Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-820/2022 ~ М-885/2022 от 26.09.2022

Дело № 2-820/2022

УИД 22RS0037-01-2022-001327-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года                    с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего - судьи Ждановой С.В.,

при секретаре Калугиной И.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к Артемовой К. И., Артемовой Н. А., Артемову С. А. о взыскании задолженности по долгам наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Артемова А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> в общем размере 130198 руб. 17 коп., а также уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 3803 руб. 96 коп. Указали в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ Артемов А.С. обратился в банк с заявлением заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 50 ГК РФ кредитование счета. Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. В заявлении Артемова А.С. указано: понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом банка моего предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия по открытию мне счета».

Банк ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий клиента, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет <номер>. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте <номер> считается заключенным.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частям договора о карте. Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, о чем указал в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно тарифному плану ТП 206/1, подписанному клиентом, с него взимались:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых;

- плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9%;

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.;

- плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная – 900 руб.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта, выдана клиенту и активирована. После получения карты клиент в соответствии с условиями заключенного договора о карте осуществил активации карты и установил лимит по договору о карте в размере 100000 руб.

Клиентом были совершены операции по получению денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента <номер>.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. Клиент нарушал условия договора, в течение срока действия договора клиентом несколько аз подряд допущена неоплата минимального платежа, в связи с чем банк потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 130198 руб. 17 коп., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно, что Артемов А.С. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма неисполненных обязательств перед банком составляет 130198 руб. 17 коп., в том числе: сумма непогашенного кредита – 126513 руб. 92 коп.; сумма процентов, начисленных по кредиту, - 3684 руб. 25 коп.; сумма плат за пропуск платежей по графику – 0 руб. 00 коп., сумма комиссий – 0 руб. 00 коп.

Указанную сумму задолженности просят взыскать с установленных судом наследников умершего заемщика Артемова А.С., впоследствии уточнили требования и просили взыскать задолженность по договору о карте с наследников заемщика - Артемовой К.И., Артемова С.А. и Артемовой Н.А.

Представитель истца в судебное заседание не прибыл, уведомлен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в их отсутствие, иск поддержан.

Ответчики Артемова К.И., Артемов С.А. и Артемова Н.А. в судебное заседание не прибыли, просили рассмотреть дело без их участия и отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно ч. 3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из положений ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из его существа.

Согласно положениям статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Артемов А.С. обратился с заявлением в ЗАО «Банк Р. С.» о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» с лимитом в размере 100000 руб.

При оформлении карты ответчик был ознакомлен с информацией о размере процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, с Условиями и Тарифами, действующими на дату подписания им настоящего заявления.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (далее Условия) кредитный договор заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно п.п. 2.14-2.14.2 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной Клиентом в Анкете. До момента активации карты лимит равен нулю. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции).

В соответствии с п. 6.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами банка.

В соответствии с п. 6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая, в том числе, содержит сумму минимального платежа и дату его оплаты. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (п. 6.17 Условий).

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 6.16 Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16 Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как попуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В силу п. 6.22 Условий срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и выставления клиенту.

На основании заявления ответчику была выдана банковская карта с кредитным лимитом 100000 рублей. Согласно тарифному плану ТП205/1 процентная ставка по кредиту составляет 36% годовых, минимальный платеж – 5% от суммы задолженности клиента по основному долгу, плата за выдачу наличных – 4,9%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.; плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная – 900 руб.

Заемщику был открыт банковский счет <номер>.

Как усматривается из расчета задолженности, платежи в счет погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты производились заемщиком по декабрь 2013 года.

Задолженность по кредитной карте с учетом произведенных платежей составляет 130198 руб. 17 коп.

Из выписки следует, что в период с декабря 2013 года по ДД.ММ.ГГГГ Артемов А.С. платежи в счет погашения основного долга и процентов не осуществлял, в связи с чем банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заключительное требование о погашении задолженности по кредиту в общем размере 130198 руб. 17 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному расчету, задолженность по договору о карте на ДД.ММ.ГГГГ составляет 130198 руб. 17 коп., в том числе: 126513 руб. 92 коп. – сумма непогашенного кредита, 3684 руб. 25 коп. – сумма начисленных по кредиту процентов.

Суд проверил указанный расчет и находит его верным, так как данный расчет согласуется с суммой займа, информацией об исполнении заемщиком денежных обязательств по договору, отраженной в выписке по счету заемщика, и расчете суммы взыскания.

Таким образом, Артемов А.С. обязан был выплатить истцу указанную сумму задолженности по кредитному договору.

Согласно представленной копии записи акта о смерти <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС, Артемов А. С. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

По правилам ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Таким образом, по смыслу п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник, принявший наследство, становится собственником имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства, независимо от времени и от способа его принятия.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В силу п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Согласно п.3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу положений п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.4 ст.1151 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Согласно ответу нотариуса Павловского нотариального округа Мартыновой Н.И. к имуществу Артемова А. С. ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело <номер>, наследниками по закону являются мать Артемова К.И. и дети – Артемова Н.А. и Артемов С.А., наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, расположенных в <адрес>.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что на момент смерти наследственным имуществом Артемова А. С. являлись земельный участок, стоимостью 106186 руб. и жилой дом стоимостью 129591 руб., что превышает сумму исковых требований.

Ответчики просят применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (п. 1 ст. 196 названного Кодекса).

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. При этом по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как следует из выписки по счету, от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по счету кредитной карты не поступали в банк с января 2014 года. Согласно представленным истцом материалам, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлен заключительный счет о заложенности в размере 130198 руб. 17 коп. с требованием ее погашения до ДД.ММ.ГГГГ. При этом каких-либо, отвечающих требованиям относимости и допустимости доказательств, подтверждающих направление данного счета ответчику и получение его ответчиком, истцом, в нарушение положений ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в материалы дела не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента, когда кредитору стало известно о нарушении его прав – с ДД.ММ.ГГГГ (неисполнение требования счета-выписки), что также подтверждается доводами истца о наличии задолженности в заявленном размере.

Из изложенного следует, что на день подачи настоящего искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ установленный трехгодичный срок для защиты истцом нарушенного права истек. Каких-либо допустимых доказательств в подтверждение перерыва течения срока исковой давности, а равно уважительности пропуска названного срока, истцом суду не представлено.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчиков о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» к Артемовой К. И., Артемовой Н. А., Артемову С. А. о взыскании задолженности по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, заключенному с наследодателем Артемовым А. С., в общем размере 130198 руб. 17 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Жданова

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2022 года.