Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3333/2022 ~ М-2774/2022 от 26.07.2022

Дело № 2-3333/2022

УИД: 33RS0002-01-2022-004682-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владимир 12 сентября 2022 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Изоховой Е.В.,

при секретаре Исаковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Осипову Юрию Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском в суд к Осипову Ю. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Осиповым Ю.В. был заключен кредитный договор ###. ДД.ММ.ГГГГ клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 336 000 руб. на срок 1826 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита. Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, банк направил Осипову Ю.В. индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, между сторонами был заключен договор ###. Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра индивидуальных условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита в размере 336 000 руб. (п. 1 индивидуальных условий); срок возврата кредита – кредит предоставляется на 1826 дней, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей ( п. 2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 22,9 % годовых ( п. 4 индивидуальных условий). Во исполнение договорных обязательств, ФИО1 открыл ответчику банковский счет ###, и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 336 000 руб. В нарушении договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. ФИО1 выставил ответчику Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 392 689 руб. 75 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО1 ответчиком не было исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, ФИО1 до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 29 106 руб. 41 коп. ( 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в требование. До настоящего момента задолженность ответчика перед АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составляет 392 689 руб. 75 коп., в том числе: 326 189 руб. 18 коп. – основной долг; 36 911 руб. 16 коп. – проценты; 483 руб. – начисленные комиссии и платы; 29 106 руб. 41 коп. – неустойка за пропуск платежей.

АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика Осипова Ю. В. задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 392 689 руб. 75 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 126 руб. 90 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Осипов Ю.В., представитель ответчика по устному ходатайству ФИО4 возражали против заявленной суммы задолженности. Пояснили суду, что умысла, направленного на нарушение условий кредитного договора ответчик не имел. Он сам стал жертвой мошеннических действий третьих лиц, что привело к невозможности оплаты кредитных платежей, что подтверждается постановлением о признании потерпевшим от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, ответчик уведомил истца о данных обстоятельствах, что подтверждается перепиской с ФИО1. Также просили применить положения ст. 333 ГК РФ. Кроме того, просили расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцом было выставлено заемщику заключительное требование, что является существенным изменением условий договора в части срока его действия.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствие со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положениям п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые, предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

    Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотренным договором займа ( ч.1ст. 810 ГК РФ).

В силу положений п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст. 807-819 ГК РФ)

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается ( ст. 310 ГК РФ).

    Согласно ч 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Осиповым Ю.В. был заключен кредитный договор ### на сумму 336 000 руб. на срок 1826 дней под 22,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в Банк, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения договора, то есть открыл Клиенту банковский счет ###.

    Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и Осиповым Ю.В., кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 336 000 руб., срок предоставления кредита – 1826 дней, процентная ставка – 22,9 % годовых и ежемесячным платежом по кредиту в размере 9 529 руб.

    Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив денежные средства в размере 336 000 руб. по кредиту на счет, указанный в заявлении ###, что подтверждается выпиской из лицевого счета ( л.д. 26).

Согласно п.8 Индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в счет погашение задолженности.

График платежей по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ согласован Кредитором и Заемщиком, о чем свидетельствуют подписи сторон (л.д. 15). Из графика платежей следует, что срок погашения кредита определен в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма очередного ежемесячного платежа составляет 9 529 руб., сумма последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 760 руб. 34 коп.

Из выписки по счету Заемщика следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась задолженность. При указанных обстоятельствах, исходя из положений п.2 ст.811 ГК РФ, индивидуальных условий Осипова Ю.В. взыскания образовавшейся задолженности.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, до выставления Банком заключительного требования, при наличии просроченного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии непогашенного основанного долга и (или) неуплаченных процентов, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных сумм основного долга и процентов.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчику заключительное требование об уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности в размере 392 689 руб. 75 коп.., которая до настоящего времени не оплачена, доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г. Владимира от 23.05.2022 судебный приказ ### от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Осипова Ю.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 392 689 руб. 75 коп., а также суммы оплаченной госпошлины в размере 3 563 руб. 45 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору составляет 392 689 руб. 75 коп., в том числе: 326 189 руб. 18 коп. – основной долг; 36 911 руб. 16 коп. – проценты; 483 руб. – начисленные комиссии и платы; 29 106 руб. 41 коп. – неустойка за пропуск платежей по графику.

Данный расчет суд полагает обоснованным, составленным арифметически верно, принимает его во внимание.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком своих обязательств по договору с банком и наличия у него обязательств перед истцом по возврату задолженности установлен, суд признает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Размер задолженности ответчик оспаривал в части начисленных комиссии за СМС-оповещения в размере 483 руб. и неустойки за пропуск платежей в размере 29 106, 41 руб., представив суду свой расчет указанной неустойки с учетом процента базовой ставки рефинансирования ЦБ – 8%.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд полагает снизить размер неустойки за пропуск платежей по графику до 11 000 руб., так как проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

     Довод ответчика о необходимости расторжения кредитного договора судом не принимается во внимание в связи со следующим.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как следует из п. 15.1 Условий по потребительским кредитам договор заключен на неопределенный срок. При отсутствии задолженности заемщик вправе в любое время расторгнуть договор, предоставив в банк письменное заявление (п. 15.2). Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете и операций по счету, письменно предупредив об этом заемщика (п. 15.3). Расторжение договора не освобождет заемщика от исполнения им своих обяхательств по договору, в том числе от погашения задолженности ( п. 15.4). Кроме того, в соответствии с п. 8.6 Условий в случае нарушения заемщиком сроков оплаты заключительного требования банк вправе взимать с заемщика неустойку в размере, определенном в индивидуальных условиях.

Требование о расторжении кредитного договора Банком не заявлено. Встречное требование ответчика к Банку о расторжении кредитного договора, оформленное в соответствии с требованиями действующего законодательства, также не заявлено.

        Довод ответчика о незаконности взыскания платы за СМС-информирования является необоснованным, поскольку в соответствии с п. 16 индивидуальных условий информация направляется заемщику, по усмотрению банка, посредством в том числе СМС-сообщений. Из содержания заявления заемщика Осипова Ю.В.### от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13) усматривается, что он ознакомлен с тем, что в рамках договора взимается, в том числе, комиссия за услугу по уведомлению заемщика (ежемесячная) в размере 69 руб. на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на очередную дату начала оказания услуги), о чем собственноручно поставил подпись.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как разъяснено в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 7 126 руб. 90 коп.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» (<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ### ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 374 583 ░░░. 34 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 326 189 ░░░. 18 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 36 911 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 483 ░░░. – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░; 11 000 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 126 ░░░. 90 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13.09.2022

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░