Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-674/2023 от 14.06.2023

Дело №г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2023 года                                                                                                <адрес>

          Назрановский районный суд Республики Ингушетия в составе:

председательствующего судьи Ярыжева А.Б.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению                     ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 и с.<адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

      Истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит признать имущество ответчика ФИО2 выморочным, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в свою пользу с с.<адрес> за счет выморочного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65857,58 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 50103,53 руб., задолженность по просроченным процентам – 15754,05 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2175,73 руб. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 170000 руб. на срок 60 месяцев под 21,90 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Банку стало известно, что заемщик умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Заемщик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ФИО2 ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 12. Кредитного договора при несвоевременной внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1 – супруга умершего ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1, не оспаривая то обстоятельства, что она является наследницей умершего, возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что после смерти заемщика она обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с сообщением о смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 получил денежные средства в сумме 170000 руб. на срок 60 месяцев под 21,90 % годовых.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив заемщику денежные средства.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что следует из свидетельства о смерти I-РГ                      № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям с сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело на имущество умершего заемщика ФИО2 не заводилось.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объект недвижимости ФИО2 являлся собственником земельного участка с кадастровым номером 06:04:0500001:1082 по адресу: <адрес>, с.<адрес>.

Иного имущества у ФИО2 судом не выявлено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 составляет 65857,58 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 50103,53 руб., задолженность по просроченным процентам – 15754,05 руб.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Как установлено в судебном заседании фактическим наследником, принявшими наследство после смерти ФИО2 является его супруга ФИО1, которая привлечена судом в качестве соответчика по делу.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования СЖ-3692. В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних. Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО «Сбербанк».

ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наследникам ФИО2 о наступлении страхового случая поступившего в страховую компанию, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрошены у заявителя дополнительные медицинские документы, в случае их предоставления, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Таким образом, в качестве юридически значимых обстоятельств для разрешения настоящего спора суду следует установить не только факт участия ФИО2 в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Банка, так и факты того, осуществил ли Банк свои права по договору личного страхования как выгодоприобретатель на случай смерти заёмщика, была ли произведена выплата страховщиком страхового возмещения Банку и в каком размере, а если нет, то перешли ли к наследникам заёмщика и в каком объёме права требования исполнения договора личного страхования.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследнику о признании имущества ФИО2 выморочным, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества ФИО2 без учёта страхового возмещения судом расценивается как недобросовестное осуществление участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

На основании изложенного суд считает неправомерным обращение ПАО «Сбербанк» с иском к ФИО2, поскольку в случае смерти заемщика, застраховавшего кредит, банк в первую очередь, как выгодоприобретатель, должен обратиться за выплатой в страховую компанию.

Кроме того, из заявления письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что наследники ФИО2 обращались в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о рассмотрении права требования исполнения договора личного страхования жизни, из чего следует вывод, что Банку было известно о смерти заемщика и возможности обращения в страховую компанию.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

            РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО «Сбербанк России» к ФИО2, с.<адрес> и ФИО1 о признании имущества ФИО2 выморочным, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества ФИО2 и расторжении кредитного договора отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение месяца.

      Председательствующий:

              Копия верна:

                   Судья                                                                                      А.Б. Ярыжев