Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1894/2023 ~ М-1313/2023 от 23.08.2023

    Дело № 2-1894/2023

18RS0023-01-2023-001878-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года                                                                          г. Сарапул

Сарапульский городской суд УР в составе:

председательствующего судьи             Майоровой Л.В.

при секретаре                    Дыньковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Николаевой <данные изъяты>, Тельновой <данные изъяты>, Тельнову <данные изъяты>, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Николаевой <данные изъяты>, Тельновой <данные изъяты>, Тельновой <данные изъяты>, Тельнову <данные изъяты>, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик или должник) 13.05.2020 заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 200 000,00 рублей под 16,90000% годовых, на срок по 13.09.2026. Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету/справкой о зачислении кредита, заявление на банковское обслуживание. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается справкой о зачислении кредита. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2). 25.06.2018 заемщик ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание. В указанном заявлении он также просил выдать ему дебетовую карту с номером счета №. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № *3347 со счетом №, что подтверждается скрином БЭК. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Заемщик самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» и Мобильный банк по номеру телефона № 13.05.2020 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита. Согласно справке о зачислении суммы кредита денежные средства зачислены на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», протоколу проведения операций в Сбербанк Онлайн, Журналу аудита Банком выполнено зачисление кредита 13.05.2020 в сумме 200000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4959,77 руб. в платежную дату - 30 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Однако, начиная с 30.12.2022 года гашение кредита прекратилось. Банку, стало известно, что 23.11.2022 Заемщик умер. Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика являются - Николаева <данные изъяты>, Тельнова <данные изъяты>, Тельнова <данные изъяты>, Тельнов <данные изъяты>. Страхование по данному обязательству отсутствует. Согласно расчету, по состоянию на 10.08.2023 включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 145222,02 руб., в том числе: основной долг - 127119,01 руб.; проценты за пользование кредитом - 18103,01 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 30.12.2022 по 10.08.2023. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю. Кредитор направил потенциальным наследникам требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит: расторгнуть кредитный договор № от 13.05.2020, заключенный с ФИО1; взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк с надлежащих ответчиков Николаевой <данные изъяты> Тельновой <данные изъяты> Тельновой <данные изъяты> Тельнова <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 13.05.2020, по состоянию на 10.08.2023 включительно в размере 145222,02 руб., в том числе основной долг 127119,01 руб., проценты в размере 18103,01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 104,44 руб.

Определением суда от 15.11.2023 требования ПАО «Сбербанк России» к Тельновой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности выделены в отдельное производство и переданы для рассмотрения по подсудности в Арбитражный суд Удмуртской Республики.

В письменных возражениях ответчики Николаева Е.И., Тельнова Л.В., Тельнов А.И. просят в удовлетворении исковых требований отказать, так как с наследником совместно не проживали; с заявлением о принятии наследства к нотариусу не общались; наследство после умершего 23.11.2022 ФИО1 не принимали.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчики Николаева Е.И., Тельнова Л.В., Тельнов А.И. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проанализировав и оценив материалы дела, исследовав по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 16.12.2019) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019)).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019) совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 16.12.2019) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 03.04.2020) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 03.04.2020) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 03.04.2020) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от 03.04.2020)).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 23.06.2016) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 23.06.2016) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2021 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 23.06.2016) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из материалов дела следует, что 25.06.2018 ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, которым подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять; согласился с тем, что настоящее Заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, оформляется в двух экземплярах, по одному для Клиента и ПАО Сбербанк и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания; с тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен и согласен; уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, руководства по использованию системы "Сбербанк Онлайн" и услуги "Мобильный банк" размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях ПАО Сбербанк. Также ФИО1 просил выдать ему дебетовую карту ПАО Сбербанк MasterCard Standard "Momentum" Личная и открыть счет карты № (л.д. 26).

13.05.2020 ФИО1 осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

13.05.2020 в 10:19 ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита; заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение потребительского кредита: сумма - 200 000,00 руб., срок - 60 мес., ставка – 16,9 % годовых, пароль для подтверждения - №. Пароль подтверждения введен клиентом, заявка на кредит подтвержден клиентом. 13.05.2020 в 10:34 ФИО1 подтвердил получение кредита на предложенных условиях путем введения одноразового пароля 28181, что подтверждается протоколом совершения операций в сбербанк Онлайн, выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (л.д. 22, 38-39).

13.05.2020 в 10:40 на карту № клиента Банком выполнено зачисление кредита в сумме 200 000,00 руб. (л.д. 38).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договор кредита 13.05.2020 между Банком и ФИО1 заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

При заключении 13.05.2020 кредитного договора, сторонами согласованы следующие Индивидуальные условия договора потребительского кредита: сумма кредита - 200 000,00 руб. (пункт 1); срок действия договора, срок возврата кредита - до полного выполнения заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору. Срок возврата Кредита - по истечении 60 месяцев с Даты предоставления Кредита. Срок возврата Кредита может быть сокращен по инициативе заемщика после досрочного погашения заемщиком части Кредита (пункт 2); процентная ставка - 16,90 % годовых (пункт 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - 60 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 4959,77 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 30 число месяца (пункт 6); способ исполнения - путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с ОУ (пункт 8); ответственность заемщика – неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (пункт 12); с содержанием ОУ ознакомлен и согласен (пункт 14) (л.д. 21).

Согласно п. 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее-Общие условия кредитования) кредитным договором признается договор, заключенный между заемщиком/созаемщиками и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора (л.д. 28-32).

Согласно п. 2.1. Общих условий кредитования кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика/созаемщиков любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения.

Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (пункт 2.2.).

Во исполнение условий договора кредита от 13.04.2020 Банк перечислил на счет ФИО1 сумму кредита в размере 200 000,00 руб., что подтверждается движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 10.08.2023 (л.д. 42-43).

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019) заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019)).

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца); при совпадении платежной даты с днем фактического предоставления кредита - начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита; при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, начиная с ближайшей платежной даты (в том числе в месяце получения Кредита), с учетом и.3.2. Общих условий кредитования.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении Кредита или его части (пункт 3.3.).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.3.1.).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (пункт 3.3.2.).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно подпункту «а» пункта 4.2.3. Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор вправе потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) - предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях:) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

По условиям договора потребительского кредита от 13.05.2020 ФИО1 обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 4959,77 руб., 30 числа месяца.

Из истории операций по договору следует, что заемщик нарушал сроки уплаты очередного ежемесячного платежа по возврату основной суммы долга и уплате процентов, последний платеж по кредиту произведен 22.03.2023 в сумме 100 руб. (л.д. 51).

Судом установлено, что ФИО1 умер 23.11.2022, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Управлением ЗАГС Администрации г. Сарапула УР 25.11.2022, записью акта о смерти №, составленной Управлением ЗАГС Администрации г. Сарапула УР 25.11.2023 (л.д. 25, 63).

Из расчета задолженности по договору от 13.05.2020 по состоянию на 10.08.2023 следует, что сумма задолженности ФИО1 перед Банком составила 145 224,65 руб., из них: задолженность по процентам – 18103,01 руб., в т. ч. просроченные проценты – 17295,44 руб.; проценты на просроченный долг – 807,57 руб.; задолженность по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 127119,01 руб.; неустойка по кредиту – 1,71 руб.; неустойка по процентам – 0,92 (л.д. 41).

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу пункта 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 01.07.2021) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, изложенным в пп. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства; проценты за пользование кредитом продолжают начисляться и после открытия наследства.

Согласно пункту 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019) солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 01.07.2021) наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовыми разъяснениями, содержащимися в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 01.07.2021) наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 01.07.2021) наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 01.07.2021) принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 34, 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Согласно записи акта о рождении № 1591 от 18.11.1980, составленной бюро ЗАГС г. Сарапула УАССР ДД.ММ.ГГГГ родилась Тельнова <данные изъяты>. Ее родителями являются: отец ФИО1 и мать Тельнова <данные изъяты>.

Согласно записи акта о рождении № 225 от 16.03.1999, составленной ЗАГС г. Сарапула УР ДД.ММ.ГГГГ родился Тельнов <данные изъяты>. Его родителями являются: отец ФИО1 и мать ФИО6. Запись об отце произведена на основании заявления матери Тельновой Н.И. от 16.03.1999.

Согласно записи акта о заключении брака № 639 от 30.10.2008, составленной Управлением ЗАГС Администрации г. Сарапула УР 03.10.2008 заключен брак между ФИО6 и ФИО7. После заключения брака жене присвоена фамилия – ФИО6.

Согласно сведениям из Реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты после смерти ФИО1, умершего 23.11.2022 у нотариуса ФИО13 заведено наследственное дело № (л.д. 24).

Из копии наследственного дела № открытого после смерти ФИО1, умершего 23.11.2022, следует, что наследниками умершего по закону являются: дочь – Тельнова <данные изъяты>, супруга – Тельнова <данные изъяты>, дочь – ФИО6, дочь – Николаева <данные изъяты>. Тельнова <данные изъяты>, ФИО6, Николаева <данные изъяты> отказались по всем основаниям наследования от причитающегося им наследства после умершего 23.11.2022 ФИО1 в пользу Тельновой <данные изъяты>. Согласно ответу МО МВД России «Сарапульский» от 21.02.2023 по адресу: <адрес> зарегистрированы: ФИО1, Тельнова <данные изъяты>. Наследником, принявшим наследство, после смерти ФИО1 является дочь, ФИО3. 14.06.2023 Тельновой Н.И. выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Наследственное имущество состоит: из 1/5 доли квартиры, по адресу<адрес>. Кадастровая стоимость квартиры на 23.11.2022 составляет 467598,93 руб.; прав на денежные средства, хранящиеся в Удмуртский РФ АО «Россельхозбанк» на счетах № 40817810628090007906, остаток на 23.11.2022 – 7371,55 руб., №, остаток на 23.11.2022 – 0,00 руб.; страховой выплаты в размере 86613,65 руб., причитающейся в соответствии с Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» (страховой полис №, заявление на страхование от 09.12.2020) (л.д. 67-81).

Таким образом, судом устанавливается, что 23.11.2022 умер <данные изъяты> наследником принявшим наследство после его смерти является дочь – Тельнова <данные изъяты>; наследственное имущество состоит: из 1/5 доли квартиры, по адресу: <адрес>, стоимостью 93519,79 руб. (467598,93/5); прав на денежные средства, хранящиеся в Удмуртский РФ АО «Россельхозбанк» в размере 23.11.2022 – 7371,55 руб.; страховой выплаты в размере 86613,65 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчики Николаева Е.И., Тельнов А.И., Тельнова Л.В. в наследство после смерти ФИО1 не вступали, действий направленных на принятие наследство не совершали, то есть наследство в установленном законом порядке после смерти Тельнова И.А., умершего 23.11.2022 не принимали; Николаева Е.И., Тельнова Л.В. отказались от наследства в пользу Тельновой Н.И., которая является единственным наследником, принявшим наследство, после смерти ФИО1 Кроме того, Тельнов А.И. не является наследником первой очереди по закону, поскольку приходится умершему внуком.

Следовательно, ответчики Николаева Е.И., Тельнов А.И., Тельнова Л.В. не могут отвечать по долгам наследователя ФИО1

При установленных судом обстоятельствах, Николаева Е.И., Тельнов А.И, Тельнова Л.В. надлежащими ответчиками по делу не является.

Таким образом, в иске к Николаевой Е.И., Тельнову А.И, Тельновой Л.В. должно быть отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца оставлены без удовлетворения в полном объеме, оснований для возмещения истцу судебных расходов суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) к Николаевой <данные изъяты> Тельновой <данные изъяты> Тельнову <данные изъяты> о расторжении кредитного договора № от 13.05.2020, заключенного с ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.05.2020, заключенному с ФИО1, расходов по оплате государственной пошлины отказать.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

    Мотивированное решение изготовлено 23 ноября 2023 года.

Судья                                                                   Л.В. Майорова