Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1681/2020 ~ М-1276/2020 от 16.06.2020

Дело № 2- 1681/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

5 августа 2020 года                                           город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Царевой Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Кригер Э.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ЦДУ» к Галановой А.В. о взыскании суммы долга по договору займа, расходов по оплате госпошлины,

установил:

         АО «ЦДУ» (далее - истец) обратилось в суд с иском к Галановой А.В. (далее - ответчик) о взыскании долга по договору займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 610 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2138,30 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «СМСФИНАНС» и Галановой А.В. был заключен договор займа № № по условиям которого ответчику был предоставлен микрозайм на сумму 20 000,00 рублей под 730% годовых, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ. ООО МФК «СМСФИНАНС» свои обязательства по предоставлению займа выполнило, однако заемщик обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом. Между ООО МФК «СМСФИНАНС» и АО «ЦДУ» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа перешли к истцу. Задолженность по договору составляет 64 610 рублей, из которых: 20 000 рубль - сумма основного долга; 8400 рублей - проценты за пользование займом; 31600 рублей- проценты, начисленные на просрочку основного долга, 4010 рублей - пени (неустойка) за нарушение сроков возврата микрозайма, 600 рублей- комиссия. Просит заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме, в случае неявки ответчика согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Галанова А.В., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства (почтовое уведомление № свидетельствующее о личном получении судебного извещения), в судебное заседание не явилась.

Неявка ответчика на судебные заседания не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО МФК «СМСФИНАНС» и Галановой А.В. был заключен договор микрозайма № № (далее Договор), по условиям которого ответчику был предоставлены денежные средства (микрозайм) на сумму 20 000, 00 рублей, под 730 % годовых. По условиям п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) настоящий договор микрозай мА действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа), микрозайм подлежит возврата через 21 день после получения.

В силу ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая деятельность - это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрофинансовая организация - это юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Из Государственного реестра микрофинансовых организаций следует, что на момент выдачи займа ответчику ООО МФК «СМСФИНАНС» было включено в указанный реестр (ОГРН №, ИНН № имеет лицензию от ДД.ММ.ГГГГ

Частью 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Поскольку договор займа заключен в ДД.ММ.ГГГГ то согласно информации Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского микрозайма, заключаемых с физическими лицами до 30 дней включительно на сумму до 30000 руб., составила 596,727%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) -795,636%.

На основании приведенного, полная стоимость займа-782,143% годовых не превышает указанного предела.

В соответствии со ст.807 ГК РФ (редакция, действующая до 01.06.2018г.) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ (редакция, действующая до 01.06.2018г.), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом приведенного, исходя из информации, представленной истцом об ответчике (л.д. № суд приходит к выводу о заключении договора микрозайма с использованием ответчиком аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, принадлежащий ответчику).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма микрозайма составляет 20 000 рублей, процентная ставка 730% годовых, срок микрозайма-21 день после получения.

Согласно подтверждения статуса перевода, направленного по системе Contact (Киви Банк (АО)), Галановой А.В. была переведена денежная сумма в размере 20 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №

Определением мирового судьи судебного участка №3 г.Новочебоксарск ЧР от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка №3 г.Новочебоксарск от ДД.ММ.ГГГГ года отменен.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ни законодательством, ни условиями договора не предусмотрено право Заемщика на односторонний отказ от исполнения договора.

          Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" указанным Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ и соответственно действовали на момент заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.6 Индивидуальных условии договора, уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 29000 рублей (20000 (займ) + 8400 (проценты) + 600 (комиссия)).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предоставление суммы займа осуществляется наличными, комиссия за экспресс - перевод средств, выбранным способом, составляет 600 руб.

В силу ч. 1 ст. 12.1 Закон о микрофинансовой деятельности (действующей до 28.01.2019) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" указанным Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ и действовали на момент заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ.

Аналогичные условия порядка начисления процентов отражены и в преамбуле Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма (л.д. №

Представленный истцом расчет процентов за пользование займом соответствует приведенным требованиям законодательства, действующим на момент заключения договора займа и процентной ставке согласованной в договоре - 730 % годовых.

Пунктами 1 и 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

         Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей до 28.01.2019, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В силу п. 2 ст. 4 ГК РФ отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

По условиям п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п.2 ст. 422 ГК РФ).

Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" внесший изменения в ч. 1 ст. 12 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит условия, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Как было указано ранее, договор микрозайма заключен ДД.ММ.ГГГГ

В п. 13 Индивидуальных условий договора указано, что у заемщика отсутствует возможность запрета уступки Обществом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «СМСФИНАНС» заключило с АО «ЦДУ» договор №№ возмездной уступки прав требования (цессии), в соответствии с условиями которого право требования в полном объеме задолженности лиц, указанных в реестре должников (приложение 1) перешло от ООО МК «СМСФИНАНС» к АО «ЦДУ».

В реестре должников, ответчик Галанова А.В. указана под номером №, право требования задолженности с которой в размере 64610 руб. по кредитному договору № перешло от ООО МФК «СМСФИНАНС» к АО «ЦДУ».

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о состоявшейся уступке права (требования) от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано на необходимость оплаты долга в размере 64610 руб. АО «ЦДУ».

Согласно представленному истцом расчету ответчик не осуществил ни одного платежа. Обратного ответчиком не доказано.

Соответственно задолженность по основному долгу составила 20 000 руб.

Представленный расчет судом проверен и ему дана надлежащая оценка. Расчет соответствует условиям договора и вышеприведенным требованиям законодательства. Сумма процентов за 21 день составила: 20000 руб. х 730%/365 х 21 дн. = 8400 руб.

Сумма процентов на просрочку основного долга с ДД.ММ.ГГГГ составила: 20000 руб. х 730%/365 х 401 дн. = 160 400 руб.

С учетом приведенного ограничения начисления процентов после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика сумма процентов составит: 20000 руб. х 2 - 8400 руб. = 31600 руб., что менее 160 400 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иного расчета (контррасчета), как и мотивированных возражений, по имеющемуся расчету ответчиком суду не представлено.

По условиям п. 12 Договора за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма Займодавцем применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского займа.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленного истцом расчета сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ составила 4010 руб. (20000 х 0,05% х 401 день), что соответствует условиям договора.

В соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Закон вступил в силу 01.07.2014г.

В рамках ст. 56 ГПК РФ возражений или иной расчет неустойки суду не представлены.

Суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в рамках несоразмерности суммы заявленного размера неустойки последствиям нарушения обязательств.

Кроме того, истец просит взыскать задолженность по комиссиям в размере 600 руб.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования;

В соответствии с ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из представленной истцом заявки ответчика (л.д. №), последний в качестве способа получения денежных средств указывает CONTACT.

Как было указано ранее, денежные средства выданы Галановой А.В. путем перевода, направленного по системе Contact (Киви Банк (АО)).

Поскольку экспресс - перевод по системе Contact через Киви Банк (АО) является дополнительной самостоятельной услугой МФК «СМСФИНАНС», суд приходит к выводу, что взимание приведенной комиссии не нарушает положения Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой за данную услугу, оказываемую МФК и востребованной клиентом.

Как было указано ранее, в п. 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора отражено, что за экспресс-перевод средств наличным способом взимается комиссия в размере 600 руб., с чем согласился ответчик.

С учетом приведенного суд считает требования истца о взыскании 64100 руб. (20 000+8400+31600+4010+600) задолженности по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 2138 руб. 30 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Галановой А.В. в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 610 (шестьдесят четыре тысячи шестьсот десять) руб., из которых: 20 000 (двадцать тысяч) руб. - сумма основного долга; 8400 (восемь тысяч четыреста) руб. - сумма начисленных процентов; 31 600 (тридцать одна тысяча шестьсот) руб.- сумма процентов, начисленных на просрочку основного долга; 4010 руб.- неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств; 600 руб.- комиссия за экспресс - перевод денежных средств.

Взыскать с Галановой А.В. в пользу АО «ЦДУ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2138 руб. 30 коп.

Ответчик вправе подать заявление в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                      Е.Е.Царева

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2020