Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-688/2023 ~ М-568/2023 от 29.06.2023

УИД №

                          Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес> в составе

председательствующего – судьи ФИО5.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с данными требованиями, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме 70 927,0 руб., в том числе: 64 000,0 руб. – сумма к выдаче, 6 927,0 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 69,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 70 927,0 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 64 000 руб. ответчик получил через кассу офиса Банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено, в связи с чем истец просит взыскать с ФИО1 образовавшуюся задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 837,18 руб., из которых: 59 092,87 руб. – сумма основного долга, 16 107,80 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 20 008,53 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выплаты требования), 10 627,98 руб – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также просит возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 316,74 руб.

В судебное заседание истец ООО «ХКФ Банк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, при подаче иска представителем ФИО4, действующим на основании доверенности, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленном суду письменном заявлении просил применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 70 927,0 руб., в том числе: 64 000,0 руб. – сумма к выдаче, 6 927,0 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы; стандартная ставка по кредиту составила 69,90 % годовых; стандартная стоимость кредита – 101,4 % годовых; определен порядок возврата ежемесячно, равными платежами в размере 5 603,94 руб., в соответствии с графиком погашении по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора и является обязательным с момента заключения договора, дата перечисления первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, количество ежемесячных платежей определено – 24; начало расчетного периода и начало платежного периода – 25 число каждого месяца.

Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердил, что прочел и полностью согласен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, обязалась соблюдать Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, то есть согласился на дополнительные услуги с установленной платой за них.

Согласно п. 1.2. раздела I Условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п. п. 1., 1.1., 1.2., 1.4. раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4. данного раздела списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями кредитного договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Факт предоставления истцом денежных средств ответчику в размере 70 927,0 руб. подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом денежные средства в размере 6 927,0 руб. (страховой взнос от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (п. 1.3 Распоряжения клиента по договору).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на вышеуказанных условиях, то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с первоначальным графиком платежей, установленным при заключении кредитного договора №.

Согласно выписке по счету заемщиком ФИО1 допущено существенное нарушение условий кредитного договора, последний платеж по кредиту произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи не производились.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 4. раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору предъявленное банком на основании настоящего пункта. Договора подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытки, в том числе в размере суммы процентов но кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условии договора.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 105 837,18 руб., из которых: 59 092,87 руб. – сумма основного долга, 16 107,80 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 20 008,53 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выплаты требования), 10 627,98 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ответчик, не оспаривая факта получения кредита в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а равно факта ненадлежащего исполнения принятых по договору обязательств, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Разрешая требования истца с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции, закрепленной в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании задолженности в той ее части, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований истца в порядке приказного производства.

В силу положений ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано на то, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено, последний платёж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету, в дальнейшем платежи в счет исполнения обязательств по договору от ответчика не поступали, о нарушении своего права Банк узнал при просрочке очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Учитывая, что последний платеж по графику должен быть совершен ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Из имеющейся в материалах дела копии определения мирового судьи судебного участка № <адрес> <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 837,18 руб., однако в принятии заявления отказано в связи с тем, что усмотрен спор о праве.

Истец вправе требовать взыскания задолженности, образовавшейся в пределах трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд, то есть в данном случае с ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, принимая во внимание, что в течение трехлетнего срока, исчисляемого с указанной даты каких-либо повременных платежей не осталось, поскольку последний платеж по графику должен был быть внесен до ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям в полном объеме.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, как следует из абзаца второго пункта 2 статьи 199 ГК РФ, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, не ходатайствовал о его восстановлении, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 837,18 руб. отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку Банку отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им ко взысканию с ответчика судебные расходы на оплату госпошлины в размере 3 316,74 руб. возмещению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОРГН 1027700280937) к ФИО1 (страховое свидетельство №, ИНН 190504506572) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещении судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через <адрес>.

Председательствующий                                                  ФИО6