Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-889/2023 ~ М-606/2023 от 27.03.2023

Дело № 2-889/2023

УИД 13RS0025-01-2023-000767-43

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск                                                                                            24 мая 2023 г.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Семелевой С.В.,

с участием:

    истца – публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в лице регионального операционного офиса «Саранский» филиала №6318,

ответчика Исаева С.В.,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца – акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности»,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в лице регионального операционного офиса «Саранский» филиала №6318 к Исаеву Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

     публичное акционерное общество «Банк ВТБ» в лице регионального операционного офиса «Саранский» филиала №6318 (далее по тексту – ПАО «Банк ВТБ») обратилось в суд с иском к Исаеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 7 ноября 2021 г. между ПАО «Банк ВТБ» и Исаевым С.В. заключен кредитный договор <..>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 663 551 руб. под 13,90% годовых на срок по 9 ноября 2026 г. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по вышеуказанному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на 19 декабря 2022 г. за ответчиком образовалась просроченная задолженность по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) в сумме 681 948 руб. 89 коп., из которых: 623 781 руб. 76 коп. – основной долг, 56 966 руб. 61 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 505 руб. 80 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 694 руб. 72 коп. – пени по просроченному долгу. Требование истца о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, со стороны ответчика оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в размере 10 019 руб.

    В судебное заседание представитель истца – ПАО «Банк ВТБ» не явился, в исковом заявлении, заявлении от 5 апреля 2023 г. представитель Шабаева Е.А., действующая на основании нотариальной доверенности серии 13 АА №1118574 от 9 декабря 2021 г., просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.1-2,66,97).

В судебное заседание ответчик Исаев С.В. не явился, о дне судебного заседания извещался своевременно и надлежаще судебными извещениями, направленными заказными письмами с уведомлением по месту его регистрации и жительства, однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения», при этом объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресам, указанным в качестве места его регистрации и жительства, суду не представлено, как и сведений об ином месте жительства.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца – акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представил, и отложить разбирательство по делу не просил.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167, 233-234 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 1 - 3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 5 апреля 2019 г. между ПАО «Банк ВТБ» и заемщиком Исаевым С.В. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ВТБ» путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующим редакциям правил комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), правил совершения операций по счетам физических лиц в банке ВТБ (ПАО), в порядке статьи 428 ГК РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление, Исаев С.В. просил предоставить ему комплексное обслуживание в банке и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с правилами совершения операций по счетам физических лиц в банке ВТБ (ПАО); выдать к мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках базового пакета услуг, указанную в разделе «Информация о договоре»; предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» заявления (л.д.43-44).

7 ноября 2021 г. между ПАО «Банк ВТБ» и Исаевым С.В. путем подачи последним онлайн-заявки через официальный сайт банка и одобрения её банком на основании анкеты-заявления заключен кредитный договор <..> на сумму 663 551 руб. на срок 60 месяцев с датой возврата – 9 ноября 2026 г., под 13,9 % годовых, полная стоимость кредита составляет 16,236 % годовых (л.д.8,9-12).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору составляет 60 ежемесячных платежей в размере 15 411 руб. 16 коп. (кроме последнего), размер последнего платежа – 14 906 руб. 13 коп. Оплата производится ежемесячно 7 числа календарного месяца (пункт 6 индивидуальных условий).

Согласно пункту 11 индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды.

При этом Исаев С.В. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных платежей, а также выразил согласие с правилами кредитования (общие условия) (пункт 14 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов установлена ответственность в виде начисления неустойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Кроме того, в анкете-заявлении на получение кредита Исаев С.В. выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья в АО «СОГАЗ» с уплатой страховой премии в размере 95 551 руб., на основании чего ему был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) <..> от 7 ноября 2021 г. по программе «Оптима» (л.д.8, 81-96).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик Исаев С.В. согласился, что подтверждается входом в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и подтверждением (акцептом) перечисления денежных средств путем введения 6-изначного кода из SMS, направленного банком.

Согласно правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), дистанционное банковское обслуживание (ДБО) это технологические решения по взаимодействию банка с клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (систем ДБО, подключение к которым выполнено в порядке и на условиях договора ДБО (ВТБ-Онлайн, системы «Интернет Банк»/«Мобильный банк»/«SMS-банкинг») УС (банкоматы, интерактивные зоны обслуживания, инфокиоски и другие), посредством которых клиенты, не посещая офис банка, пользуются банковскими услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/договора ДБО и договоров П/У в установленном ими порядке (л.д.29-42).

Используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ЭП (электронная подпись) клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту (пункт 5.1 правил дистанционного банковского обслуживания).

Клиент несет ответственность, в том числе за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦК/код, SMS/Push-коды и/или уведомления/ генератору паролей и карте, с использованием которых формируются средства подтверждения – коды подтверждения (пункт 7.1.1 правил дистанционного банковского обслуживания).

Согласно исковому заявлению и данным выписки из электронного журнала, 7 ноября 2021 г. ответчик произвел вход в систему ВТБ-Онлайн посредством ввода кода подтверждения, то есть прошел процедуру аутентификации клиента, после чего в ВТБ-Онлайн акцептировал получение кредита в размере 663 551 руб., который был одобрен банком 7 ноября 2021 г. Для подтверждения операции и ее условий банком Исаеву С.В. был направлен 6-значный SMS-код, который введен ответчиком и направлен в банк обратной SMS. Таким образом, Исаев С.В. произвел подписание кредитного договора электронной подписью (л.д.1-2,24-28).

На основании изложенного, заключенный между сторонами кредитный договор по форме соответствует требованиям действующего законодательства, все его условия согласованы сторонами, о чем свидетельствуют электронные подписи сторон.

При этом использование при подписании кредитного договора ЭП заемщика возможно в силу прямого указания на это в законе, соответствующее соглашение об использовании ЭП между сторонами достигнуто.

Как подтверждается банковским ордером №357 от 7 ноября 2021 г., выпиской по лицевому счету <..> за период с 7 ноября 2021 г. по 24 марта 2023 г. ПАО «Банк ВТБ» исполнило свои обязательства по указанному кредитному договору и предоставило ответчику кредит в размере 663 551 руб. (л.д.19, 98-100).

Однако ответчик Исаев С.В. неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

При этом судом учитывается, что факт заключения в офертно-акцептной форме кредитного договора <..> от 7 ноября 2021 г., его условия, поступление в распоряжение Исаева С.В. заемных денежных средств и предоставление услуг оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

Исходя из сообщения АО «СОГАЗ» от 10 апреля 2023 г., обращений по страховым событиям в отношении застрахованного лица Исаева С.В. не зарегистрировано, выплаты не производились (л.д.80).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по представленному истцом расчету по состоянию на 19 декабря 2022 г. составляет 692 753 руб. 59 коп., включая: 623 781 руб. 76 коп. - задолженность по основному долгу, 56 966 руб. 61 коп. - задолженность по плановым процентам, 5058 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 6947 руб. 20 коп. – пени по просроченному долгу (л.д. 5-6).

При этом судом учитывается, что истцом добровольно снижен размер пеней за несвоевременную уплату плановых процентов до 505 руб. 80 коп., пеней по просроченному долгу до 694 руб. 72 коп.

Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, индивидуальным условиям договоров, тарифам, общим условиям кредитования, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Истцом в адрес ответчика направлено уведомление № 78 от 25 октября 2022 г. о досрочном истребовании задолженности по договору <..> от 7 ноября 2021 г. в размере 674 480 руб. 11 коп. (л.д.61). Между тем, как указывает истец и не оспорено ответчиком, данное требование банка не исполнено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору <..> от 7 ноября 2021 г. у истца имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы задолженности по основному долгу, процентам и пени, сниженных истцом добровольно, поэтому исковые требования о взыскании задолженности на общую сумму 681 948 руб. 89 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Однако ответчик Исаев С.В. не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 10 019 руб., уплаченной согласно платежному поручению № 114160 от 17 марта 2023 г. (л.д.3).

В соответствии с частями 1 и 2 статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

    решил:

    исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в лице регионального операционного офиса «Саранский» филиала №6318 к Исаеву Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Исаева Сергея Владимировича (ИНН <..>) в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ОГРН 1027739609391) задолженность по кредитному договору <..> от 7 ноября 2021 года по состоянию на 19 декабря 2022 года в размере 681 948 (шестьсот восемьдесят одна тысяча девятьсот сорок восемь) рублей 89 копеек, в том числе: 623 781 рубль 76 копеек - основной долг, 56 966 рублей 61 копейка – плановые проценты за пользование кредитом, 505 рублей 80 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 694 рубля 72 копейки – пени по просроченному долгу.

Взыскать с Исаева Сергея Владимировича (ИНН <..>) в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ОГРН 1027739609391) возврат государственной пошлины в размере 10 019 (десять тысяч девятнадцать) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия                                       А.М. Салахутдинова

Мотивированное заочное решение составлено 24 мая 2023 года.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия                                       А.М. Салахутдинова