Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-146/2023 ~ М-134/2023 от 10.04.2023

22RS0044-01-2023-000171-17              Дело № 2-146/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск                  19 мая 2023 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Лагуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-146/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Родомановой Светлане Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось с указанным иском, в котором просит взыскать с ответчика Родомановой Светланы Дмитриевны в пользу Банка сумму задолженности в размере 87 326 руб. 04 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 819 руб. 78 коп.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что 18.12.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №18/8557/00000/401044 (5043629099). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 53 276,35 руб. под 28,90%/74,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 651 дней.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомьанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16/03/2019, на 09.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1276 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 16/03/2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 495 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 56 717,05 руб. По состоянию на 09.03.2023 общая задолженность составляет 87 326,04 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 53 276,35 руб., просроченные проценты - 31 416,35 руб., иные комиссии- 2633,34 руб.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещался. Просил о рассмотрении дела без его участия. Требования иска не изменял.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке.

Ответчик Родоманова С.Д. в судебном заседании возражала против взыскания комиссии в размере 2633,34 руб. и судебных расходов.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что 18.12.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Родомановой С.Д. был заключен договор кредитования № 18/8557/00000/401044, согласно которому заемщику установлен лимит кредитования 55 000 рублей, при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком Заявления (оферты) Заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептировано) Банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен в случае согласиязаемщика, оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 28,90. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 74,90. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней.

Пунктом 6 договора кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика.

Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

Состав МОП установлен Общими условиями.

Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП - 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением.

Согласно п.17 договора кредитования банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС № 40817810885570002088, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Банк исполнил свои обязательства по заключенному договору, сумма кредита была предоставлена Заемщику, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться в соответствии с условиями Договора.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что на 09.03.2023 задолженность по основному долгу - 53 276,35 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами - 31416,35 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании иных комиссий в размере 2633,34 руб. Как следует из расчета задолженности, тип указанных комиссий - госпошлина, пени, комиссия Восточный слияние, задолженность указана на дату 13.02.2022.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» в связи с его реорганизацией путем присоединения, что свидетельствует о переходе прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк» к истцу, в том числе, по обязательствам ответчика.

Согласно п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 387 Гражданского кодекса Российской Федерации права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе, в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В силу п. 4 ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении.

Определением мирового судьи судебного участка Рубцовского района Алтайского края от 16 ноября 2022 года отменен судебный приказ от 26.10.2022 о взыскании с Родомановой С.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору.

Истцом направлялось заемщику письмо, в котором было указано, что в результате нарушения Родомановой С.Д. кредитных обязательств по кредитному договору № 18/8557/00000/401044 от 18.12.2018 образовалась задолженность в размере 102326,04 руб. В целях снижения финансовой нагрузки по выплате задолженности в рамках кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предложен индивидуальный график платежей. Из предложенного графика следует, что заемщик производит платежи каждое 12 число месяца в размере 3000 рублей каждый, начиная с 12.10.2022, последний платеж 12.08.2025 в размере 326,04 руб.

При этом кредитор оставляет за собой право подать исковое заявление в судебные органы после заключения данного соглашения, но в дальнейшем не предъявлять исполнительный документ в службу судебных приставов при соблюдении индивидуального графика платежей. В данном случае задолженность может увеличиться на размер государственной пошлины, оплаченной Банком при подаче иска в судебные органы.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредиту, не соглашается с ним в части размера задолженности на просроченные проценты, поскольку 09.03.2023 заемщиком был произведен платеж в размере 3000 рублей, который не учтен истцом при определении размера задолженности по кредитному договору.

Кроме того, ответчиком также были произведены платежи в чет погашения задолженности по кредитному договору 10.04.2023 и 08.05.2023 по 3000 рублей каждый.

Таким образом, на 09 мая 2023 года задолженности ответчика по кредитному договору (с учетом произведенных платежей, которые в силу положений ст. 319 ГК РФ, зачисляются в счет погашения задолженности по процентам) составляет 75 692 руб. 70 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 53 276 руб. 35 коп., просроченные проценты в размере 22 416 руб. 35 коп.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 53 276 руб. 35 коп., процентов за пользование кредитными средствами в сумме 22 416 руб. 35 коп.

Относительно требования Банка о взыскания с ответчика иных комиссий в размере 2633,34 руб., суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения данного требования.

Согласно положениям статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Приведенные положения устанавливают право банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Истцом в материалы дела не представлено правового обоснования для начисления иных комиссий, указанных в расчете задолженности, а равно, как и доказательств подключения заемщика к дополнительным услугам.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 637 руб. 88 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Родомановой Светлане Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Родомановой Светланы Дмитриевны (ИНН: №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: 4401116480) сумму задолженности по кредитному договору № 18/8557/00000/401044(5043629099) от 18.12.2018 по состоянию на 09 мая 2023 года в размере 75 692 руб. 70 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 53 276 руб. 35 коп., просроченные проценты в размере 22 416 руб. 35 коп.; а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 637 руб. 88 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий     Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2023 года.