Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-18/2024 (2-376/2023;) ~ М-330/2023 от 23.10.2023

Дело № 2-18/2024

УИД 22RS0034-01-2023-000432-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское 1 февраля 2024 года

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Михалевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Гора Анастасии Вячеславовне о взыскании долга по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к Гора А.В. о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование указав, что 11.05.2022 между ООО МК «Джой Мани» и Гора А.В. заключен договор займа № 1971284, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 29 650 руб. на срок 30 календарных дней. Ответчик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Однако заемщиком Гора А.В. обязательства по договору не исполнены. ООО МФК "Джой Мани" 03.11.2022 уступило ООО «Экспресс-Кредит» право требования к Гора А.В. по договору займа от 11.05.2022, на основании договора уступки прав (требований) № 03/11/2022-ЭК. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору займа в полном объеме, истец просил взыскать сумму задолженности по договору займа № 1971284 от 11.05.2022 в размере 74125 руб., из них 29 650 руб. сумму основного долга, 44475 руб. сумму неуплаченных процентов, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 423,76 рублей, 10000 сумму судебных издержек понесенных в связи с оказанными юридическими услугами, а всего взыскать 86 546,76 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Экспресс-Кредит», ответчик Гора А.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, истец просил рассмотреть дело без их участия.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хоты бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ – совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.05.2022 между ООО МФК «Джой Мани» и Гора А.В. заключен договор займа № 1971284 на сумму 29 650 руб. на срок 30 календарных дней, с датой возврата займа и начисленных процентов 10.06.2022, с процентной ставкой 365 % годовых (л.д.11).

Договор заключен с использованием сайта кредитора (https://joy.money) и подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи с использованием номера мобильного телефона, в соответствии с офертой и правилами сайта Кредитора (https://joy.money) (л.д.12).

Используя функционал сайта, ответчик Гора А.В. обратилась с заявкой на предоставление займа (анкетой-заявления), указав необходимые данные, в том числе номер личного мобильного телефона, дополнительного телефона, личной электронной почты, адреса места регистрации и фактического проживания, паспортных данных, подтвердив при этом достоверность предоставленной ею информации, путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи), направленном ей истцом в смс-сообщении (л.д.14 об.).

Согласно правилам предоставления микрозайма ООО МФК "Джой Мани", порядок подписания электронных документов заемщиком производится с использованием СМС-кода, представляющего собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 2 ст. 2 Закона об электронной подписи. Пользователь, не присоединившийся к условиям Соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта для оформления заявок на предоставление займов.

По результатам рассмотрения заявки было принято положительное решение о заключении договора займа, при этом ответчику была направлена оферта на предоставление займа, содержащая индивидуальные условия договора потребительского займа, а также смс-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом, полученным на номер мобильного телефона, указанного ответчиком. После этого, Гора А.В. были переведены на счет банковской карты, указанный ответчиком и в соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, денежные средства в размере 29 650 рублей.

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского займа, Заемщик выразил согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа. В п.2.3 Общих условий указано, что «Акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи (АСП) Заемщика. При этом договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления Заемщику суммы займа. До момента предоставления суммы займа Заемщику, стороны не считаются связанными условиями договора займа».

Заключая договор займа, Гора А.В. согласилась с общими условиями/правилами предоставления микрозайма, согласно которым, любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Таким образом, при заключении договора займа между сторонами были соблюдены требования закона о письменной форме данного договора, в котором указаны условия его предоставления, определенная денежная сумма, и срок возврата денежной суммы, в связи с чем суд приходит к выводу, что данный договор займа полностью соответствует требованиям действующего законодательства.

ООО МФК «Джой Мани» 11 мая 2022 г. предоставило Гора А.В. денежные средства в размере 29 650 руб., что подтверждается справкой о движении средств, выпиской из электронного журнала по договору займа (л.д.13).

Процентная ставка по договору определена в п. 4 и составляет 365 % годовых (1,000 % в день).

Получение денежных средств, а так же их размер ответчиком не оспорено.

В соответствии с пунктами 2, 6, 12 Индивидуальных условий договора микрозайма срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата микрозайма – 29 календарных дней (срок возврата займа исчисляется со дня следующего за днем перечисления денежных средств на карточный счет Заемщика). Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится Заемщиком однократно единовременным платежом в последний день срока указанного в п.2 настоящего договора, а именно 10.06.2022 в размере 38 545 рублей, из которых 29 650 рублей – сумма займа и 8895 рублей – проценты за пользование займом на срок 29 дней. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в виде пени в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму займа (основной долг), начиная с первого дня ненадлежащего исполнения обязанности по возврату займа (суммы основного долга) и до момента фактического возврата займа, и не ранее двадцатого дня просрочки.

При этом в установленный договором срок заемщик Гора А.В. обязательства по возврату суммы займа не исполнила, доказательств обратному не представлено.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по договору займа за период с 11 мая 2022 г. по 8 октября 2022 г. составляет 74 125 руб., в том числе основной долг 29 650 руб., проценты 44 475 руб. (л.д.4).

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательства полного погашения задолженности по указанному договору займа сторона ответчика не представила, требования истца о взыскании задолженности по договору краткосрочного займа в размере 29 650 руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца относительно взыскания процентов, начисленных на просроченный основной долг суд полагает необходимым указать следующее.

Частью 2.1 статьи 3 Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ (последняя редакция) предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата, наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту, предусмотрена возможность периодов отмены таких ограничений.

При этом в соответствии с Указанием Банка России от 28.02.2022 №6077-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» в период с 1 марта по 30 июня 2022 года ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа) не подлежит применению.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ, вступившим в указанной части в законную силу с 1 января 2020 г., по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

По настоящему делу истцом предъявлены требования о взыскании задолженности по договору потребительского займа, срок возврата суммы займа по которому установлен 30 дней, то есть не превышает одного года. При этом размер требования о взыскании процентов за пользование займом составляет 44 475 руб., что, составляет 1,5-кратный размер от суммы займа, то есть не превышает установленного законом, действовавшим на момент заключения между сторонами договора потребительского кредита, предельного размера начисления процентов - 1,5.

Согласно ч.1, 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Пунктом 13 договора предусмотрено, что заемщик согласен на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу.

Между ООО МФК "Джой Мани" и ООО «Экспресс-Кредит» 3 ноября 2022 г. заключен договор уступки права требования (цессии) № 03/11/2022-ЭК, в соответствии с которым ООО МФК "Джой Мани" уступило ООО «Экспресс-Кредит» право требования к Гора А.В. по договору займа от 11 мая 2022 г., о чем уведомлена ответчик путем направления указанной информации почтовой связью (л.д. 7, 17-19).

Заемщик с указанными условиями договора займа ознакомлена и их не оспаривала. При таких обстоятельствах, надлежащим кредитором является ООО «Экспресс-Кредит».

В соответствии со ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в сумме 2423,76 руб., а так же расходы на оказание юридических услуг, а именно за составление искового заявления в размере 10 000 руб. (л.д. 5,6, 27-30).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к Гора Анастасии Вячеславовне о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Гора Анастасии Вячеславовны (паспорт № выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (ИНН 8602183821, ОГРН 1118602006786) задолженность по договору займа № 1971284 от 11.05.2022 за период с 11.05.2022 по 08.12.2022 в размере 74125 руб., из них – 29650 руб. сумму основного долга, 44475 руб. сумму неуплаченных процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2423,76 руб., за оказанные юридические услуги в сумме 10 000 руб., а всего взыскать 86548,76 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Михайловский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 07.02.2024.

Судья О.В. Махрачева