Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-503/2024 ~ М-1939/2023 от 20.12.2023

44RS0028-01-2023-002374-11

Дело № 2-503/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Вороновой О.Е.

при секретаре Любимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Рыжову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Рыжову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что ИП Рыжов М.В. и ПАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор путем подписания Заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная биснес- карта» № № от 03.06.2022. Обязательства сторон регулировались Правилами предоставления продукта «Кредитная бизнес- карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) и надлежащим образом оформленным и подписанным Заемщиком заявлением о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес- карта, в совокупности являющимися кредитной сделкой по продукту «Кредитная бизнес- карта».

Кредит был заключен в электронной форме и подписан сторонами электронной подписью.

Кредитор предоставил Заемщику возобновленный лимит кредитной линии (лимит кредитования) в размере 1 000 000 рублей для проведения операций с использованием Кредитной бизнес- карты со сроком действия лимита 36 месяцев и процентной ставкой 21% годовых. Выдача подтверждается движением денежных средств, выпиской по счету.

В свою очередь заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и на условиях договора.

Согласно пунктам 3.1, 3.2 заявления текущая задолженность по договору подлежит погашению ежедневно, в соответствии с пунктом 5.1 Условий, проценты начисляют Банком и уплачиваются заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования.

На сумму имеющейся ссудной задолженности начисляются проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с положениями, определенными в Условиях, размере, указанном в приложении 1 к заявлению (пункт 4.1 заявления). Положением пункта 3.4 заявления предусмотрено, что погашение обязательств по кредитному договор) в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимит кредитования осуществляется в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного приложением 1 к заявлению.

Заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа и (и/ или) в дату(ы) уплаты плат и комиссий по договору счета обеспечивает на счете наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа и плат/комиссий договору счета (пункт 3.5 заявления).

В соответствии е пунктом 5.1 заявления при несвоевременном перечислении плате в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Кредитным, договором, Заемщик уплачивал Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 9.5. Общих условий Банк имеет право прекратить операции кредитования; в рамках установленного Лимита кредитования и/или потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся процента пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договор, при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям (при их наличии), в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору или иных кредитных обязательств перед Банком в т.ч. при возникновении просроченных обязательств Заемщика перед Банком по иным договорам, заключенным до даты заключения Кредитного договора и в период действия.

Банком проведена реструктуризация в части предоставления отсрочки погашения основного долга и процентов с увеличением срока кредита (Кредитные каникулы в соответствии с ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020). По кредитному договору были начислены и зафиксированы проценты на дату проведения реструктуризации и проценты, начисленные в льготный период исходя из действовавших до предоставления кредитных каникул условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода. Указанные проценты в соответствии с ч. 13 ст. 7 Закона N 106-ФЗ были включены в сумму обязательств заемщика по основному долгу.

По окончании (прекращении) Льготного периода платежи по Кредитному договору уплачиваются Заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления Льготного периода условиями указанного Кредитного договора, а срок возврата Кредита продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств Заемщика по Кредиту исходя из порядка уплаты платежей.

Заемщик, принятые на себя обязательства по исполнению условий Кредитного договора перед ПАО Сбербанк надлежащим образом, не исполняет. В настоящее время платежи в счет погашения обязательств по Кредитному договору не поступают или поступают с нарушением срока и размера ежемесячного платежа, в связи с чем. Банк вынужден предъявить требование о погашении обязательств но кредитному договору.

Банк обратился к Заемщику с требованиями о погашении оставшейся задолженности по Кредитному договору в срок, установленный в требованиях. Требования Банка в установленный срок не исполнены.

По состоянию на 11.12.2023 по Кредитному договору № задолженность составляет 1 180 666, 32 рубля, в том числе: просроченный основной долг 1070403,97 рублей; просроченные проценты 110262,35 рублей.

Со ссылками на ст. ст. 160, 307,309,310, 314, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) просит взыскать с Рыжова М.В. задолженность за период с 05.09.2023 по 11.12.2023 (включительно) по Кредитному договору № от 03.06.2022 в размере 1 180 666,32 рубля, а также судебные расходы в сумме 14103,33 рубля.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Рыжов М.В., о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления заказной корреспонденции по месту регистрации. В почтовое отделение за полученной судебной корреспонденции не явился, в связи с чем конверт был возвращен в адрес суда. В соответствии со ст.117 ГПК РФ суд признает его извещение надлежащим.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми акта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершен сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма ( 434 1К РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ (п.2 ст. 434 ГК РФ).

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица подписывающего информацию (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подии №63-Ф3 от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи)).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом, (п. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи) Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручно подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона).

Заявление в формате файла PDF, подписанное УНЭП формата КОРУС. УКЭП НЭП Заемщика в системе СББОЛ признается равнозначным Заявлением на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного. Заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.2.6 Общих условий).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 03.06.2022 Рыжов И.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета Кредитный бизнес-карта Клиента, в котором просил открыть счет кредитной бизнес-карты для совершения операций по кредитной бизнес-карте, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и правилами ПАО Сбербанк с выпуском кредитной бизнес- карты, с лимитом кредитной линии (Лимит кредитования) в размере 1 000 000 рублей со сроком действия лимита 36 месяцев и процентной ставкой 21% годовых.

Кредитный договор между Рыжовым М.В. и ПАО Сбербанк был заключен путем подписания Заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная биснес- карта» №. Обязательства сторон регулировались Правилами предоставления продукта «Кредитная бизнес- карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) и надлежащим образом оформленным и подписанным Заемщиком заявлением о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес- карта, в совокупности являющимися кредитной сделкой по продукту «Кредитная бизнес- карта».

Как следует из материалов дела кредитный договор был заключен между сторонами в электронной форме и подписан электронной подписью, что подтверждается протоколом операций по подписанию в автоматической системе банка.

Таким образом, судом установлено, что между истцом ПАО Сбербанк и Рыжовым М.В. в соответствии с нормами ГК РФ заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику возобновленный лимит кредитной линии (лимит кредитования) в размере 1 000 000 рублей для проведения операций с использованием Кредитной бизнес- карты со сроком действия лимита 36 месяцев и процентной ставкой 21% годовых.

Передача кредитных средств заемщику подтверждается карточкой движения денежных средств и выпиской по счету, стороной ответчика не оспаривается.

Согласно пунктам 3.1, 3.2 заявления текущая задолженность по договору подлежит погашению ежедневно, в соответствии с пунктом 5.1 Условий, проценты начисляют Банком и уплачиваются заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования.

На сумму имеющейся ссудной задолженности начисляются проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с положениями, определенными в Условиях, размере, указанном в приложении 1 к заявлению (пункт 4.1 заявления). Положением пункта 3.4 заявления предусмотрено, что погашение обязательств по кредитному договор) в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимит кредитования осуществляется в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного приложением 1 к заявлению.

Заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа и (и/ или) в дату(ы) уплаты плат и комиссий по договору счета обеспечивает на счете наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа и плат/комиссий договору счета (пункт 3.5 заявления).

В соответствии е пунктом 5.1 заявления при несвоевременном перечислении плате в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Кредитным, договором, Заемщик уплачивал Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Подписав заявление, ознакомившись с условиями открытия и обслуживания счета аккредитованной бизнес карты, Общими условиями кредитования, заемщик Рыжов М.В. согласился с условиями и порядком погашения задолженности, обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно в размере, определенном условиями договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 9.5. Общих условий Банк имеет право прекратить операции кредитования; в рамках установленного Лимита кредитования и/или потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся процента пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договор, при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям (при их наличии), в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору или иных кредитных обязательств перед Банком в т.ч. при возникновении просроченных обязательств Заемщика перед Банком по иным договорам, заключенным до даты заключения Кредитного договора и в период действия.

Банком проведена реструктуризация в части предоставления отсрочки погашения основного долга и процентов с увеличением срока кредита (Кредитные каникулы в соответствии с ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020). По кредитному договору были начислены и зафиксированы проценты на дату проведения реструктуризации и проценты, начисленные в льготный период исходя из действовавших до предоставления кредитных каникул условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода. Указанные проценты в соответствии с ч. 13 ст. 7 Закона N 106-ФЗ были включены в сумму обязательств заемщика по основному долгу.

По окончании (прекращении) Льготного периода платежи по Кредитному договору уплачиваются Заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления Льготного периода условиями указанного Кредитного договора, а срок возврата Кредита продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств Заемщика по Кредиту исходя из порядка уплаты платежей.

Получив кредитные средства, ответчик Рыжов М.В. принятые на себя обязательства по исполнению условий Кредитного договора перед ПАО Сбербанк надлежащим образом, не исполняет. В настоящее время платежи в счет погашения обязательств по Кредитному договору не поступают или поступают с нарушением срока и размера ежемесячного платежа, в связи с чем образовалась задолженность в размере 1 180 666,32 рубля, из которых 1070403,97 рублей- просроченный долг, 110262,35 рублей- просроченные проценты.

08 ноября 2023 года Банком в адрес ответчика направлено требование, в котором Кредитор просил в срок до 08.12.2023 погасить образовавшуюся задолженность, однако ответчик данное требование проигнорировал. Неисполнение требования истца повлекло обращение Банка в суд о принудительном взыскании задолженности с заемщика.

Расчеты заявленной задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, произведенные истцом по состоянию за период с 05.09.2023 по 11.12.2023 включительно, стороной ответчика не оспорены. Доказательств погашения ответчиком задолженности по кредитному договору на момент вынесения решения суду не представлено.

Судом расчет задолженности проверен и признан правильным, соответствующим условиям договора, а потому требования истца в заявленном размере подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, т.е. требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины основано на законе.

В силу данной нормы с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, исчисленной от суммы задолженности по договору согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и фактически оплаченной при предъявлении иска в суд.

Взысканию подлежит госпошлина в размере (1 180 666,32 - 1 000 000) * 0,5% + 13200 = 14103,33 рубля. Расходы истца на оплату государственной пошлины в указанном размере подтверждаются исполненным платежным поручением.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с Рыжова М.В., ДДММГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от 03.06.2022 за период с 05.09.2023 по 11.12.2023 (включительно) в размере 1 180 666 рублей 32 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14103 рублей 33 копейки, а всего: (один миллион сто девяносто четыре тысячи семьсот шестьдесят девять) рублей 66 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                                                                       О.Е. Воронова

решение в окончательной форме

изготовлено 04.03.2024     - судья