Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2834/2022 ~ М-2749/2022 от 08.11.2022

6

Дело № 2-2834/2022

УИД 42RS0002-01-2022-004202-13

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области 21 декабря 2022 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Спицыной О.Н.

при ведении протокола помощником судьи ФИО6

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по <данные изъяты>

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по <данные изъяты>

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 88006,78 рубля, в том числе:

6693,70 рублей задолженность по процентам;

79973,93 рублей задолженность по основному долгу;

1069,15 рублей задолженность по неустойкам;

0,00 рублей задолженность по комиссиям;

0,00 рублей задолженность по страховкам.

Взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 2840,20 рублей.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Должником <данные изъяты> №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ сер. № №). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствие со ст. 1473 Гражданского Кодекса юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. <данные изъяты> организации (ОГРН) и <данные изъяты> (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах:

- Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление);

- Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия);

- Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 88006,78 рублей, из них 6693,70 рублей задолженность по процентам; 79973,93 рублей задолженность по основному долгу; 1069,15 рублей задолженность по неустойкам; 0,00 рублей задолженность по комиссиям; 0,00 рублей задолженность по страховкам.

Информация о движении дела, времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Беловского городского суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу <данные изъяты> в соответствии со статьей 113 ГПК РФ.

Истец АО «Почта Банк», извещенный в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, не обеспечил явку представителя в судебное заседание. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО3 извещен судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, в суд не явился. Об уважительной причине неявки не сообщил, об отложении не просил. Заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало.

Справка ОВМ МО МВД России «Беловский» подтверждает регистрацию ответчика по адресу указанному в исковом заявлении (л.д.63). Отметок о снятии с регистрационного учета не имеется.

Суд считает, что нежелание ответчика непосредственно являться в суд для участия в судебном заседании, свидетельствует об его уклонении от участия в состязательном процессе, и не может влечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию, в связи с чем, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исходя из ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о месте и времени судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

Суд, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки совершаются устно или в письменной форме.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании ст. ст. 314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.Еслииное непредусмотренодоговором займа, суммазайма считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» и ФИО3 было подписано заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи (л.д.8).

В соответствии с п.п. 1.1. Условий соглашения (л.д.9-12) установлено, что соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема банком от клиента заявления.

Пунктом 2.1.2. Условий соглашения установлено, что одноразовый пароль представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемый для подписания документов, указанных в заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций, проводимых клиентом при его обращении в банк.

Таким образом, установлено согласование сторонами всех существенных условий кредитного договора, его заключении с использованием простой электронной подписи, которая признается аналогом собственноручной подписи.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Почта Банк» на основании заявления (л.д.20-21) был заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» №. Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ, неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы (л.д.22-24).

Записи в журнале действий, сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д.58-59) подтверждают последовательность совершенных действий по получению кредита.

По условиям указанного договора банк предоставил заемщику кредитный лимит 204204,00 рублей, в том числе: кредит 1 – 48204,00 рублей, кредит 2 – 156 000,00 рублей под 23,90 % годовых, срок действия договора – неопределенный, количество платежей -48, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с размером ежемесячного платежа по кредиту – 6654,00 рублей и включает в себя платежи по кредиту 1 и кредиту 2.

На основании заявления об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-20) ФИО3 открыт счет, тариф <данные изъяты>

Расписка подтверждает получение карты ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Подписывая Индивидуальные условия договора с помощью простой электронной подписи, заемщик согласился с ними, а также с Общими условиями договора, Тарифами.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 получил <данные изъяты> Единовременный взнос № ООО СК «ВТБ Страхование» на основании заключенного договора страхования, с единовременной платой страховой премии 7440,00 рублей (л.д.27-28).

Как следует из выписки по <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46-51), двух распоряжений клиента на перевод (л.д.17,26), ДД.ММ.ГГГГ банком исполнено обязательство по кредитному договору в полном объеме: перечислены денежные средства в размере 156 000,00 рублей, перечислена страховая премия в размере 37440,00 в страховую компанию.

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Из содержания Тарифов (л.д.40) усматривается спектр вида услуги/операции и порядок взимания /размер.

Согласно п. 1.6. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.30-39 далее Условия) датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

В соответствии с п. 1.7 Общих условий срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п. 3.1 Общих условий, Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа.

Согласно графику платежей (план погашений, начальный) ответчик должен был ежемесячно вносить платеж в сумме 6654,00 рублей (л.д. 41-42).

Согласно пункту 6.2 Общих условий, при наличии просроченной задолженности Клиент оплачивает банку неустойку.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

Судом установлено, что заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполняет - не производит платежи в соответствии с условиями договора.

Истцом в адрес ответчика ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было направлено заключительное требование <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ об обеспечении наличия на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме 88006,81 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 54).

Согласно расчету (л.д.43-44), представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 88006,78 рубля, в том числе: 6693,70 рублей задолженность по процентам; 79973,93 рублей задолженность по основному долгу; 1069,15 рублей задолженность по неустойкам; 0,00 рублей задолженность по комиссиям; 0,00 рублей задолженность по страховкам.

Данный расчет под сомнение ответчиком не ставится, оснований с ним не соглашаться судом не усматривается.

Доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо возражения относительно заявленных исковых требований ответчиком, как путем личного участия, так и принесения в письменном виде, не представлены.

Поскольку обязательства по уплате ежемесячных платежей, процентов за пользование кредитом, а также иных платежей установленных условиями кредитного договора выполнялись ответчиком несвоевременно и не в полном объеме, истец правомерно обратился с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Ранее истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен <данные изъяты> который впоследствии, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, что не лишает истца права на рассмотрение в порядке искового производства.

В соответствии со ст. 56ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Ответчиком никаких доказательств, подлежащих оценке судом, не представлено.

При таких обстоятельствах, разрешая спор, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора и не исполняет принятые на себя обязательства, размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, а ответчиком в условиях принципа состязательности гражданского процесса в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, опровергающих доводы истца.

Суд также учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.53-57).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Применительно к пункту 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях. Сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля.

Размер госпошлины при цене иска 88006,78 руб. исчисленный в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 2 840,20 руб.

Расходы, понесенные истцом по оплате госпошлины, подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1436,00 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1404,00 руб. на общую сумму 2840 руб. (л.д.6-7), которые подлежат взысканию с ответчика. В этой связи возмещению подлежит только тот размер расходов, которые подтверждены финансовыми документами.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> <адрес>а <адрес>, в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (№) сумму задолженности по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88006 (восемьдесят восемь тысяч шесть) рублей 78 копеек, в том числе: 6693 рублей 70 копеек задолженность по процентам; 79973 рублей 93 копейки задолженность по основному долгу; 1069 рублей 15 копеек задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2840 (две тысячи восемьсот сорок рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения 28 декабря 2022 г.

Судья (подпись) О.Н. Спицына