Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2739/2022 ~ М-2563/2022 от 22.08.2022

Дело № 2-2739/22

УИД № 23RS0044-01-2022-003503-68

Решение в окончательной форме изготовлено 11.11.2022г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская                                07 ноября 2022 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи                                    Колисниченко Ю.А.,

при секретаре                            Карташовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Холод ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Холод Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных требований, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Холод Е.В. заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора, банк предоставил заемщику кредит в сумме 389 643 рублей, в том числе: 300 000 рублей – сумма к выдаче, 68 643 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21 000 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 17,9% годовых. Возврат кредита должен был осуществляться безналичным способом – путем списания денежных средств со счета ежемесячными аннуитетными платежами. Денежные средства предоставлены истцом ответчику. В нарушение условий кредитного договора, ответчик не исполняет своих обязанностей по погашению текущей задолженности.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 8 967 рублей 29 копеек, с 10 января 2021 года 9 030 рублей, с 30 апреля 2021 года 9 416 рублей 15 копеек, с 30 мая 2021 года 9 117 рублей 15 копеек. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 28 июля 2021 года банк потребовал досрочного погашения задолженности в срок до 27 августа 2021 года. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. Поскольку истцом досрочно потребован возврат кредита, им не получена прибыль в виде процентов за пользование кредитом вплоть по день полного возврата согласно условиям договора. Сумма неполученных процентов составила 144 341 рубль 80 копеек. По состоянию на 03 августа 2022 года задолженность ответчика по кредиту составляет 505 992 рубля 44 копейки, из которых: 337 252 рубля 49 копеек – сумма основного долга, 22 263 рубля 49 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 144 341 рубль 80 копеек – убытки истца (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 439 рублей 66 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 695 рублей – сумма компенсации за направление извещений. На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика 505 992 рубля 44 копейки, из которых: 337 252 рубля 49 копеек – сумма основного долга, 22 263 рубля 49 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 144 341 рубль 80 копеек – убытки истца (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 439 рублей 66 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 695 рублей – сумма компенсации за направление извещений, в также взыскать 8 259 рублей 92 копейки в счет расходов по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Холод Е.В. в судебное заседание не явилась, уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, согласно имеющемуся в деле ходатайству, просила рассмотреть дело без ее участия.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство об истребовании подлинников документов, приложенных к исковому заявлению, в том числе заявления на получение кредита, кредитного договора, общих условий кредитования, индивидуальных условий кредитования физических лиц. Ввиду отсутствия оригиналов документов, подтверждающих заявленные требования, ответчик просила суд признать исковые требования обоснованными.

Ходатайство ответчика об истребовании документов суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку банком суду предоставлена надлежащим образом заверенная копия доверенности представителя, а также необходимые учредительные документы.

Согласно п. 4 Постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 г. № 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов», обращение в суд может быть подписано простой электронной подписью, а в случаях, предусмотренных законодательством, должно быть подписано усиленной квалифицированной электронной подписью (например, заявление о предварительном обеспечении защиты авторских и (или) смежных прав, заявление об обеспечении иска, заявление о применении мер предварительной защиты).

Из положений статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи (1. получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2. позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3. позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4. создается с использованием средств электронной подписи) и следующим дополнительным признакам: 1. ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате; 2. для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банка» к Холод Е.В., а также все приложенные к нему документы, подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью представителя банка.

В связи с изложенным, у суда отсутствуют основания полагать, что копии, предоставленных банком документов не соответствуют подлинникам документов, электронными образами которых они являются.

Кроме того, ответчиком не представлены суду копии документов не тождественные с копиями, представленными истцом.

Суд, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 72, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и нашло подтверждение в материалах гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Холод Е.В. заключен кредитный договор №, состоящий из заявления о предоставлении потребительского кредита /л.д. 15 - 16/, индивидуальных условий потребительского кредита /л.д. 12 - 14/ общих условий договора /л.д. 18 - 25/, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 389 643 рублей, в том числе к выдаче 300 000 рублей, страховой взнос на личное страхование в размере - 68 643 рубля, страховой взнос от потери работы - 21 000 рублей, процентная ставка по кредиту 17,9 % годовых.

Холод Е.В. своей подписью в индивидуальных условия договора потребительского кредита подтвердила ознакомление и согласие с условиями кредитования, тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В п. 1.1. Общих условий договора установлено, что банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией. Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Также банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии) (п.1.2. Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период равен 31 календарному дню, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5 раздела II Общих условий договора).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита ответчик заявила об активации услуг: индивидуальное личное страхование – 68 643 рубля, и СМС-пакет – 99 рублей ежемесячно.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику денежные средства. Ответчик в свою очередь воспользовалась кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету за период с 25 октября 2019 года по 03 августа 2022 года.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 8 967 рублей 29 копеек, 25-го числа каждого месяца, количество ежемесячных платежей – 72.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора, ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Пунктом 12 договора установлено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Разделом III общих условий договора предусмотрено право банка потребовать полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

28 июля 2021 года банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности в срок до 27 августа 2021 года. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца, по состоянию на 03 августа 2022 года размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 505 992 рубля 44 копейки, из которых: 337 252 рубля 49 копеек – сумма основного долга, 22 263 рубля 49 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 144 341 рубль 80 копеек – убытки истца (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 439 рублей 66 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 695 рублей – сумма компенсации за направление извещений.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С указанным расчетом истца суд согласиться не может по следующим основаниям.

Так, в исковом заявлении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с Холод Е.В. убытки банка - неоплаченные проценты после выставления требования за период с 28 июля 2021 года по 25 октября 2025 года в сумме 144 341 рубль 80 копеек, то есть за период действия договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, при взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании убытков банка после выставления требования подлежит частичному удовлетворению в размере 63 606 рублей 79 копеек за период с 28 июля 2021 года по дату вынесения настоящего решения суда – 07 ноября 2022 года из расчета:

4 786,17+4 724,11+4 510,75+4 594,86+4 383,77+4 461,72+4 394,73+3 908+

+4 251,31+4 046,24+4 107,81+3 905,26+3 959,98+3 885,36+3 686,72 = 63 606,79

При этом истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не приложены доказательства расходов на направление извещений ответчику в размере 695 рублей, в связи с чем исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с ответчика с пользу истца подлежит взысканию: сумма основного долга в размере 337 252 рубля 49 копеек, 22 263 рубля 49 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 63 606 рублей 79 копеек – убытки истца (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 439 рублей 66 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, а всего 424 562 рубля 43 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований – отказать.

Относительно ходатайства ответчика об исключении из исковых требований штрафов, пени и неустойки, суд приходит к следующему выводу.

Ответчиком в обоснование доводов заявленного ходатайства, не представлены суду относимые и допустимые доказательства, подтверждающие тяжелое материальное положение, либо наличие обстоятельств, освобождающих от ответственности за нарушение договорных обязательств.

Из вышеизложенного следует, что ходатайство ответчика об исключении из исковых требований штрафов, пени и неустойки заявлено необоснованно и не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Требование истца о взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления подлежит частичному удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 7 445 рублей 62 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░6 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░7 ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░ 0306№ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ №, ░░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 337 252 ░░░░░ 49 ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 22 263 ░░░░░ 49 ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 63 606 ░░░░░░ 79 ░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░), 1 439 ░░░░░░ 66 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ 424 562 ░░░░░ 43 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 445 ░░░░░░ 62 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░░░░