Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-273/2023 ~ М-256/2023 от 04.07.2023

Дело №2-273/2023

УИД 18RS0029-01-2023-000305-25

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 г.                                                    с. Красногорское Удмуртской Республики

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Рекк И.А.,

при секретаре Чураковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к Веретенниковой Наталье Николаевне о расторжении кредитного договора №778233 от 02.07.2021 и взыскании задолженности по нему,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк обратилось в Юкаменский районный суд Удмуртской Республики с исковым заявлением к Веретенниковой Наталье Николаевне о расторжении кредитного договора №778233 от 02.07.2021 и взыскании задолженности по нему, указав, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - банк, истец) на основании заключённого 02.07.2021 кредитного договора №778233 (далее по тексту - кредитный договор) выдало кредит Веретенниковой Наталье Николаевне (далее - ответчик, заемщик) в сумме 677000,00 руб. на срок 60 мес. под 11,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Согласно п.3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 22.06.2023 задолженность ответчика составляет 574493,78 руб., в том числе: просроченные проценты – 34155,08 руб., просроченный основной долг – 540338,70 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор №778233, заключённый 02.07.2021. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Веретенниковой Натальи Николаевны задолженность по кредитному договору №778233, заключённому 02.07.2021, за период с 10.01.2023 по 22.06.2023 (включительно) в размере 574493,78 руб., в том числе: просроченные проценты – 34155,08 руб., просроченный основной долг – 540338,70 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8944,94 руб., - всего взыскать 583438 руб. 72 коп.

    В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк – юрисконсульт Управления защиты интересов банка Удмуртского отделения №8618 ПАО Сбербанк Нуртдинова Л.Р., действующая по доверенности в порядке передоверия №ВВБ/1166-Д от 29.04.2022 без права передоверия сроком по 26.01.2025 включительно, не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в исковом заявлении было указано, что дело просит рассмотреть в отсутствие представителя истца, копию решения суда направить истцу. При рассмотрении настоящего искового заявления в общем порядке истец возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Веретенникова Н.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, каких-либо заявлений или ходатайств суду не направила.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд на основании ч.ч.4, 5 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст.450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ПАО Сбербанк и Веретенникова Наталья Николаевна 02.07.2021 заключили между собой кредитный договор №778233, по которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 677000,00 рублей под 11,9% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с Индивидуальными условиями по кредитному договору №778233 от 02.07.2021 кредитор обязался предоставить, а заемщик - возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее - Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц). Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 15025,3 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата - 10 число месяца (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), срок возврата кредита (включительно) – 02.09.2026.

Как следует из п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков. График платежей предоставляется путем его направления заемщику/любому из созаемщиков на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика/любого из созаемщиков.

Уплата процентов за пользование кредитом должна производиться заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц).

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на его счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

При этом согласно расчету цены иска, представленному истцом, ответчик Веретенникова Н.Н. внесла последний платеж в счет погашения по кредиту 27.01.2023 в размере 7,25 руб.

Взыскиваемая просроченная задолженность образовалась, как указано в исковом заявлении, за период с 10.01.2023 по 22.06.2023 (включительно) в сумме 574493,78 руб., в том числе: просроченные проценты - 34155,08 руб., просроченный основной долг - 540338,70 руб.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Истец обращался к ответчику с требованием от 23.05.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, которое было оставлено ответчиком без ответа и без исполнения.

    Согласно расчету по состоянию на 22.06.2023 задолженность ответчика составляет 574493,78 руб., в том числе: просроченные проценты - 34155,08 руб. (просроченные проценты 32476,70 руб. + просроченные проценты на просроченный долг 1678,38 руб.) и просроченный основной долг - 540338,70 руб.

    При начислении процентов и неустойки используется следующая формула:

Д * С	K
					П =	X
100	365 ( 366 )
С - процентная ставка,
Д - сумма основного долга (просроченных платежей),
К - количество дней в периоде,
П - начисленные проценты (неустойка),
365(366) - количество дней в году, принятое при кредитовании,
100 - процентное число.

Размер задолженности ответчиком не оспорен и не опровергнут доказательствами с его стороны. Суд принимает расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, считая его обоснованным, составленным с соблюдением как условий договора, так и положений действующего гражданского законодательства, и кладет его в основу решения.

Учитывая, что до настоящего времени ответчик свои обязательства по возврату основного долга по кредитному договору и уплате процентов за пользование заемными средствами по кредитному договору не исполнил, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца просроченный основной долг - 540338,70 руб. и просроченные проценты - 34155,08 руб.

Несмотря на то, что согласно условиям кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки по кредиту и по процентам, истец требований о взыскании с ответчика неустоек не предъявляет.

Суд соглашается с доводами истца о том, что нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка, поскольку банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Таким образом, суд считает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить в полном размере, а именно, расторгнуть кредитный договор №778233, заключённый 02.07.2021, и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Веретенниковой Натальи Николаевны задолженность по кредитному договору №778233, заключённому 02.07.2021, за период с 10.01.2023 по 22.06.2023 (включительно) в размере 574493,78 руб., в том числе: просроченные проценты – 34155,08 руб., просроченный основной долг – 540338,70 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8944,94 руб., суд исходит из следующего.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливается федеральным и иными законами о налогах и сборах.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 8944,94 руб. по платежному поручению №128774 от 30.06.202.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ответчика Веретенниковой Н.Н. в пользу ПАО Сбербанк следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в полном размере 8944,94 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк (ИНН <данные изъяты>) к Веретенниковой Наталье Николаевне (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору №778233 от 02.07.2021 удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор №778233 от 02.07.2021, заключенный ПАО Сбербанк с Веретенниковой Натальей Николаевной.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Веретенниковой Натальи Николаевны задолженность по кредитному договору №778233, заключённому 02.07.2021, за период с 10.01.2023 по 22.06.2023 (включительно) в размере 574493,78 руб., в том числе: просроченные проценты – 34155,08 руб., просроченный основной долг – 540338,70 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8944,94 руб., а всего 583438 (Пятьсот восемьдесят три тысячи четыреста тридцать восемь) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.07.2023.

Председательствующий:                                                                                             И.А. Рекк