Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-116/2020 (2-1724/2019;) ~ М-1796/2019 от 13.11.2019

Дело № 2-116/2020

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Медведево 04 февраля 2020 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Саутовой К.Н.,

с участием ответчика Кудашкиной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к Кудашкиной О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Кудашкиной О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от <...> года в размере 305182,07 руб., из которых основной долг в размере 264214,16 руб., проценты – 31242,53 руб., неустойка – 2625,38 руб., комиссия - 7100 руб., госпошлина в размере 6252 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что <...> года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор№ ..., в соответствии с которым ответчик получил кредит в размере <данные изъяты>. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.Условия кредитного договора изложены: в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условияхпредоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, ответчиком были получены. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Ответчик принятые на себя по договору обязательства не исполняет надлежащим образом, в связи с чем ему направлено требование о досрочном полном погашении задолженности. По состоянию на 23 октября 2019 года размер задолженности за период с <...> года по <...> года составил 305182,07 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Почта Банк» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Кудашкина О.И. с исковыми требованиями частично согласилась, выразила несогласие с оплаченными при заключении договора услугами, полагала, что данные суммы подлежат возврату, указав, что услуги оказаны не были, в связи с потерей работы перестала с января 2019 года платить по кредиту, отсрочку банк не предоставил. Банк должен был сделать перерасчет и взыскивать проценты в размере 11 % годовых.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Выслушав участника процесса, изучив материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что <...> года ответчик обратилась к ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В соответствии с согласием (л.д.9) Кудашкиной О.И. между сторонами
<...> года был заключен кредитный договор № ..., счет по данному договору № ....

Условия кредитного договора изложены: в заявлении о предоставлении потребительского кредита, согласии, Общих Условияхпредоставления кредитов по программе «Потребительский кредит», тарифах, которые являются неотъемлемыми частями кредитного договора, заключенного с ответчиком, о чем Кудашкина О.И. была проинформирована в подписанном ею согласии (л.д. 9).

Индивидуальные условия кредитного договора предусмотрены тарифным планом «Первый почтовый», согласно которому процентная ставка по договору № ... от <...> года составляет 19,9 % годовых, кредитный лимит - 311700 руб., в том числе кредит 1 – 11700 руб., кредит 2 – 300000 руб., количество ежемесячных платежей –60, срок возврата кредита - <...> года, размер платежа - 8251 руб., периодичность внесения платежей – до 24 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж»- 6515 руб., ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов предусмотрена в виде неустойки в размере
20 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, которая включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту, - 494037, 26 руб.

При этом своей подписью в согласии и в тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Первый почтовый» ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна сусловиями договора, изложенными в согласии, Условиях, тарифах, а также согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и тарифами, на подключение услуги «Кредитное информирование», на подключение услуги «Гарантированная ставка», размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора, составит 3,9% от суммы к выдаче.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее по тексту-Условия) кредит предоставляется в следующем порядке:1.5.1. При волеизъявлении Клиента на подключение Дополнительных услуг Клиента:1.5.1.1.На Счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости Дополнительных услуг.1.5.1.2. При наличии оставшегося Кредитного лимита (лимита кредитования) на Счет зачисляется сумма в пределах остаткаКредитного лимита- Кредит 2.1.5.2.При отсутствии волеизъявления Клиента на подключение Дополнительных услуг на Счет зачисляется Кредит 2 (Кредит).1.6.Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента, указанный в согласии (п.2.1 Условий).

В силу п.1.8 Условий клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.

Условия предоставления услуги «Гарантированная ставка» предусмотрены п. 5.6.1 Условий.

В силу п.5.6.2. Условий в случае пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Комиссия за сопровождение услуги взимается в соответствии с тарифами в дату подключения услуги (п.5.6.4 Условий).

Истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету № ..., а также представленной ответчиком выпиской по кредиту на 18 января
2020 года. Сумма 11700 руб., составляющая 3,9 % от суммы кредита 2 - 300000 руб., была перечислена в счет уплаты услуги «Гарантированная ставка», предусматривающей установление уменьшенной процентной ставки по кредиту.

В соответствии с п. 3.1, 3.4. Условий клиент не позднее даты платежа обязан разместить на счете денежные средства в сумме, не менее суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа у клиента возникает просроченная задолженность.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между сторонами путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита, согласия, тарифадостигнуто соглашение по всем существенным условиям, что свидетельствует о заключении <...> года кредитного договора № ....

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчик свои обязательства по возврату денежной суммы надлежащим образом не исполняет, что следует из выписки по счету ответчика. Доказательств обратного в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. В судебном заседании ответчик не отрицала неисполнение взятых на себя обязательств по договору.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных ч. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

С учетом изложенного, размер процентов за пользование суммой займа снижению не подлежит.

Представленный истцом расчет подлежащих взысканию сумм основного долга, процентов за пользование займом, судом проверен, сомнений не вызывает. Ответчиком иного расчета не представлено.

Из материалов дела следует, что банк направил ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору не позднее 29 июля 2019 (л.д. 30). Ответчик данное требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, в связи с чем требования истца о возврате суммы займа в размере неисполненного обязательства и процентов за пользование кредитом являются правомерными.

Согласно ст.811 ГК РФ стороны в договоре займа вправе установить ответственность заемщика в случае неисполнения им условий договора займа.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на <...> года: в размере 264214,16 руб.- основной долг, 31242,53 руб.- проценты.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов предусмотрена в виде неустойки в размере
20 % годовых.

Согласно расчету истца размер неустойки за пропуск платежа за период с <...> года по <...> года составляет 2625,38 руб., расчет судом проверен, ответчиком не оспорен. Данный размер неустойки чрезмерным не является,оснований для его снижения суд не усматривает.

Также истцом заявлена к взысканию задолженность по комиссиям в сумме 7100 руб., которая предусмотрена тарифом «Первый почтовый» за оказание услуги «Кредитное информирование» о пропуске платежа. Ответчик, соглашаясь с тарифом «Первый почтовый», подписав его, приняла его условия, предусматривающие взимание данной комиссии за оказываемую банком услугу. Доводы ответчика, что ей не была оказана данная услуга, судом отклоняются.

Тем самым суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению.В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, приведенных в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд полагает, что заявленная сумма комиссии не соответствует требования разумности и считает возможным на основании указанных норм закона снизить размер комиссии до 3 000 руб.

Доводы ответчика со ссылкой на выписку по сберегательному счету № ... о том, что из суммы кредита были удержаны суммы и к выдаче ею получено 291000 руб., судом отклоняются.

Как следует из материалов дела, по кредитному договору № ... от <...> года открыт счет № ..., что также подтверждает представленная ответчиком выписка по кредиту.

<...> года в соответствии с заявлением ответчика и Условиями (л.д. 12) открыт сберегательный счет № ..., на который со счета № ... была перечислена денежная сумма в размере 300000 руб.

<...> года со сберегательного счета № ... была произведена оплата товаров и услуг в сумме 3000 руб., 3000 руб., 2542,37 руб. по пояснениям ответчика на оплату «Юрист 24», «Мои кредитные истории» и страховой премии ООО «СК КАРДИФ». Из представленного ответчиком договора страхования имущества № ... от <...> года, следует, что Кудашкина О.И. заключила договор страхования имущества с ООО «СК КАРДИФ» на срок 1 год по программе «Защити свой дом», страховая премия по договору составила 3000 руб.

Между тем указанное обстоятельство не опровергает предоставление истцом ответчику кредита в сумме 311700 руб.

В своих возражениях ответчиком приводятся доводы о том, что ей не были оказаны услуги по кредитному договору № ... от <...> года «Гарантированная ставка»,а также услуги «Юрист 24», «Мои кредитные истории» и страховой премии ООО «СК КАРДИФ» и денежные средства подлежат возврату. Данные доводы не могут быть приняты судом во внимание, поскольку содержат самостоятельные материально-правовые требования, которые не были поставлены ответчиком на разрешение суда, а в силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требования.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № ... от <...> года истец оплатил государственную пошлину за рассмотрение дела судом в размере 6252 руб., которая в силу приведенных выше норм закона подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Почта Банк» к Кудашкиной О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кудашкиной О.И. в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № ... от <...> года в размере 301082 рублей 07 копеек, в том числе основной долг – 264214 рублей 16 копеек, проценты – 31242 рубля 53 копейки, неустойку – 2625 рублей 38 копеек, комиссию–3000 рублей.

Взыскать с Кудашкиной О.И. в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере6252 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Т.Н. Гаврилова

В окончательной форме решение составлено 11 февраля 2020 года.