Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-403/2019 ~ М-268/2019 от 18.01.2019

Дело № 2-403/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2019 года                         г.Элиста

    Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Богзыковой Е.В.

при секретаре судебного заседания Четыревой Л.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шалбурову Саналу Павловичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.

10 июня 2011 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (в настоящее время Акционерное общество «Тинькофф Банк», далее по тексту Банк) и Шалбуровым С.П. заключен договор кредитной карты №0015725542 на условиях тарифного плана 1.0 с лимитом задолженности 94 000 руб., который в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. До заключения кредитного договора банк предоставил ответчику всю информацию о предмете и условиях заключаемого кредитного договора, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении-анкете. Ответчик также информирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора (п.5.6. Общих условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО)). В связи с этим 20 июня 2018 года кредитный договор Банком расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Ответчик не оплатил задолженность по договору в установленный договором кредитной карты срок. На момент подачи искового заявления в суд размер задолженности ответчика перед Банком составляет 59 476 руб. 84 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу - 41 112 руб. 11 коп., просроченные проценты – 12 424 руб. 61 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5 940 руб. 12 коп.

Просил суд взыскать с Шалбурова С.П. в пользу Банка просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 18 января 2018 года по 20 июня 2018 года, в сумме 59 476 руб. 84 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 984 руб. 31 коп.

В судебное заседание представитель Банка не явился несмотря на надлежаще извещение о времени и месте судебного заседания, просил суд рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддержал.

Ответчик Шалбуров С.П. в судебное заседание не явился несмотря на извещение о времени и месте проведения судебного заседания, представив письменные возражения, в которых указал, что с размером заявленных исковых требований не согласен, поскольку суммы штрафных процентов представляют собой сложные проценты. В соответствии с п.5 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. Просил исковые требования удовлетворить частично, вычесть из размера задолженности сумму штрафных процентов в размере 5 940 руб. 12 коп.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности и необходимости удовлетворения исковых требований Банка.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заём»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утвержденных решением Правления ТКС Банк (ЗАО) 28 сентября 2011 года, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно п.5.1 и 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее Общие условия) Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Пунктами 5.6 и 5.8 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п.7.2.1. Общих условий клиент обязуется оплачивать в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 24 сентября 2009 года №100 утверждены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0 (Приложение №1), в соответствии с которыми лимит задолженности - до 2 000 000 рублей, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, базовая ставка – 12,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной карты составляет 590 рублей, дополнительной карты – 590 руб., комиссии я за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб., минимальный платёж – 6% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходной операции с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб.

В силу статей 819,850 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» выдача карты означает предоставление кредита.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 10 июня 2011 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (в настоящее время Акционерное общество «Тинькофф Банк») и Шалбуровым С.П. заключен договор кредитной карты №0015725542 с лимитом задолженности на условиях тарифного плана 1.0. До заключения кредитного договора Банком предоставлена ответчику вся информация о предмете и условиях заключаемого кредитного договора, о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись заёмщика Оконова В.А. в заявлении-анкете от 18 апреля 2016 года о заключении Банком с ним договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.41 (Рубли РФ), с которым он ознакомлен и согласился. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии, и платы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Выпиской по лицевому счету, пояснениями ответчика подтверждается, что 11 июня 2011 года он активировал кредитную карту (снял наличные) с использованием кредитной карты, тем самым принял на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора, а именно п.5.6. Общих условий.

В силу ст.813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.7.3.,7.4. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах банка до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Подпунктом 11.1. пункта 11 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями или действующим законодательством РФ, в случае невыполнения клиентом обязательств по договору.

Как следует из искового заявления, материалов дела, в связи с допущением неоднократной просрочки по оплате минимального платежа, нарушением условий договора заёмщиком, на основании п.11.1. Общих условий, 9 октября 2018 года Банком кредитный договор расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Банком зафиксирован, дальнейшего начислений процентов Банком не осуществлялось. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4. Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок кредитной карты срок.

По расчёту Банка ввиду несвоевременной уплаты ответчиком денежных средств задолженность Шалбурова С.П. перед Банком составляет 59 476 руб. 84 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу составляет 41 112 руб. 11 коп., просроченные проценты – 12 424 руб. 61 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5 940 руб. 12 коп.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в качестве доказательства по делу. Расчет составлен на основании тарифного плана Банка, с которым ответчик согласился.

Факт активирования ответчиком кредитной карты, снятия им наличных денежных средств, снятия денежных средств, осуществления платежей и покупок подтверждается выпиской по счету.

Возражений относительно расчёта Банка и соответствующих доказательств в опровержение этого расчета ответчиком не представлено.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит) предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена пунктом 1 статьи 819 ГК РФ. Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В п.2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года №263-О выражена правовая позиция, согласно которой положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Требуемые Банком ко взысканию неустойки (штрафные проценты) на просроченный основной долг и на просроченные проценты не превышают размер задолженности по просроченному основному долгу и размер задолженности по просроченным процентам.

Указанное свидетельствует о том, что неустойки (штрафные проценты) соразмерны последствиям нарушения заёмщиком обязательства по кредитному договору.

Исходя приведенных норм права, из принципов разумности, справедливости и соразмерности нарушения обязательства последствиям нарушения обязательства, период неисполнения обязательства размер неустоек (штрафных процентов), подлежащих взысканию с ответчика уменьшению не подлежит.

Судом установлен факт неисполнения Шалбуровым С.П. взятых на себя обязательств по внесению платежей (основного долга, процентов за пользование кредитом) по кредитной карте. Данный факт ответчиком не опровергается.

Учитывая, что ответчик допускал неоднократные просрочки уплаты минимального платежа, то в соответствии с условиями договора банк правомерно начислял штраф, который по смыслу п.5 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации не может расцениваться как начисление процентов на проценты (сложные проценты).

Доводы ответчика о начислении Банком сложных процентов сводятся к неправильному толкованию норм материального права.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с платежными поручениями №10 от 26 июля 2018 года, №26 от 18 декабря 2018 года за подачу иска Банком уплачена государственная пошлина в размере 1984 руб. 31 коп.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 5414 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Шалбурова Санала Павловича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №0015725542 от 10 июня 2011 года за период с 18 января 2018 года по 20 июня 2018 года в сумме 59 476 руб. 84 коп., в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 41 112 руб. 11 коп., просроченные проценты в размере 12 424 руб. 61 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 5 940 руб. 12 коп.

Взыскать с Шалбурова Санала Павловича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 984 руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий                 Е.В. Богзыкова