Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2246/2019 ~ М-798/2019 от 13.02.2019

Дело №2-2246\2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2019 года г. Волгоград

       Центральный районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи: Шепуновой С.В.,

при секретаре: Худяковой С.В.

с участием представителя истца ОгА.н А. ВартА. – Саргсяна Г. С., представителя ответчика ПАО Банк «Возрождение» (ПАО) - Тумановой М. Ю., представителя ответчика АО «Согаз» - Ермилова Д. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Волгограде гражданское дело по иску ОгА.н А. ВартА. к Банк «Возрождение» (ПАО), АО «Согаз» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ОгА.н А.В. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «Возрождение», АО «Согаз» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании иска указала, что 18.07.2018г. между истцом и ПАО Банк «Возрождение» был заключен кредитный договор №... на получение кредитных средств в размере – 700000 руб. 00 коп. на срок 84 месяца с уплатой процентов в размере 15, 410% годовых.

В интересах одобрения и заключения кредитного договора по требованию сотрудников банка истец 18.07.2018г. присоединилась к программе личного страхования жизни и здоровья путем присоединения к договору коллективного страхования между ПАО Банк «Возрождение» с АО «Согаз». Условия договора определены представленным к подписанию заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 18.07.2018г., а также «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «Согаз» в редакции от 23.10.2014г.

Из содержания Заявления на страхование, а также приложения №... к нему следует, что застрахованный обязуется уплатить банку денежные средства в размере 80850 руб. 00 коп. в счет: вознаграждения, уплачиваемого Банку за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) в размере – 67914 руб. 00 коп.; - страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в размере – 12936 руб. 00 коп.

В соответствии с п.18 кредитного договора №... ПАО Банк «Возрождение», единовременно, за сбор обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на нее условий Договора коллективного страхования АО «Соглаз», удержало с ОгА.н А.В. денежные средства в размере – 80850 руб. 00 коп.

в тот же день 18.07.2018г. истец обратилась в страховую компанию АО «Согаз» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Однако письмом от 01.08.2018г. АО «Согаз» отказало истцу в выплате страховой премии ввиду того, что договор страхования заключен между ПАО Банк «Возрождение» и АО «Согаз», истец не является стороной по договору, ив связи с чем, не имеет каких-либо прав на расторжение договора и возврат страховой премии.

27.08.2018г. в течение 9 дней истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в Банк «Возрождение» (ПАО). Письменным сообщением от 27.08.2018г. Банк «Возрождение» (ПАО) также отказа в возврате уплаченных денежных средств, поскольку такое заявление должно быть адресовано страховой компании, однако при этом уплаченная страховая премия страховой компанией не может быть возвращена.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца страховую премию в размере – 12936 руб. 00 коп., штраф в размере 50% за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя; взыскать с ПАО Банк «Возрождение» в пользу истца денежные средства в счет комиссии за сбор обработку и техническую передачу информации о физическом лице в размере – 67914 руб. 00 коп., штраф в размере 50% за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп.

В судебное заседание истец ОгА.н А.В. не явилась о времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя на основании доверенности.

В судебном заседании представитель истца Саргсян Г.С. требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Банк «Возрождение» (ПАО) - Туманова М.Ю. против требований возражала, полагала требования не подлежащими удовлетворению. Пояснила, что заключение истцом договора страхования является его личным волеизъявлением, носит добровольный характер и не является условием предоставления кредита. Однако заключив договор страхования, как одной из гарантий обеспечения исполнения условий договора истец получила возможность получить кредит под более меньший процент. Полагает, что Банк ненадлежащий ответчик по делу, поскольку не является стороной договора страхования.

Представитель ответчика АО «Согаз» - Ермилов Д.В. против требований возражал, полагал требования не подлежащими удовлетворению. Мотивировал тем, что между ОгА.н А.В. и АО «Согаз» отсутствуют договорные отношения, о чем ей было указано в ответе на обращение.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Поскольку стороны по делу извещены надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих по делу, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что 18.07.2018г. между истцом и Банк «Возрождение» (ПАО) был заключен кредитный договор №... на получение кредитных средств в размере – 700000 руб. 00 коп. на срок 84 месяца, с уплатой процентов в размере 15, 410% годовых.

Цель кредита - потребительские нужды (л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ при заключении указанного кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, являющееся неотъемлемой частью договора страхования (л.д.15).

Названным заявлением ОгА.н А.В. выразила согласие на страхование в качестве застрахованного лица по «Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОАО «Согаз».

Истец согласно заявлению обязуется оплатить сумму – 80850 руб. 00 коп., состоящую из вознаграждения, уплачиваемого Банку за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) -1,26% (включая НДС) в год от индивидуальной страховой суммы, установленной в соответствии с условиями Договора и страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику – 0,24% в год от индивидуальной страховой суммы. Указанные денежные средства взимаются единовременно за весь срок страхования, выраженный в месяцах (л.д.15).

Указанное также отражено в п.18 кредитного договора потребительского кредита №... (л.д.13).

В приложении №... к Заявлению на страхование от несчастных случаев (л.д.17) рассчитана страховая премия, составляющая - 12936 руб. 00 коп., которую истец обязался оплатить Банку. Кроме того, истец принял на себя обязательства оплатить Банку вознаграждение в размере – 67914 руб. 00 коп., за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку, техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования), а также НДС.

Таким образом, в соответствии с условиями приведенных выше договора страхования и кредитного договора (п.18) ОгА.н А.В. приняла на себя обязательства за счет собственных средств оплатить Банку платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на клиента условий договора страхования (включая НДС), а также за распространение на него условий договора страхования, на общую сумму – 80 850 руб. 00 коп.

Сумма в размере – 80 850 руб. 00 коп. была оплачена истцом Банку, что сторонами по делу не оспаривается.

В тот же день 18.07.2018г. истец обратилась в страховую компанию АО «Согаз» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Однако письмом от 01.08.2018г. АО «Согаз» отказало истцу в выплате страховой премии ввиду того, что договор страхования заключен между Банк «Возрождение» (ПАО) и АО «Согаз», истец не является стороной по договору, ив связи с чем, не имеет каких-либо прав на расторжение договора и возврат страховой премии (л.д.18, 19).

27.08.2018г. в течение 9 дней истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в ПАО Банк «Возрождение». Письменным сообщением от 27.08.2018г. ПАО Банк «Возрождение» также отказа в возврате уплаченных денежных средств, поскольку такое заявление должно быть адресовано страховой компании, однако при этом уплаченная страховая премия страховой компанией не может быть возвращена (л.д.20, 21).

Таким образом, заявления истца оставлены Банком и АО «Согаз» без удовлетворения.

Вместе с тем, согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пункты 4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно ч.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 названного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 названного Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Положения данного нормативного акта распространяются на вновь заключаемые договоры, в связи с чем, подлежит применению к данным правоотношениям (договор истца заключен ДД.ММ.ГГГГ).

Истец присоединилась к договору коллективного страхования 15.07.2018г., соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015г. №...-У. Между тем, таких положений договор страхования, заключенный с истцом, в себе не содержит.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015г. №...-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Поскольку истец ОгА.н А.В. воспользовалась правом отказа от присоединения к договору страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу о законности требований истца о взыскания с ответчика уплаченной по договору страхования суммы.

При этом, суд принимает во внимание, что в ПАО Банк «Возрождение» не исполнило требования истца и не осуществило возврат суммы, связанной с заключением договора страхования. В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с Банк «Возрождение» (ПАО) в пользу истца страховую премию в размере – 12936 руб. 00 коп. и уплаченную банку комиссию в размере – 67914 руб. 00 коп. а всего – 80850 руб. 00 коп., прекратив тем самым договора страхования.

При этом суд полагает, что надлежащим ответчиком будет являться Банк «Возрождение» (ПАО), поскольку данных, свидетельствующих о том, что Банком была перечислена страховщику уплаченная истцом страховая премия, материалы дела не содержат. В связи с чем в исковых требованиях к АО «Согаз» суд полагает необходимым отказать.

Доводы ответчика Банк «Возрождение» (ПАО) о том, что заключение истцом договора страхования является его личным волеизъявлением, носит добровольный характер, а также то, что заключением данного договора истец имеет возможность получить кредит под более низкий процент не имеют отношения к существу рассматриваемого спора и не ограничивают право истца, предусмотренное законом и приведенными выше Указаниями центрального Банка РФ, в течение 14 календарных дней отказаться добровольно от договора страхования.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере – 10000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, суд приходит к следующему.

В соответствии с преамбулой Закона «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», судебная коллегия соглашается и с выводами суда первой инстанции, что на правоотношения сторон спора распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей», в части, не урегулированной специальным законодательством.

Поскольку в данном случае установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, суд полагает что с Банк «Возрождение» (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере – 10000 руб. 00 коп.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, руководствуясь статьями 151, 1101 ГК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме - 500 руб. 00 коп.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в данном случае в ходе судебного разбирательства установлено нарушение прав истца как потребителя в связи с отказом ответчика в удовлетворении его законных требований, выплата страховой премии Банком не произведена, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа, размер которого суд определяет в соответствии с положениями п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере – 40675 руб. 00 коп., исходя из расчета (80850 руб. 00 коп. + 500 руб. 00 коп.)х50%).

Ответчиком ходатайства о снижении неустойки не заявлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, пп. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку в силу положений закона «О защите прав потребителей» истец от госпошлины при подаче искового заявления освобождена суд полагает необходимым взыскать государственную пошлину с Банк «Возрождение» (ПАО) в доход местного бюджета в размере – 1005 руб. 50 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░.░ ░. ░░░░░. ░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░), ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░.░ ░. ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ - 80850 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ – 500 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ – 40675 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░-░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ – 1005 ░░░. 50 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░.░ ░. ░░░░░. ░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ 500 ░░░. 00 ░░░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 19.03.2019░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.