Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-579/2023 от 09.03.2023

Дело № 2-579/2023

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 марта 2023 года     город Елец Липецкая область

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего Пашковой Н.И.,

при секретаре с/з Коротовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-579/2023 по исковому заявлению ООО «Право онлайн» к Замуруевой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «Право онлайн» обратилось в суд с иском к Замуруевой И.В. о взыскании задолженности по договору займа в сумме 58 275 рублей 99 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 948 рублей 28 копеек. В обоснование иска указало, что 20.02.2022 между ООО МКК «Академическая» и Замуруевой И.В. был заключен договор займа №***, в соответствии с которым кредитор предоставил ответчику денежные средства в размере 24 000 рублей. Ответчиком задолженность по договору погашена не была. 08.06.2022 между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» был заключен договор об уступке права требования (цессии) №АК-123-2022, на основании которого право требования задолженности по указанному договору займа перешло истцу.

Представитель истца ООО «Право онлайн», ответчик Замуруева И.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что 20.02.2022, на основании заявления Замуруевой И.В., между ООО МКК «Академическая» и ответчиком был заключен договор потребительского займа №***, согласно которому ООО МКК «Академическая» обязалось предоставить Замуруевой И.В. заем в размере 24 000 рублей на срок 30 дней, начиная с даты, следующей за датой его предоставления. Процентная ставка по договору займа составляет: с даты следующей за датой предоставления займа до 25 дня (включительно) пользования займом – 365% годовых; с 26 дня пользования займом до 29 дня (включительно) пользования займом – 339,450% годовых; с 30 дня пользования займом до даты фактического возврата займа – 365% годовых. Проценты начисляются на сумму займа ежедневно, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа), а заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование им.

Количество платежей: один платеж. Размер платежа: 31 132,80 рублей, в том числе сумма займа: 24 000 рублей; сумма процентов: 7132,80 рублей. Возврат суммы займа с начисленными процентами производится единовременным платежом в день возврата займа, определенный в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий. Периодичность платежей отсутствует (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Пунктом 2 статьи 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 2.1 Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, стороны признают, что сделка, совершенная с использованием Простой электронной подписи электронного документооборота, совершена в простой письменной форме и порождает идентичные последствия, что и сделка, совершенная с использованием собственноручной подписи на бумажном носителе.

Стороны признают, что любой документ, подписанный простой электронной подписью посредством электронного документооборота в соответствии с настоящим соглашением об АСП, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенным печатью (при наличии) и порождает идентичные юридические последствия что и документы, подписанные с использованием собственноручной подписи (п. 2.2 Соглашения).

Стороны признают, что электронные документы, подписанные с использованием простой электронной подписи и полученные сторонами посредством электронного документооборота, являются оригиналами. Стороны признают, что электронные документы, подписанные с использованием простой электронной подписи, являются надлежащим доказательством в суде, без нотариального удостоверения (п.п. 2.3, 2.4 Соглашения).

Для подписания электронного документа со стороны клиента, общество, используя средства электронной подписи, формирует ключ электронной подписи и направляет его на номер мобильного телефона, указанного клиентом на сайте (п. 3.3 Соглашения).

Для подписания электронного документа, клиент в соответствующем поле «Код подтверждения» на сайте, вводит ключ электронной подписи, введение ключа электронной подписи фиксируется программным комплексом общества, что подтверждает факт направления электронного документа клиентом (п. 3.4 Соглашения).

Заемщиком был указан, принадлежащий ей номер мобильного телефона оператора МТС: +7915…8042, на который обществом был направлен проверочный код в целях проверки личности заемщика, что подтверждается материалами дела.

Из сообщения филиала ПАО «МТС» в Липецкой области №2362-Ц-2023 от 26.01.2023 следует, что номер телефона, указанный заемщиком: +№***, с 07.04.2016 зарегистрирован за Замуруевой И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Поскольку в соответствие с приведенными выше нормами, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), поэтому заключение между ООО ООО МКК «Академическая» и Замуруевой И.В. в офертно - акцептной форме договора потребительского займа, подписанного между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Своей подписью в Заявлении о предоставлении потребительского займа №***, Индивидуальных условиях потребительского займа Замуруева И.В. подтвердила, что была проинформирована о порядке и условиях предоставления займа, о ее правах и обязанностях, связанных с получением займа, об условиях Правил предоставления займов, Договора займа, Общих условий договора займа и иных документов, о возможности и порядке изменения условий договора по ее инициативе и ООО МКК «Академическая», о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом займа, а также о рисках связанных с заключением, исполнением и нарушением условий договора зама, о возможных негативных последствиях, в том числе о возможном увеличении расходов при несвоевременном исполнении обязательств по договору и о применяемой неустойке за нарушение обязательств по договору.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом

Кредитором договор займа был исполнен истцом путем перечисления 20.02.2022 денежных средств на счет банковской карты открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается данными о платеже №***, сообщением ПАО Сбербанк №0272697633 от 19.01.2023 и выпиской по счету за 20.02.2022, из которых следует, что на счет №*** открытый на имя Замуруевой И.В. 20.02.2022 поступили денежные средства в сумме 24 000 рублей от ООО МКК «Академическая».

Суд не может принять во внимание довод ответчика о том, что она не заключала с ООО МКК «Академическая» договор потребительского займа на приведенных выше условиях и не получала по нему денежные средства не принимается судом во внимание, поскольку в договоре займа указаны идентификационные данные ответчика, включая данные ее паспорта, место регистрации в N... и место жительства в N..., принадлежащий ей номер телефона мобильной связи, именно на счет карты ответчика открытый в ПАО Сбербанк и указанный в заявлении о предоставлении займа, истцом перечислены денежные средства в сумме 24 000 рублей, при этом доказательств их возврата займодавцу либо истцу не представлено.

08.06.2022 ООО МКК «Академическая» уступило ООО «Право онлайн» права (требования) по договору займа №***, заключенному с Замуруевой И.В. на основании договора уступки прав требования (цессии) №АК-123-2022, следовательно, ООО «Право онлайн» вправе обратиться в суд с настоящим иском.

Как следует из материалов дела первоначальный кредитор ООО МКК «Академическая» является микрофинансовой организацией.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (часть 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

В п. 4. ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Так, согласно пп. б п. 2 ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с 01.01.2020 по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, указанной нормой для микрофинансовых организаций по договорам, заключенным с 01 января 2020 года предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Поскольку договор между ООО МКК «Академическая» и Замуруевой И.В. заключен 20.02.2022 на срок 30 дней, то к возникшим правоотношениям подлежит применению положение пп. б п. 2 ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", в связи с тем, что договор займа заключен после введения ее в действие.

С учетом приведенной нормы, истец в данном случае вправе начислить проценты и иные платежи по договору потребительского займа от 20.02.2022 в сумме, не превышающей 36 000 рублей (24 000х1,5).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Вступление в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми ограничен общий размер начисляемых процентов по договорам полуторакратным размером суммы займа, не исключает применение части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% годовых, при их среднерыночном значении 352,775% годовых.

Полная стоимость микрозайма по договору заключенному между сторонами на срок 30 дней установлена в рамках установленных пределов – 361,593 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по договору займа составляет 58 275 рублей 99 копеек, из них: 24 000 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 34 275 рублей 99 копеек – просроченная задолженность по процентам за период с 23.03.2022 по 30.11.2022 (за 253 дня).

Из расчета видно, что начиная с 20.03.2022, то есть по истечению срока действия договора займа и по 30.11.2022 истцом проценты начислялись по одной процентной ставке в размере 365% годовых или 1% в день от суммы займа, однако, суд не может согласиться с применением такой процентной ставки, для расчета задолженности исходя из следующего.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) на 1 квартал 2022 года Банком России установлено: на период от 31 дня до 60 дней включительно в размере 365 %, при среднерыночном значении 322,905%; от 61 дня до 180 дней включительно в размере 365 %, при среднерыночном значении 317,805, от 181 дня до 365 дней включительно в размере 147,137 %, при среднерыночном значении 110,353% и оно не превышает более чем на 1/3 его среднерыночное значение.

С учетом вышеизложенного, в период действия договора займа подлежат применению процентные ставки, предусмотренные его п.4 сумма которых определена в п. 6 договора и составляет 7132,8 рублей, а после окончания срока действия договора займа проценты за пользование займом подлежат исчислению исходя из предельного значения полной стоимости займа установленного Банком России на вышеуказанные периоды.

Следовательно, задолженность по процентам за период с 21.03.2022 по 30.11.2022 года составит:

24000х1%х30 (21.03.2022 по 19.04.2022)=7200.

24000х1%х120 (с 20.04.2022 по 17.08.2022)=28000.

24000х147,137 %/365х105 (с 18.08.2022 по 30.11.2022)=10158,44.

Общая сумма процентов, начиная с даты предоставления займа, и по 30.11.2022 составит 52491,24 рубля (7132,8 +7200+28000+10158,44).

Поскольку вышеприведенной выше нормой установлены ограничения по начислению процентов и иных платежей на сумму не превышающую полуторократного размера суммы предоставленного займа, с учетом внесенных платежей, с ответчика подлежат взысканию проценты только в сумме 34275,99 рублей 06 копеек (36000-1724,01). С учетом изложенного общая сумма задолженности составит 58 275 рублей 99 копеек, из них: 24 000 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 34 275 рублей 99 копеек – просроченная задолженность по процентам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Стороны по настоящему делу, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Оснований полагать, что заключенным договором были нарушены права и интересы заемщика, суд не нашел.

Как следует из материалов дела истец предпринимал меры к истребованию задолженности по кредитному договору путем обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако судебный приказ, вынесенный 22 сентября 2022 года мировым судьей, был отменен в связи с поступившими возражениями Замуруевой И.В.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом выше изложенного, а также того, что суду не было представлено доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности по кредитному договору, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 1 948 рублей 28 копеек, которая в силу 98 ГПК РФ подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░ №***) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 5407973997) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ №*** ░░ 20 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░ 58 275 ░░░░░░ 99 ░░░░░░, ░░ ░░░: 24 000 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 34 275 ░░░░░░ 99 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 948 ░░░░░░ 28 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 60 224 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 27 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 31 ░░░░░ 2023 ░░░░.