Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-64/2023 ~ М-24/2023 от 07.02.2023

Дело № 2-64/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года п. Ибреси

Ибресинский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Александрова Ю.Н.,

    при секретаре Кузиной Т.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чуркина ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Чуркин Р.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии и штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого он якобы добровольно был обязан заключить с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договор страхования жизни и здоровья с размером страховой премии <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Свои кредитные обязательства он исполнил досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем полагает договор страхования излишним и не нужным, расценивает его как дополнительно необоснованную навязанную услугу, которая для него является чрезмерно обременительной. Исходя из размера страховой премии <данные изъяты> руб., с учетом досрочного погашения кредита полагает, что сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. подлежит ему возврату. ДД.ММ.ГГГГ он в досудебном порядке обратился к ответчику, а также ДД.ММ.ГГГГ к финансовому уполномоченному, которые своими ответами оставили его обращение без удовлетворения.

Просил признать отказ ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» об удовлетворении его требований не законным и взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. в связи с досрочным погашением кредита и штраф за отказ в удовлетворении его требований в сумме <данные изъяты> руб.

В ходе судебного разбирательства истец Чуркин Р.А. полностью поддержал свои исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям и просил их удовлетворить.

Надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте судебного разбирательства представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в суд не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, заявление об отложении судебного заседания либо о рассмотрении гражданского дела без его участия не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Выслушав объяснения истца и изучив имеющиеся в материалах гражданского дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
    Согласно ст.ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
    Из индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8) следует, что он заключен между АО «<данные изъяты>» и Чуркиным Р.А. о предоставлении последнему кредита со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты> % при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору, соответствующего требованиям банка. Согласно пп. 9, 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» сторонами было согласовано отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры, в том числе и в целях обеспечения исполнения обязательства по договору.

В день заключения кредитного договора Чуркин Р.А. обратился в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением на страхование, в котором просил заключить в отношении него договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с размером страховой премии <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. В данном заявлении Чуркин Р.А. указал о его уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, а также о получении им полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья.

Таким образом истец акцептовал полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций, предложенную ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ Чуркин Р.А. обратился к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

Рассмотрев обращение истца о частичном возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора, ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» и финансовый уполномоченный (л.д. 12, 14-20) отказали Чуркину Р.А. в возврате денежных сумм.

Согласно пп. 1-3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам.
    При заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья Чуркин Р.А. был уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения кредитных обязательств. Кроме того из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры, в том числе и в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, а также им было подписанного и поданного в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление на страхование, в котором указано о его уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг и что он вправе не заключать договор страхования, в связи с чем подписывая заявление на страхование истец не мог не осознавать, что заключение им договора страхования является добровольным, также вопреки доводам истца, последний не мог заблуждаться ни в отношении предмета сделки, ни в её правовой природе, ни в отношении лица, с которым он вступает в сделку, поскольку все они отражены в этом заявлении, при том, что суду не представлено данных о наличии у истца психо-физиологических особенностей, которые затрудняли бы правильное понимание содержания подписываемых документов.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ответчика уплаченной истцом страховой премии в размере <данные изъяты> руб. не имеется.
Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не установлено, суд отказывает и в удовлетворении требований о взыскании штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении иска Чуркина ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственности «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ибресинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья