Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-95/2024 (2-3105/2023;) ~ М-2790/2023 от 28.09.2023

Дело № 2-95/2024

УИД 33RS0011-01-2023-004138-66

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров     15 февраля 2024 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Дровалёвой Н.В.

при секретаре Мазуренко Е.К.,

с участием истца Мальцевой М.А. и представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) – Коровенковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мальцевой М. А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Мальцева М. А. (далее – Мальцева М.А., истец) обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), ответчик) о признании кредитного договора № <№> недействительным.

В обоснование указано, что Мальцева М.А., студентка <данные изъяты> курса <данные изъяты>), является клиентом Банка ВТБ (ПАО), счет в указанном банке открывался централизовано администрацией <данные изъяты> для получения стипендии и оплаты общежития.

<дата> на ее телефон поступил звонок с неизвестного номера, сотрудники службы безопасности банка уверили, что по ее счету кто-то пытается совершить противоправные действия и ей срочно необходимо отменить все операции.

Истец сообщает, что в этот момент очень разволновалась и буквально пребывала в растерянном состоянии, сотрудники задавали много вопросов, говорили очень уверенно, и никаких сомнений и подозрений у нее не вызвали.

После состоявшегося разговора истец зашла в мобильное приложение банка и обнаружила, что на ее имя открыт кредитный договор № <№> на сумму 29 999 руб., она сразу же позвонила в службу поддержки банка, где вместо того, чтобы заблокировать текущие транзакции и предпринять действия на сохранение денежных средств, сотрудники банка заблокировали ее личный кабинет и посоветовали оплатить кредит.

По факту противоправных мошеннических действий Мальцева М.А. обратилась в полицию, возбуждено уголовное дело <№>.

<дата> истец обратилась в местное отделение Банка ВТБ и сообщила о совершении в отношении нее мошеннических действий, на что сотрудниками банка было рекомендовано оплатить кредит.

<дата> истец обратилась в центральный офис банка с заявлением-претензией, в которой указала, что оплачивать кредит не будет, и не имеет такой возможности, поскольку является студенткой, живет в общежитии, материального дохода не имеет, стипендию не получает и находится на иждивении родителей. На данное обращение от банка также поступил отрицательный ответ и рекомендовано погасить кредит.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать кредитный договор № <№> недействительным.

В судебном заседании истец Мальцева М.А. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске. Также указала, что не была ознакомлена с договором комплексного обслуживания Банка ВТБ (ПАО), заявление на предоставление такого обслуживания подписывала в университете лишь с целью получения на банковскую карту стипендии и использования данной карты в качестве пропуска в корпуса и общежитие университета. Приложением ВТБ-онлайн, установленном на принадлежащем ей мобильном устройстве Samsung Gelaxy A12, пользовалась только для просмотра баланса. Мобильное приложение и банковская карта привязаны к абонентскому номеру <№>, принадлежащему ее отцу – Мальцеву А.М., который передел ей в пользование сим-карту с указанным номером. При оформлении кредита на данный абонентский номер действительно поступали СМС-сообщения от банка, однако истец их увидела лишь после завершения звонка с неустановленным лицом, представившимся сотрудником банка. Полагает, это связано с тем, что на мобильном устройстве подключена функция автоматического ввода кодов из СМС-сообщений по отпечатку пальца, и подтверждение поступивших кодов от банка могло произойти во время телефонного разговора случайно, поскольку в этот момент она, возможно, держала телефон за сканер отпечатка. <дата> истец обратилась в органы полиции, заявив о совершении в отношении нее мошеннических действий. Также пояснила, что кредитные денежные средства в размере 29 435 руб. в результате мошеннических действий были переведены в другой банк на счет неизвестного ей лица, а оставшуюся сумму кредитных средств в размере 564 руб. она перечислила на принадлежащую ей карту и потратила на проезд до <адрес>. При этом, намерений заключать кредитный договор она не имела, кредит оформлен в результате мошеннических действий, банком не были приняты меры по защите ее интересов, а при одобрении кредита не учтено ее материальное положение.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – Коровенкова С.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Ссылаясь на заключение сторонами кредитного договора в соответствии с требованиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании, просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс кредит" (далее – ООО КБ "Ренессанс кредит"), надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Манучарян З. А. (далее – Манучарян З.А.), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, отзыва на исковые требования не представил, о рассмотрении спора в свое отсутствие не просил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии не явившихся участников судебного разбирательства.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 и 5 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (пункт 3 статьи 154 ГК РФ), а в силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пунктом 2 статьи 160 ГК РФ).

<дата> на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, подписанного Мальцевой М.А., между сторонами заключен договор комплексного обслуживания.

Согласно пункту 4 заявления истец подтвердила, что все положения Правил ей разъяснены в полном объеме, понятны, она ознакомлена и согласна со всеми условиями Правил, указанных в данном пункте заявления, Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО); истец согласилась с тем, что настоящее заявление вместе с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) между истцом и банком, настоящее заявление вместе с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Тарифами представляет собой договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) между истцом и банком, настоящее заявление вместе с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Тарифами представляет собой договор банковского счета физического лица в Банке ВТБ (ПАО) между истцом и банком, настоящее заявление вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Тарифами представляет собой договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) между истцом и банком.

Настоящее согласие предоставляется истцом с даты подписания ею настоящего заявления и действует до момента отзыва истцом согласия путем предоставления в банк письменного заявления в соответствии с законодательством Российской Федерации (пункт 8 заявления).

В соответствии с пунктом 2.1 Правил комплексного обслуживания заявление вместе с настоящими Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – ДКО).

В силу пункта 2.2 Правил комплексного обслуживания заключение ДКО осуществляется при личной явке клиента в офис банка при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность, а также иных документов и сведений, требуемых для проведения идентификации в соответствии с законодательством РФ.

ДКО считается заключенным с даты принятия банком от клиента заявления на бумажном носителе в 2-х экземплярах по форме, установленной банком, подписанного клиентом. Отметка банка о принятии от клиента заявления проставляется в соответствующем разделе заявления с указанием даты и подписи работника банка. Первый экземпляр заявления остается в банке и является, в том числе основанием для обработки персональных данных клиента в соответствии с требованиями ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных". Второй экземпляр заявления с отметкой о принятии банком передается клиенту.

Пунктом 5.1 Правил комплексного обслуживания предусмотрено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ банк имеет право вносить изменения в Правила, включая Приложение к Правилам, и Тарифы банка. Банк осуществляет опубликование информации об изменении Правил и/или Тарифов банка в соответствии с п. 5.1 настоящих Правил не менее чем за 5 календарных дней до ввода их в действие (пункт 5.2 Правил комплексного обслуживания). Банк осуществляет информирование клиента об изменении Правил и/или Тарифов банка в соответствии с пунктом 5.1 настоящих Правил способом, указанным в подпункте "а" и/или "б" пункта 1.4 настоящих Правил (п. 5.3 Правил комплексного обслуживания).

Согласно пункту 5.4 Правил комплексного обслуживания клиент обязан самостоятельно знакомиться с информацией, публикуемой банком в порядке, установленном настоящими Правилами, в том числе, путем обращения в банк, для получения информации об изменении Правил и/или Тарифов банка в соответствии с п. 5.1 настоящих Правил.

Проведение клиентом операций по банковским продуктам, оформленным в рамках ДКО, является согласием клиента с новой редакцией Правил и/или с применением новых Тарифов банка. Если до вступления в силу новой редакции Правил и/или Тарифов банка банком не получено от клиента письменное заявление о расторжении ДКО, данное обстоятельство является согласием клиента с новой редакцией Правил и Тарифов банка в соответствии с пунктом 2 статьи 438 ГК РФ (пункт 5.5 Правил комплексного обслуживания).

Клиент вправе в любой момент подать в банк заявление о расторжении ДКО по форме, установленной банком, в том числе в случае несогласия клиента с Правилами и/или Тарифами банка. Соответствующее заявление о расторжении ДКО может быть представлено клиентом в банк как при личной явке в офисе банка, так и с использованием ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием технологии безбумажный офис (при наличии технической возможности) (пункт 6.2 Правил комплексного обслуживания).

При этом, Мальцева М.А. с момента заключения ДКО не выражала своего несогласия с Правилами комплексного обслуживания, не обращалась в банк с заявлением о расторжении ДКО. Таким образом, истец была согласна с Правилами комплексного обслуживания на момент заключения оспариваемого кредитного договора, обязалась их соблюдать.

Система ВТБ Онлайн - система ДБО, доступ к которой предоставляется клиенту на сайте ВТБ-Онлайн в соответствии с договором ДБО (пункт 1.5 Правил комплексного обслуживания).

Система ДБО-система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с договором ДБО и Условиями системы ДБО, а именно система ВТБ-Онлайн или система "СМС-банкинг" (пункт 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

Доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями системы ДБО (пункт 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

Согласно пунктам 4.1.1 и 4.1.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн первая авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/номера карты и аутентификации на основании временного пароля и смс/push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. При первой авторизации в Интернет-банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль. Вторая и последующие авторизация в Интернет-банке осуществляются при условии успешной идентификации на основании УНК/логина/номера карты и аутентификации на основании постоянного пароля и смс/push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента.

В силу пунктов 4.4.1 и 4.4.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/логина/номера карты и аутентификации на основании смс/push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. При первой авторизации в мобильном приложении клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий, и может активировать в мобильном приложении специальный порядок аутентификации в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий. Специальный порядок аутентификации может быть активирован как при 1-ой успешной авторизации в мобильном приложении, так и после любой последующей авторизации в мобильном приложении с использованием Passcode. Вторая и последующие авторизация в мобильном приложении осуществляются: с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения либо посредством применения специального порядка аутентификации; при условии успешной идентификации на основании идентификатора клиента в мобильном приложении, созданного при назначении клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий, и аутентификации на основании одноразового пароля, генерация которого выполняется средствами мобильного приложения в случае успешной проверки банком идентификатора клиента в мобильном приложении.

Предоставление Онлайн-сервисов через УС осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании номера карты и аутентификации на основании пин-кода (пункт 4.6 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).

Согласно пункту 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является: смс-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа Интернет-банк); смс-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

Пунктом 6.4 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрена процедура заключения кредитного договора в ВТБ-Онлайн.

Так, клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн. Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления смс/push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах банка. В случае размещения банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренного предложения о предоставлении кредита клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком, при необходимости изменить сумму и срок кредита в предлагаемых банком пределах, и при желании получить кредит на предложенных банком условиях, подтвердив свое волеизъявление способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. При оформлении заявления на получение кредита/ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении кредита клиенту может быть предоставлена возможность сформировать распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии.

Из материалов дела следует, что истец пользовалась системой ВТБ-Онлайн, в том числе осуществляла операции по переводу денежных средств.

Таким образом, истец была ознакомлена с возможностью осуществления в рамках ДКО операций через систему ВТБ-Онлайн и пользовалась указанной возможностью.

SМS/Push-коды-средство подтверждения, используемое для аутентификации и подписания электронных документов в ВТБ-Онлайн по каналам доступа Интернет-банк/мобильное приложение. SМS/Push-коды представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SМS/Push-сообщении. В SМS/Push-сообщении также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения операции (пункт 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

Получив по своему запросу сообщение с SМS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SМS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SМS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента (пункт 5.2.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).

Срок действия SМS/Push-кода устанавливается банком и не может превышать 15 минут с момента направления клиентом в банк запроса на предоставление SМS/Push-кода банком. По истечении указанного времени для аутентификации или подписания распоряжения/заявления П/У, подтверждения иного действия клиент должен получить новый SМS/Push-код, направив повторный запрос банку (пункт 5.2.3 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).

В силу пункта пункта 3.4.9 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ПЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят банком.

При заключении ДКО банк предоставляет клиенту возможность использовать все каналы доступа для получения информации и проведения операций в рамках договоров о предоставлении банковского продукта (пункт 3.6 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

В соответствии с пунктом 3 Условий предоставления услуг по системе "SMS-банкинг" предоставление услуг (информирование о событиях) по системе осуществляется на номер (-а) мобильного (-ых) телефона (-ов), указанный (-ые) в заявлении на подключение к системе. В соответствии с информацией, указанной клиентом в заявлении на подключение к системе, в системе регистрируются основные и дополнительные номера мобильных телефонов. Для карты, уже подключенной в системе, посредством УС банка осуществляется регистрация дополнительного номера мобильного телефона для информирования. На дополнительные номера мобильных телефонов направляется информация в соответствии с пунктами 5-8 настоящих Условий, на основной номер мобильного телефона помимо информации, указанной в пунктах 5-8 настоящих Условий, направляется следующая информация: об исполнении заявлений клиента, оформляемых в рамках предоставления клиентам услуг по системе, о возобновлении предоставления услуг по системе для карт, предоставление услуг по системе для которых ранее было приостановлено в связи с невозможностью оплаты услуг по причине отсутствия на карточном счете клиента денежных, необходимых для оплаты вознаграждения в соответствии с тарифами банка. Предоставление услуг по системе не осуществляется, если клиентом в заявлении на подключение к системе не указан номер мобильного телефона либо проставлен отказ от предоставления услуг по системе (независимо от указания/неуказания номера мобильного телефона).

Запрос, направленный с номера мобильного телефона, зарегистрированного в системе, в формате SMS-сообщений, является согласием клиента на формирование и отправку запрашиваемой информации на номер мобильного телефона, зарегистрированного в системе, с которого поступил соответствующий запрос (пункт 4 Условий предоставления услуг по системе "SMS-банкинг").

При предоставлении услуг по системе по кредитным продуктам клиенту предоставляется информация о сумме и дате погашения очередного платежа по кредитному продукту, фактическом погашении задолженности по кредитному продукту, а также о наличии просроченной задолженности по кредитному продукту (пункт 6 Условий предоставления услуг по системе "SMS-банкинг").

При предоставлении услуг по системе по счетам клиенту предоставляется информация об открытии/закрытии счета, операциях, совершаемых по счету с указанием суммы проведенной операции, остатка на счете (пункт 7 Условий предоставления услуг по системе "SMS-банкинг").

Система "SMS-банкинг" Мальцевой М.А. была подключена к номеру телефона <№>.

По информации ООО "Т2 Мобайл" данный номер с <дата> принадлежит Мальцеву А.М.

В судебном заседании истец Мальцева М.А. подтвердила, что мобильное приложение ВТБ-онлайн и банковская карта со счетом <№> были привязаны к абонентскому номеру <№>, принадлежащему ее отцу – Мальцеву А.М., который передел ей в пользование сим-карту с указанным номером.

Таким образом, распоряжения истца в форме SМS-сообщения, совершенные посредством системы "SMS-банкинг" по указанному номеру телефона, должны рассматриваться, как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Судом установлено, что на основании заявления истца от <дата> банком выпущена банковская карта, Мальцевой М.А. открыт счет карты <№>. Истец была ознакомлена с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), с ними согласна и обязалась их выполнять, что подтверждается собственноручной подписью истца в анкете-заявлении на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО).

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к системе SMS-банкинг (мобильному банку), SMS-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора банком.

Таким образом, получение первоначального доступа в систему ВТБ-Онлайн возможно только при одновременном наличии у лица: данных о номере карты и кода-подтверждения, который приходит в виде смс-сообщения на номер также телефона клиента. Для подтверждения операции в системе ВТБ-Онлайн (получение кредита, перевода денежных средств и т.п.) также необходимо, чтобы телефон находился при человеке, который подтверждает операцию.

В силу положений статей 845, 848, 854 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и истцом <дата> заключен кредитный договор № <№> путем подписания истцом Индивидуальных условий кредитного договора и путем присоединения к Правилам кредитования (Общим условиям). Согласно данному договору истцу предоставлен кредит в сумме 29 999 руб. сроком на 12 месяцев под 43,3 % годовых путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет <№>.

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий кредитный договор считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом пункта 3.1.2 Правил кредитования) и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует в случае невозврата кредита в срок-до полного исполнения обязательств (пункт 2 Индивидуальных условий).

Банком ВТБ (ПАО) <дата> совершено зачисление кредита в соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий кредитного договора на вышеуказанный счет, что подтверждается выпиской по счету истца за период с <дата> по <дата>.

Кредитный договор заключен между сторонами посредством использования системы ВТБ-Онлайн.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены истцом посредством ввода SМS-паролей в соответствующий раздел в системе ВТБ-Онлайн. Введенные клиентом пароли являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью. Указанный способ использования аналога собственноручной подписи соответствует положениям статьи 160 ГК РФ и согласован между сторонами.

О возможности заключения кредитного договора дистанционно через удаленные каналы обслуживания Банка ВТБ (ПАО), а также о возможности подписания договора электронной подписью указано в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилах предоставления и использования банковский карт Банка ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 11.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) банк и клиент согласны признавать данные электронной авторизации, выписки по операциям, совершенным с использованием карты или ее реквизитов, а также иные документы, полученные из платежных систем в бумажном или электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров.

В соответствии с частью 4 статьи 11 ФЗ от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно части 6 статьи 7 ФЗ от 21.12.2023 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 14 статьи 7 ФЗ от 21.12.2023 № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим ФЗ.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Часть 2 статьи 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ устанавливает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами ЦБ РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Предоставление Онлайн-сервисов через Телефонный банк осуществляется при условии успешной идентификации и аутентификации в порядке, установленном пунктом 1.13.2 Правил (пункт 4.7 Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

<дата> Мальцева М.А. осуществила вход в систему ВТБ-Онлайн через мобильное приложение ВТБ-Онлайн, установленного на принадлежащем ей мобильном устройстве Samsung Gelaxy A12, и оформила заявку на получение потребительского кредита.

Согласно пункту 8.3 Правил ДБО, клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения - SMS-кода.

Протоколы работы систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа/пакета электронных документов клиентом ПЭП и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения хеш-суммы конкретного электронного документа (в том числе входящего в пакет электронных документов), переданного клиентом Банку по технологии "Цифровое подписание", зафиксированной в протоколах работы Специального ПО, и Хеш-суммы документа, загруженного для сравнения в специальное ПО, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы ДБО, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно (пункт 3.3.9 Правил ДОБ).

Пунктом 6.4.1 Приложения № 1 к Правилам ДБО установлено, что клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора /договора залога /иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис Банка.

Таким образом, со стороны истца кредитный договор считается заключенным при введении в системе ВТБ-Онлайн 6-значного кода (кода подтверждения), направленного Банком в СМС-сообщении на мобильный номер истца, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Согласно банковской системе: <дата> в <данные изъяты> истец начала осуществлять операцию по оформлению кредита, что отражено в пунктах 16 и п. 17 Раздела 1 Протокола операции цифрового подписания; <дата> в <данные изъяты> истец начала процедуру ознакомления с условиями кредитного договора, что отражается в пунктах 11-14 Раздела 3 Протокола операции цифрового подписания. Согласно указанным пунктам Протокола операции цифрового подписания, до истца была доведена информация о сумме кредита, процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита, сроке кредита, размере ежемесячного платежа, дате ежемесячного платежа; <дата> в <данные изъяты> истец проставила отметку об ознакомлении и согласии с электронными документами, что отражается в пункте15 Раздела 3 Протокола операции цифрового подписания; <дата> в <данные изъяты> истец нажала кнопку подписать кредитный договор, что отражается в пункте 16 Раздела 3 Протокола операции цифрового подписания.

После инициирования истцом процедуры подписания кредитного договора, Банком <дата> в <данные изъяты> на мобильный номер истца <№> было направлено сообщение, содержащее шестизначный код для подтверждения подписания кредитного договора, что подтверждается документом – СМС-сообщения и PUSH-уведомления, направленные на мобильный номер клиента.

Данный код 423681 был введен истцом в личном кабинете, что отражается в пункте 1 Раздела 4 Протокола операции цифрового подписания.

В пункте 2 Раздела 4 Протокола операции цифрового подписания содержится информация о том, что код, направленный истцу СМС-сообщением, соответствует введенному коду. В пунктах 3 и 4 Раздела 4 Протокола операции цифрового подписания отражена информация, что банковской системой проведено сравнение значений кодов и <дата> в <дата> проверка была пройдена успешно.

В соответствии с пунктом 1 Раздела 5 Протокола операции цифрового подписания, <дата> в <данные изъяты> все электронные документы были подписаны истцом.

Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом исполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства, предоставив ответчику денежные средства в сумме 29 999 руб. путем зачисления их на счет <№>, что подтверждается выпиской по счету.

На момент получения подтверждения на оформление кредита, от истца в Банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения. Следовательно, у Банка отсутствовали основания для отказа в оформлении кредитного договора.

В направленных банком на телефон истца сообщениях также содержались предупреждения: "Никому не сообщаете этот код, даже сотруднику банка ВТБ".

После получения кредита Мальцева М.А. ввела код подтверждения со своего устройства, в 14:17:44 банк выполнил распоряжение о перечислении денежных средств в размер 29435 руб. третьему лицу на карту <№> <№>.

Согласно представленным ООО КБ "Ренессанс Кредит" денежные средства в указанном размере были перечислены на карту <№>, владельцем корой значится Манучарян З. А..

При этом все операции, совершенные истцом в системе ВТБ-Онлайн, были подтверждены введением с ее стороны 6-значного кода (кода подтверждения), направленного Банком в СМС-сообщении.

Таким образом, кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Доказательств несоответствия используемого Банком ВТБ (ПАО) программного обеспечения требованиям безопасности в материалы дела не представлено.

Признаков нарушения безопасности при использовании системы дистанционного банковского обслуживания и повода для блокировки доступа в данную систему у банка не имелось. Заключение кредитного договора при несанкционированном использовании третьими лицами системы дистанционного банковского обслуживания от имени истца и (или) компрометации средства подтверждения не допущено.

Мальцевой М.А. были совершены осознанные и необходимые действия для заключения Кредитного договора: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора, что также исключает любую ответственность Банка. Волеизъявление на получение кредита и распоряжение денежными средствами дано клиентом путем ввода постоянного пароля при входе в мобильное приложение ВТБ онлайн (либо отпечатка пальца), а также при вводе кода из смс-сообщения в интерфейсе системы ВТБ онлайн, который поступил на номер мобильного телефона клиента, подключенного к услуге "Мобильный Банк". При заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка, срок предоставления кредита, в связи с чем, основания признания кредитного договора незаключенным, отсутствуют, сделка, заключенная между истцом и Банком, путем использования системы ВТБ-онлайн, и подписанная истцом с помощью электронной подписи, закону не противоречит и является действительной.

Обосновывая свои требования, истец указывает, что была введена в заблуждение (обман) тем фактом, что звонок поступал от сотрудника службы безопасности банка, кредитный договор ею не заключался, а в результате мошеннических действий был заключен неизвестным третьим лицом, с Манучаряном З.А., которому были переведены кредитные денежные средства в размере 29 435 руб., она не знакома. Также указала, что оставшейся суммой кредитных средств в размере 564 руб. она распорядилась самостоятельно и потратила на проезд до <адрес>.

По заявлению Мальцевой М.А. по факту совершенных в отношении нее мошеннических действий постановлением следователя ОД МО МВД России "Ковровский" от <дата> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 1 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. По данному уголовному делу Мальцева М.А. признана потерпевшей. Постановлением дознавателя ОД МО МВД России "Ковровский" Егоровой Н.В. от <дата> дознание по уголовному делу приостановлено на основании пункта 1 части 1 статьи 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации за неустановлением лица, совершившего преступление.

Вместе с тем, как указывалось выше, для оформления кредита и совершения операций по безналичному перечислению денежных средств на счета, не принадлежащие истцу, ей поступали СМС-сообщения с кодом и одновременно с информацией о недопущении разглашения указанного кода даже сотрудникам Банка, что Мальцевой М.А., если она полагала, что общается с сотрудниками Банка, было проигнорировано.

То обстоятельство, что кредитные денежные средства перечислены неизвестному лицу, не свидетельствует о недействительности кредитного договора и совершении банком неправомерных действий в отношении Мальцевой М.А., а также о заключении последней кредитного договора под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, либо под влиянием заблуждения, поскольку до настоящего времени дознание по уголовному делу не окончено, факт мошеннических действий не установлен

В свою очередь, противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, в связи с чем, возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств с банковской карты ответчика, по которому она признана потерпевшей, не влияют на ее правоотношения с банком, вытекающие из кредитного договора.

Из материалов дела и доводов истца не следует, что банк, действующий, исходя из содержания сделки, идентификации клиента в системе дистанционного банковского обслуживания, получения кодов с устройства истца, с обычной осмотрительностью, мог распознать заблуждение относительно мотивов и последствий сделки, под влиянием которого действовала Мальцева М.А. при оформлении кредита, знал или должен был знать о введении истца в заблуждение неустановленным лицом. Существенное заблуждение истца при заключении договора не подтверждено. Объективные данные о том, что банк знал или должен был знать о заключении кредитного договора в результате обмана истца третьим лицом, не представлены.

Кроме того, доводы истца о том, что при заключении оспариваемого кредитного договора банк не проверил платежеспособность истца не свидетельствуют о недействительности сделки, исходя из положений пунктов 2 и 3 статьи 179 ГК РФ, и не ведут к признанию кредитного договора недействительным.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что спорный кредитный договор заключен между сторонами через систему "ВТБ-Онлайн", данные для подтверждения заключения истцом кредитного договора были идентифицированы и персонифицированы на ее имя, а заключенный кредитный договор по своей форме соответствует требованиям закона, суд приходит к выводу, что оснований для расторжения кредитного договора от <дата> № <№> не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Мальцевой М.А. следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Мальцевой М. А. (ИНН <№> к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 1027739609391, ИНН 7702070139) о признании кредитного договора недействительным – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий         Н.В. Дровалёва

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2024 года