по 24.04.2021г. (113 дней) в сумме (84000 руб. х (113/365)х206,875%=53798 руб. 83 коп. Итого: 82154 руб.+ 45105 руб. 53 коп. +53798 руб. 83 коп.=226163 руб. 89 коп., что превышает двукратный размер суммы предоставляемого займа.

Согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Между тем, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по процентам за период с 24.12.2019г. по 24.04.2021г. в размере 82154 руб., что с учетом уплаченных ответчиком Ивановой О.В. процентов в размере 23950 руб., что не превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Поскольку проценты в размере82154 руб., не превышают двукратный размер основного долга, суд считает, что проценты за пользование в 82154 руб., соответствуют требованиям закона и подлежат взысканию наравне с основным долгом в размере84000 руб.

Расчет задолженности по договору потребительского займа, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен, документально не опровергнут, в связи с чем, суд принимает его в качестве доказательства, подтверждающего размер задолженности ответчика по договору потребительского займа.

Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по договору или наличия долга в ином размере, ответчиком не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании суммы задолженности по пени (штрафам), штрафам в размере 27347 руб. 66 коп., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа при нарушении срока возврата займа кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 % от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа и наличия задолженности в указанном размере ответчиком не оспаривался.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформулированной в Определении от 15 января 2015 года № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее Постановления Пленума Верховного суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года), подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки (штрафа, пени) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки (штрафа, пени), значительное превышение суммой неустойки (штрафа, пени) суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При этом суд оценивает возможность снижения неустойки (штрафа, пени) с учетом конкретных обстоятельств дела.

При оценке соразмерности неустойки (штрафа, пени) последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, возможный размер убытков кредитора, размер основного долга и начисленных процентов по договору займа, периоды просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, размер пени и штрафа, с учетом баланса интересов сторон, принимая во внимание последствия нарушения обязательств, а также необходимость соблюдения требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что рассчитанный истцом размер штрафа (неустойки) в сумме 27347 руб. 66 коп. несоразмерным последствиям нарушенного обязательства и полагает возможным снизить ее размер до 20000руб.

Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит исковые требования ООО «АйДи Коллект» о взыскании задолженности по договору займа подлежащими частичному удовлетворению.

Таким образом, с ответчика Ивановой О.В. в пользу истца подлежит взыскания задолженность по договору займа № от 27.10.2019года в размере 186154 руб. (84000 руб.- сумма основного долга, 82154 руб.- проценты за пользование займом, 20000 руб.- пени, штрафы).

Разрешая вопрос о судебных расходах, суд приходит к следующему.

В силу ст. 88 ГПК РФ в судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Согласно ст.ст.94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению Ивановой О.В. в полном объеме.

Согласно имеющемся в материалах дела платежным поручениям № от 24.03.2022г. на сумму 2527,81 руб., № от 10.09.2021 года на сумму 2535,02 руб., истцом уплачена государственная пошлина в размере 5062,83 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 27.10.2019 ░░░░ ░ ░░░░░ 186154 ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5062 ░░░░░ 83 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.