Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2721/2022 ~ М-2536/2022 от 19.09.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2022 года город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Пивак Ю.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тимергалиевой Э.Ф.,

с участием представителя истца по доверенности Князева Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 71RS0028-01-2022-003542-84 (производство № 2-2721/2022) по иску Борисова Олега Геннадиевича к публичному акционерному обществу Росбанк о взыскании денежных средств,

установил:

истец Борисов О.Г. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Росбанк о взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований указал, что является клиентом ПАО Росбанк. ДД.ММ.ГГГГ представителем по доверенности ФИО10 совершена операция по снятию наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> евро. Со счета была списана комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> евро. В соответствии с условиями тарифа "<данные изъяты>" комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет <данные изъяты> рублей- 0,5% (минимум 29 рублей), свыше <данные изъяты> рублей-10% от суммы превышения. В тарифе "<данные изъяты>", размещенном в официальном приложении ПАО Росбанк не указана информация про взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета в иностранной валюте, также нет ссылки на то, что в случае если это иностранная валюта, то комиссия взимается в евро эквивалентно курсу рубля. В связи с чем производя операцию по снятию иностранной валюты в ПАО Росбанк ни Борисов О.Г., ни его доверитель не могли располагать информацией о взимании комиссии. При проведении расходной операции был выдан только расходный кассовый ордер, в котором также отсутствует информация о взимании комиссии за выдачу иностранной валюты. ДД.ММ.ГГГГ истцом в ПАО Росбанк была направлена претензия с требованием возврата денежных средств на счет. В ответе на претензию ПАО Росбанк отказал в удовлетворении требований, сославшись на тарифы банка, при этом не указал на каком основании к валютным операциям применяются комиссии в рублевом эквиваленте. Истцом подана жалоба финансовому управляющему с требованием о взыскании денежных средств. 05 сентября 2022 года службой финансового уполномоченного вынесено решение №№ об отказе в удовлетворении требования о взыскании с ПАО Росбанк денежных средств. Просит суд взыскать с ПАО Росбанк в пользу Борисова О.Г. денежные средства за неправомерно удержанную комиссию в размере <данные изъяты> руб., штраф в соответствии с Законом "О защите прав потребителей в размере <данные изъяты> руб.

Истец Борисов О.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще.

Представитель истца Борисова О.Г. по доверенности Князев Е.В. в судебном заседании доводы искового заявления поддержал, просил удовлетворить, пояснил, что Борисов О.Г. при открытии счета ознакомлен с условиями договора и руководствовался мобильным приложением, при снятии денежных средств операционист не разъяснил о взимании комиссии.

Представитель ответчика ПАО Росбанк по доверенности Поснов Р.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в письменных пояснениях адресованных суду просил рассматривать дело в отсутствии представителя, исковые требования не признал, просил отказать в полном объеме, указал, что между банком и истом на основании заявления на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В рамках договора истцу ДД.ММ.ГГГГ открыты счета в рублях, долларах и евро. Обслуживание истца осуществляется в рамках пакета банковских услуг "<данные изъяты>". Истец своей подписью в договоре (заявлении-анкете) подтвердил, что ознакомлен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (включая приложения к ним), а также тарифами, являющимися неотъемлемой частью указанного договора, в том числе применяемым тарифным планом/пакетом банковских услуг, руководством пользователя системы "Интернет Банк", руководством пользователя "Мобильное приложение РОСБАНК Онлайн", руководством пользователя для работы с SMS-запросами в рамках услуги SMS-Информирование", полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать. ДД.ММ.ГГГГ в Банк обратился представитель истца для снятия со счета денежных средств в размере <данные изъяты> евро. Согласно п.1.4.2.1 раздела 1 общих условий стандартных тарифов для клиентов -физических лиц комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета в рублях и иностранной валюте или с накопительного счета в иностранной валюте через кассу банка составляет 0,5% (минимум 29 руб.) в сумме, не превышающей <данные изъяты> руб. или эквиваленте в иностранной валюте в течение календарного месяца. В сумме свыше <данные изъяты>. или эквиваленте в иностранной валюте в течение календарного месяца-10% от суммы превышения. При совершении операции снятия денежных средств банком была удержана комиссия в размере <данные изъяты> евро. Комиссия рассчитана следующим образом: <данные изъяты> евро по курсу ЦБ на ДД.ММ.ГГГГ в эквиваленте в рублях составило <данные изъяты> руб. На сумму <данные изъяты> руб. удержана комиссия 0,5%, что равно сумме в размере <данные изъяты> руб. (или <данные изъяты> евро). На сумму превышения- <данные изъяты> руб. удержана комиссия 10%, что равно <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> евро). Итого: <данные изъяты> евро. Таким образом, размер удержанной комиссии рассчитан в соответствии со стандартными тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью договора банковского счета заключенного между банком и истцом. У ПАО Росбанк в ходе претензионной работы не имелось оснований для удовлетворения финансовых и иных требований истца.

Суд, выслушав объяснения представителя истца Борисова О.Г. по доверенности Князева Е.В, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским Кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Борисовым О.Г. и ПАО Росбанк на основании заявления на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

Подписание договора (заявления-анкеты) Борисовым О.Г. свидетельствует о том, что истец был ознакомлен и согласен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и действующими тарифами ПАО Росбанк.

Факт заключения договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц истцом не оспаривается.

В рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц истцу открыты банковские счета: № счет в рублях РФ; № счет в долларах США; № счет в евро.

Обслуживание счетов Борисова О.Г. осуществляется в ПАО Росбанк в рамках пакета банковских услуг «<данные изъяты>».

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу части 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки до кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 1 статьи 29 Закона № 395-1 закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.10.2008 № 661-О-О, нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

Согласно разделу 1 «Термины и определения» условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц:

«Договор - Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, составными частями которого являются заявление, действующие условия, приложения к ним и Тарифы.».

«Тарифы - действующие Стандартные тарифы ПАО Росбанк для клиентов - физических лиц, включая Пакеты банковских услуг, Тарифные планы».

«Тарифный план - действующий тарифный план в рамках тарифов. Наименование применяемого Тарифного плана указано в заявлении. Применяемый Тарифный план является неотъемлемой частью заключаемого с клиентом договора и содержит, в том числе, перечень и размер комиссий Банка и штрафов, взимаемых Банком с клиента в связи с открытием счета и осуществлением операций по счету, а также информацию о размере процентов за пользование денежными средствами на счете, уплачиваемых Банком клиенту.

Если клиент заключил договор об обслуживании в системе «Интернет- Банк / РОСБАНК Онлайн» после 30.09.2011 и при этом данный клиент не заключал договор банковского счета физического лица на основании основных тарифов и условий в филиалах Банка, созданных на основе филиалов ЗАО «БСЖВ», то Тарифным планом для такого клиента в отношении договора об обслуживании в системе «Интернет Банк/РОСБАНК Онлайн» является раздел «Система «Интернет-Банк / РОСБАНК Онлайн» раздела 3 «Личный банковский счет» действующих Тарифов.».

«Пакет банковских услуг - действующий Пакет банковских услуг в рамках Тарифов. Наименование применяемого "пакет банковских услуг" указано в заявлении. Применяемый "пакет банковских услуг" является неотъемлемой частью заключаемого с клиентом договора и содержит, в том числе, перечень тарифицированных услуг, размер комиссий Банка, взимаемых Банком с клиента в связи с ведением и обслуживанием счета (счетов) в рамках "пакета банковских услуг", а также информацию о размере процентов за пользование денежными средствами на счете (счетах), уплачиваемых Банком клиенту. Клиенту может быть предоставлен только один "пакет банковских услуг". Датой предоставления "пакета банковских услуг" считается дата заключения договора, которая остается неизменной, в том числе при закрытии счета, а также при смене "пакета банковских услуг».

Согласно условиям открытия и обслуживания банковских счетов, договор банковского счета заключается путем акцепта ПАО Росбанк оферты клиента о заключении договора счета.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 и пунктом 2 Условий счета акцептом данной оферты со стороны Банка является открытие счета.

Договор счета заключается на условиях, определенных заявлением и договором, включая условия счета и тарифы в рамках Пакета/Тарифного плана, указанного в заявлении.

При направлении соответствующего заявления (обращения) клиент подтверждает ознакомление с условиями, условиями счета и тарифами, а также выражает согласие с тем, что условиями, условиями счета и тарифами будут регулироваться правоотношения Банка и клиента по договору счета».

Из выписки по счету следует, что счет открыт ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец согласился с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц и тарифами, в редакции, действующей на дату открытия счета и подписания заявления на комплексное банковское обслуживание физических лиц.

Пунктом 3 условий счет предусмотрено, что ПАО Росбанк открывает клиенту счет в соответствующей валюте счета для совершения, в том числе операций по выдаче наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных ПАО Росбанк (в кассах дополнительных/операционных офисов и филиалов ПАО Росбанк, операционных кассах ПАО Росбанк вне кассового узла), в том числе с использованием банковской карты (при наличии прикрепленной к счету банковской карты).

В соответствии с пунктом 9 условий счета «Получение клиентом средств со счета может производиться путем снятия наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных Банка или безналичным перечислением со счета на другие счета клиента в Банке или стороннем банке либо третьим лицам, если это не противоречит валютному законодательству Российской Федерации.

Списание денежных средств производится Банком не позднее операционного дня, следующего за днем поступления в Банк заявления клиента, составленного по установленной Банком форме, при условии наличия на счете остатка, достаточного для проведения расчетных операций, а также для уплаты комиссий Банка. Клиент обязан контролировать достаточность денежных средств на счете для совершения расходных операций, а также для уплаты комиссий Банка.».

Пунктом 12 условий счета установлена обязанность клиента уплачивать комиссии Финансовой организации.

Согласно пункту 1.4.2.1. Тарифов в редакции, действующей на дату открытия счета: комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета через кассу ПАО Росбанк в рублях и иностранной валюте в рамках Пакета услуг составляет 0,5 % (минимум 29 рублей 00 копеек) в сумме, не превышающей <данные изъяты> рублей 00 копеек или эквиваленте в иностранной валюте в течение календарного месяца. В сумме свыше <данные изъяты> рублей 00 копеек или эквиваленте в иностранной валюте в течение календарного месяца - 10 % от суммы превышения.

ДД.ММ.ГГГГ представителем заявителя в кассе ПАО Росбанк совершена операция по снятию наличных денежных средств со счета в размере <данные изъяты> евро, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходным кассовым ордером №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Росбанк со счета удержана комиссия в размере <данные изъяты> евро 00 евроцентов (содержание операции: «Комиссия за выдачу наличных денежных средств по символу 51»).

ДД.ММ.ГГГГ Борисов О.Г. обратился в ПАО Росбанк к заявлением о возврате комиссии за совершение операции.

ПАО Росбанк отказал в удовлетворении заявления Борисова О.Г. о возврате комиссии в размере № евро от ДД.ММ.ГГГГ за выдачу наличных денежных средств, поскольку комиссия удержана согласно тарифам Банка.

Комиссия ПАО Росбанк рассчитана по курсу Центрального Банка Российской Федерации, действующему по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

17.08.2022 истец подал жалобу финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств.

05.09.2022 финансовым уполномоченным вынесено решение №№ об отказе в удовлетворении требований Борисова О.Г. о взыскании с ПАО Росбанк денежных средств.

Согласно информации на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации, размещенном в информационно-телекоммуникационной сети интернет, официальный курс рубля по отношению к евро, установленный ЦБ РФ на ДД.ММ.ГГГГ составлял 114 руб. 5544 коп.

Таким образом, <данные изъяты> евро 00 евроцентов по официальному курсу Центрального Банка Российской Федерации на ДД.ММ.ГГГГ составило <данные изъяты> руб. 00 коп.

Согласно тарифам, на сумму <данные изъяты>. подлежала удержанию комиссия 0,5 процентов, что составляет <данные изъяты>. 00 коп. или по курсу Центрального Банка Российской Федерации на ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> евроцента.

На сумму <данные изъяты> руб. 00 коп. подлежала удержанию комиссия 10%, что составляет <данные изъяты> руб. 00 коп., или по курсу Центрального Банка Российской Федерации на ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> евроцентов. Размер удержанной комиссии рассчитан в соответствии со стандартными тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора банковского счета заключенного между Банком и истцом.

Таким образом, согласно тарифам, за совершение операции подлежала удержанию комиссия в общем размере <данные изъяты> евроцентов (<данные изъяты>).

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований истца Борисова О.Г. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Борисова Олега Геннадиевича к публичному акционерному обществу Росбанк о взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Тулы, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме 17.11.2022.

Председательствующий