Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-234/2020 ~ М-40/2020 от 20.01.2020

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Соль-Илецк      21 июля 2020 года

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи             Шереметьевой С.Н.,

при секретаре                     Карповой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по уточненному иску Мальгина Д.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о расторжении договора, возврате страховой премии, штрафа, морального вреда по защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Мальгин Д.М. (далее по тексту Истец, Заемщик) обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», в котором просил расторгнуть договор добровольного страхования жизни и риск потери трудоспособности заемщика потребительского кредита №-Ф от 09 ноября 2019 года (далее по тексту Кредитный договор), взыскать с ответчика компенсацию расходов на оплату страховой премии в размере 62 276,33руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 15 000,00руб., расходы на оплату услуг представителя 15 000,00руб.

В обосновании заявленных требований указал, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» 09 ноября 2019 года был заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 532 276,33руб., в том числе Отложенная сумма – 301 700,00руб., сроком на 36 месяцев до 09 ноября 2022 года, процентная ставка 11,8 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п. п. 9.1.4 договора, применяется ставка, которая составит 17,20% годовых. Сумма кредита состоит из: стоимости транспортного средства в размере 452 000,00руб., страхования ДМС 18 000,00руб., страхования жизни в размере 62 276,33руб..

21 ноября 2019 года истцом в банк было направлено заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в полном объеме, что подтверждается почтовым идентификатором (л.д. 23).

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил расторгнуть договор страхования и взыскать с ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Страхование жизни» компенсацию расходов на оплату страховой премии в размере 62 276,33руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 15 000,00руб., расходы на оплату услуг представителя 15 000,00руб.

Истец и его представитель Набиулин Р.Р., действующий на основании заявления, в судебное заседание не явились. Просили рассмотреть дело в свое отсутствие. Исковые требования с учетом уточнений поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» Никифорова И.И., действующей на основании доверенности № от 12 июля 2019 года, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате и времени судебного заседания. От нее поступил письменный отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных требований. В обосновании возражений указала, что страховая премия была перечислена на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Против расторжения трудового договора не возражает. В силу того, что получателем страховой премии являлась Страховая компания, то денежные средства в счет уплаты страховой премии подлежат взысканию со страховщика - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Банк после обращения Истца с заявлением об отказе быть застрахованным направил указанное заявление в страховую компанию. Считает, что стоимость услуг на представителя явно завышена, как и несоразмерен сумме основных требований заявленный моральный вред (л.д.62-63).

Определением Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 27 февраля 2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Представитель ответчика ООО «Сосьете Страхование жизни» Юров А.С., действующий на основании доверенности от 14 января 2020 года, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания. Поступил письменный отзыв, в котором он просит в иске отказать по основаниям изложенным в отзыве. Применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В под п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, в заявлении о предоставлении потребительского кредита должно быть отражено согласие заемщика на оказание таких услуг, указана стоимость предлагаемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, разъяснена возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его желанию, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

09 ноября 2019 года между Истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 532 276,33руб., в том числе Отложенная сумма – 301 700,00руб., сроком на 36 месяцев до 09 ноября 2022 года, процентная ставка 11,8 % годовых.

В п.9.1.5 Кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.4, п.п. 9.1.5 Кредитного договора установлено, что применяется ставка, которая составит 17,20% годовых (п. 4 Кредитного договора).

При заключении кредитного договора, истцом было представлено заявление о согласии на заключение от имени Банка с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договора Страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: страховая сумма – 532 276,33руб., страховая премия – 62 276,33руб., срок страхования равен 36 месяцев с 09 ноября 2019 года, выгодоприобретатель - Банк, страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления Кредита (л.д. 10).

На основании заявления Истца от 09 ноября 2019 года о согласии на заключение между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договора страхования его жизни и риска потери трудоспособности по заявлению Истца с его счета № на счет ООО «Русфинанс Банк» была перечислена страховая премия в размере 62 276,33руб., которая впоследствии была перечислена на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается платежным поручением № от 11 ноября 2019 года и выпиской из реестра платежей к платежному поручению № от 11 ноября 2019 года (л.д.76-78).

В течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, истцом 21 ноября 2019 года в ООО «Русфинанс Банк» направлено заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в полном объеме.

Письмом от 06 декабря 2019 года ООО «Русфинанс Банк» отказало Истцу в выплате страховой премии, поскольку страхователем является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», которое принимает решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В судебном заседании установлено, что Банк указанное заявление направил в страховую компанию (л.д. 62-64).

Кроме того, Истец 28.02.2020 года направил претензию в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Согласно ответу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 25.03.2020 года в выплате страховой премии Мальгину Д.М. отказано.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Согласно разъяснениям, данным в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами и иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).Согласно п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено кодексом, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54).

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указания Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У ).

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п.7).

Данное Указание Банка России вступило в законную силу со 2 марта 2016 года, действовало в момент заключения кредитного договора и договора страхования и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению банком и страховой компанией, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в п.10.

Указание Банка России является обязательным и для ООО «Русфинанс Банк» и для ООО «Сосьете Женераль».

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

Установленное Банком России право на отказ от договора страхования является специальным основанием для прекращения договора страхования.

На основании изложенного, суд находит установленным факт прекращения договора страхования в связи с отказом истца от страхования в течение четырнадцати дней со дня заключения договора, и возникновения вследствие этого обязанности по возврату истцу суммы уплаченной страховой премии.

В силу вышеприведенных положений закона договор страхования прекратил свое действие в отношении истца с 21 ноября 2019 года, то есть с момента обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования жизни по Кредитному договору и о возврате в счет страховой премии суммы в размере 62 276,33руб..

Поскольку страхование клиентов банка осуществлялось на основании заключенного между банком и страховой компанией договора коллективного страхования, по условиям которого застрахованным является заемщик, страховщиком - страховая организация, а страхователем – банк, получателем страховой премии являлась Страховая компания, страховая премия в сумме 62 276,33руб. перечислена Банком Страховой компании 11 ноября 2019 года, с заявлением о возврате премии истец обратился 21 ноября 2019 года, после перечисления денежных средств в адрес страховщика, в связи с чем денежные средства в счет уплаты страховой премии подлежат взысканию со страховщика - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Истца в размере 62 276,33руб..

Поскольку ООО «Русфинанс Банк» не являлось получателем страховой премии, суд отказывает в предъявленным к нему требованиях.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При этом, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» допущено нарушение прав истца, как потребителя вследствие несвоевременного возврата уплаченной суммы, в связи с чем суд взыскивает с указанного ответчика компенсацию морального вреда в размере 2 000,00 руб.

Поскольку ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» нарушены права истца как потребителя услуг, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, о применении которой просит ответчик, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в размере 20 000,00руб..

Разрешая требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., суд находит их завышенными, и снижает их до 10 000,00руб., при этом руководствуется разъяснениями, содержащимися в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым при определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Данные расходы подлежат взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В силу п. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования Соль-Илецкий городской округ Оренбургской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 128,30руб.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мальгина Д.М. удовлетворить частично.

Расторгнуть договор добровольного страхования страхования жизни и риска потери трудоспособности Клиента – Мальгина Д.М. в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по Договору потребительского кредита №-Ф от 09 ноября 2019 года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Мальгина Д.М. сумму страховой премии в размере 62 276,33руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 20 000,00руб., компенсация морального вреда в сумме 2 000,00руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000,00руб., а всего 94 276,33 (Девяносто четыре тысячи двести семьдесят шесть рублей 33 копейки) руб..

Взыскать с «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования Соль-Илецкий городской округ Оренбургской области в размере 2 128,30 (Две тысячи сто двадцать восемь рублей 30 копеек)руб..

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья/подпись/     Шереметьева С.Н.

Мотивированный текст решения в соответствии со ст. 199 ГПК РФ будет изготовлен 28 июля 2019 года (с учетом выходных дней 25-26 июля 2020 года).

Судья/подпись/                         Шереметьева С.Н.