Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1635/2023 ~ М-1062/2023 от 07.04.2023

Дело № 2-1635/2023

59RS0027-01-2023-001368-88

     РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2023 года г.Кунгур Пермского края            

Кунгурский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Лутченко С.А.,

при секретаре ФИО5,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК ФИО2» о восстановлении процентной ставки по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК ФИО2» об обязании восстановить процентную ставку по кредитному договору № в размере 11,9 % в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств (убытков) в размере 27000 руб., списанных со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27000 руб., морального вреда в размере 30000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

В обосновании заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «БАНК ФИО2» заключен кредитный договор № на сумму 722000 руб. Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка составляет 11,90 % годовых при заключении заемщиком одновременно с Кредитным договором Договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного Договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения Кредита. Факт заключения Договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату ФИО3 премии. При расторжении Договора страхования, либо при не предоставлении в Банк Договора страхования и документов, подтверждающих оплату ФИО3 премии, процентная ставка составляет 17,90 % годовых. Указанная процентная ставка применяется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут Договор страхования и/или не предоставлены указанные выше документы. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составила 16030 руб. ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора ею был заключен договор страхования с ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» и перечислена страховая премия в сумме 126488,47 руб. Проанализировав условия страхования договора, заключенного в ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ», истец пришла к выводу о том, что стоимость страхования существенно завышена. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» она направила заявление об отказе от договора страхования в «период охлаждения». В последующем страховая премия перечислена на ее счет в полном объеме. При этом для исполнения п.4 Кредитного договора, ею было принято решение заключить договор страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ», с оформлением ДД.ММ.ГГГГ соответствующего полиса страхования, выгодоприобретателем по которому указано ПАО «БАНК ФИО2», страховая сума установлена в размере задолженности по кредитному договору – 722000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ПАО «БАНК ФИО2» уведомление о страховании ею обязательств по кредиту в АО «СОГАЗ» с приложением подлинного полиса страхования и копии квитанции об оплате ФИО3 суммы. Указанное уведомление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете она увидела, что ПАО «БАНК ФИО2» в одностороннем порядке, не уведомив о причинах, повысил процентную ставку по кредитному договору с 11,90% до 17,90%. В связи с чем, сумма ежемесячного платежа изменилась с 16030 руб. на 18280 руб. Решением Кунгурского городского суда <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ПАО «БАНК ФИО2» о восстановлении процентной ставки по указанному кредитному договору, взыскании убытков, компенсации морального вреда и судебных расходов. Решение оставлено без изменения судами апелляционной (дело №) и кассационной (дело №Г-4901/2020) инстанций. Срок действия полиса страхования в АО «СОГАЗ» №КА0151 от ДД.ММ.ГГГГ истек. Истцом был заключен новый договор страхования в АО «СОГАЗ» сроком на один год с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (полис №КА0039 от ДД.ММ.ГГГГ). О страховании она вновь известила ответчика, однако в изменении процентной ставки ей было вновь отказано. Решением Кунгурского городского суда <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении исковых требований к ПАО «БАНК ФИО2» о восстановлении процентной ставки по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Апелляционным определением <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение суда первой инстанции оставлено без изменения. Кассационным определением Седьмого кассационного суда от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. Апелляционным определением <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Кунгурского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, по делу вынесено новое решение об удовлетворении исковых требований. Срок действия полиса страхования в АО «СОГАЗ» №КА0039 от ДД.ММ.ГГГГ истек. ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен новый договор страхования в АО «СОГАЗ» на период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является ответчик. О страховании она известила ответчика, направив ДД.ММ.ГГГГ в его адрес письмо с приложением полиса и квитанции об оплате, однако в изменении процентной ставки в период действия указанного полиса ей было отказано. Решением Кунгурского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования истца к ПАО «БАНК ФИО2» об обязании восстановить процентную ставку по кредитному договору, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствам, компенсацию морального вреда, штраф. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом оформлен полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №КА0025 сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по данному страховому полису является ПАО «БАНК ФИО2». О страховании она известила ответчика, направив в его адрес заявление и копию указанного полиса страхования, однако ДД.ММ.ГГГГ в изменении процентной ставки в период действия указанного полиса ей было отказано. Указывает, что между сторонами было согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Она исполнила свою обязанность на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заключив с АО «СОГАЗ» договор страхования со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия в размере 1206,93 руб. уплачена ею по данному страховому полису единовременно, страховыми случаями являются: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, выгодоприобретателем является ПАО «БАНК ФИО2», страховая сумма соответствует задолженности по кредитному договору на момент оформления полиса страхования. Между тем, ПАО «БАНК ФИО2» на период действия указанного страхового полиса процентная ставка не была изменена. Указывает, что Кредитный договор в течение периода своего действия не содержит условий о том, что она может осуществить страхование именно только в момент заключения кредитного договора, также как и не содержит требований по условиям данного страхования и возможности замены ФИО3 компании. Возложение ПАО «БАНК ФИО2» на нее обязанности заключить договор страхования только в момент заключения кредитного договора и именно со ФИО3 компанией, указанной ПАО «БАНК ФИО2», ограничивает ее права как потребителя и нарушает условие о свободе договора. В связи с чем, считает, что отказ ПАО «БАНК ФИО2» изменить процентную ставку по кредитному договору в период действия страхового полиса АО «СОГАЗ» №КА0025 от ДД.ММ.ГГГГ, является незаконным. Полагает, что на период действия указанного полиса страхования процентная ставка должна составлять 11,90 %. Заключение договора страхования жизни и здоровья, предусмотренное п.4 Кредитного договора №-N83/02192 от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в АО «СОГАЗ» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует об исполнении ею условий кредитования. Вместе с тем отказ ответчика изменить процентную ставку в указанный период времени свидетельствует о нарушении со стороны ПАО «БАНК ФИО2» условий выдачи кредита. Таким образом, полагает, что разница между размером платежа при ставке 11,9 % годовых (16030 руб.) и при базовой ставке 17,9% годовых (18280 руб.) в размере 2250 руб. является убытком в силу ст.15 ГК РФ. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею оплачены платежи по кредиту в общем размере 27000 руб. (2250*12=27000). Кроме того просит взыскать с ответчика неустойку в сумме 27000 руб. Полагает, что действиями ПАО «БАНК ФИО2» ей был причиненный моральный вред, который она оценивает в размере 30000 руб. Также в силу п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном прядке удовлетворения ее требований как потребителя с ПАО «БАНК ФИО2» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в ее пользу.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 - ФИО6 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика «БАНК ФИО2» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв, согласно которому решением Кунгурского городского суда № от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения судами апелляционной и кассационной инстанции, в удовлетворении аналогичных исковых требований ФИО1 отказано. Все установленные по указанному делу обстоятельства являются преюдициальными, не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении настоящего дела. Представленный истцом новый полис страхования АО «СОГАЗ» не может повлечь снижение процентной ставки по кредитному договору, т.к. не соответствует объему страхования (числу ФИО3 случаев) и сроку действия полиса страхования ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ». Кроме того, истцом не представлено доказательств наличия условий для возложения на Банк гражданско-правовой ответственности в виде убытков. Также указывает на несоблюдение истцом установленного обязательного досудебного порядка разрешения спора путем обращения к финансовому уполномоченному, поэтому в силу ст.222 ГПК РФ заявленные требования должны быть оставлены без рассмотрения. В соответствии со ст.333 ГК РФ просит снизить сумму штрафа в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Также указывает, что штрафные санкции, проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат начислению в период моратория с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /л.д.34-36/.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, считает иск обоснованным, подлежащим удовлетворению в части.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не -предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЭ (статья 7).

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12. 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта оферты, содержащейся в предложении ФИО1 на заключение кредитного договора, между нею и ПАО «БАНК ФИО2» был заключен кредитный договор по тарифному плану «Потребительский кредит без обеспечения» на сумму 722000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно /л.д.13-21/.

Кредитный договор заключен без посещения офиса банка, оформлен через интернет, на индивидуальных условиях, а также на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита.

Согласно Индивидуальным условиям и Общим условиям договора потребительского кредита, истцу предоставлено право, получить кредитную услугу, как с условием заключения договора личного страхования, направленного, по существу, на снижение риска невозврата кредита, так и без такового.

Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, заемщик согласился с общими условиями договора потребительского кредита.

В п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали следующий размер и порядок определения процентной ставки: при заключении заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора, Договора страхования жизни и здоровья – 11,90 % годовых. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита. При расторжении договора страхования, либо при непредставлении в банк договора страховая и документов, подтверждающих оплату ФИО3 премии, процентная ставка составляет 17,90 % годовых. Указанная процентная ставка применяется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут договор страхования и/или не предоставлены указанные выше документы.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», согласно которого объектом страхования по ФИО3 случаям, указанным в п.п.4.1-4.2 настоящего полиса, являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с риском смерти или признания застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни; объектом страхования по страховому случаю, указанному в п. 4.3 полиса, являются имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинских и иных услуг (медицинской помощи) вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг при возникновении страхового случая. К ФИО3 случаям относятся события: 4.1 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 4.2. признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; 4.3. обращение застрахованного лица в течение установленного полисом срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотрено программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами. Страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 4.1.-4.2. полиса на дату заключения договора страхования по полису составляет 722 000 руб. Срок действия договора страхования определен с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ до 24.00 час ДД.ММ.ГГГГ.

Списание денежных средств на страховую премию по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ произведено на основании распоряжения ФИО1

Именно от действия данного договора страхования зависит размер процентной ставки по кредиту, как он определен п.4 кредитного договора.

Сведения о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора личного страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, размещены в открытом доступе на интернет - сайте Банка www.uralsib.ru и в самом договоре.

Условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст.421 ГК РФ.На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования предусмотренных кредитных договором рисков. Своим добровольным волеизъявлением, истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения.

Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в подтверждение чего истцу был выдан соответствующий полис №КА0151. Страховые риски – смерть в результате заболевания. Смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Банк ФИО2», страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору - 722 000 руб. Оплата ФИО3 премии по указанному договору страхования произведена истцом в размере 1588,40 руб., что подтверждается копией квитанции № серия УУУ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление об отказе от договора страхования с ООО СК «ФИО2 Страхование» и направила в Банк копию страхового полиса, выданного АО «СОГАЗ». Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту с 11,90 % до 17,90 % годовых, соответственно произошло увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту с 16030 руб. до 18280 руб., что послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с исковым заявлением.

Решением Кунгурского городского суда <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ПАО «БАНК ФИО2» о восстановлении процентной ставки по указанному кредитному договору, взыскании убытков, компенсации морального вреда и судебных расходов. Решение оставлено без изменения судами апелляционной (дело №) и кассационной (дело №Г-4901/2020) инстанций.

Срок действия полиса страхования в АО «СОГАЗ» №КА0151 от ДД.ММ.ГГГГ истек. Истцом был заключен новый договор страхования в АО «СОГАЗ» сроком на один год с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (полис №КА0039 от ДД.ММ.ГГГГ), произведена оплата ФИО3 премии в сумме 1466,72 руб. О данном страховании банк был уведомлен, однако в изменении процентной ставки до 11,90 % годовых ей было вновь отказано, в связи с чем, ФИО1 обратилась с иском в суд.

Решением Кунгурского городского суда <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в удовлетворении исковых требований к ПАО «БАНК ФИО2» о восстановлении процентной ставки по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Апелляционным определением <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение суда первой инстанции оставлено без изменения. Определением Седьмого кассационного суда от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. Апелляционным определением <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Кунгурского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, по делу вынесено новое решение об удовлетворении исковых требований.

Согласно уведомлению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БАНК ФИО2» в соответствии с апелляционным определением <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ № (2-2042/2021), заемщику ФИО1 по кредитному договору №-N83/02192 от ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка по процентам за кредит 11,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с изменением ежемесячного платежа в размере 16030 руб., пересчитана задолженность и возвращена ДД.ММ.ГГГГ излишне погашенная сумма в размере 27011,71 руб., что подтверждено выпиской по счету.

Срок действия полиса страхования в АО «СОГАЗ» №КА0039 от ДД.ММ.ГГГГ истек. ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен новый договор страхования в АО «СОГАЗ» на период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является ответчик ПАО «БАНК ФИО2». Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания). К ФИО3 случаям (рискам) отнесены: смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору – 516 746,07 руб. Оплата ФИО3 премии по указанному договору страхования произведена истцом в размере 1550,24 руб.

О заключении указанного договора страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ» истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено уведомление с приложением с приложением полиса и квитанции об оплате.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БАНК ФИО2» отказано в изменении процентной ставки в период действия указанного полиса АО «СОГАЗ» (л.д. 23-24).

В связи с этим, ФИО1 обращалась в службу финансового уполномоченного с требованиями об обязании ПАО «БАНК ФИО2» восстановить процентную ставку по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11,9% годовых. В принятии данного обращения отказано, поскольку оно не соответствует ч.1 ст. 15 Закона №123-ФЗ и не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

Банк отказал истцу в изменении процентной ставки в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с расторжением ФИО1 договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, что является неисполнением истцом в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Решением Кунгурского городского суда <адрес> по делу № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ФИО2» об обязании восстановить процентную ставку по кредитному договору, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствам, компенсацию морального вреда, штраф. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлен полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №КА0025 сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по данному страховому полису является ПАО «Банк ФИО2». О страховании ФИО1 известила ответчика, направив в его адрес заявление и копию указанного полиса страхования, однако ДД.ММ.ГГГГ в изменении процентной ставки в период действия указанного полиса ей было отказано.

Вместе с тем, в соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной ФИО3 компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Таким образом, отказ ФИО1 от договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, и самостоятельное заключение договора страхования с другим страховщиком (АО «СОГАЗ») сам по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

Учитывая изложенное, ссылка ответчика на решение суда № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве преюдиции, является не состоятельной. Кроме того, в рассматриваемом деле имеет место заключение истцом уже другого договора страхования с иным сроком его действия, что исключает возможность применения ст.61 ГПК РФ.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «БАНК ФИО2» в части восстановления процентной ставки в размере 11,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика денежных средств (убытков) в сумме 27000 руб., списанных в ее счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям заключенного с банком кредитного договора, сумма ежемесячного платежа была определена в размере 16030 руб., при процентной ставке по кредиту – 11,9% годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа увеличилось и составляет 18280 руб., с применением процентной ставки 17,9 % годовых.

Разница между размером платежа при ставке 11,9% годовых (16030 руб.) и при базовой ставке 17, 9% годовых (18280 руб.) составила в размере 2250 руб.

При таких обстоятельствах, сумма излишне списанных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с необоснованным повышением процентной ставки по кредитному договору, составила 27000 руб. (2250*12), что в силу ст.15 ГК РФ является убытком.

Таким образом, с публичного акционерного общества «БАНК ФИО2» в пользу ФИО1 следует взыскать в счет возмещения убытков 27000 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей.

В силу п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Проанализировав имеющиеся между сторонами правоотношения, суд считает, что в рассматриваемом случае оснований для применения указанных норм Закона о защите прав потребителей, позволяющих взыскать неустойку, не имеется. В связи с чем, в данной части в удовлетворении иска суд считает возможным истцу отказать.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 руб.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая нравственные страдания истца, связанные с неправомерным односторонним изменением условий кредитного договора, неоднократность ежемесячных списаний, неудовлетворение требований истца в добровольном порядке, суд считает разумным и справедливым определить к взысканию с ответчика компенсацию в размере 5000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя ответчиком не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 16000 руб. (27000 + 5000 * 50%).

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В абз.2 п.34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Кроме того, помимо самого заявления о снижении неустойки и штрафа ответчик в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан предоставить суду доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, а суд должен обсудить данный вопрос в судебном заседании и указать мотивы, по которым он пришел к выводу об удовлетворении такого заявления.

Заявляя ходатайство о снижении штрафных санкций, ответчик не привел каких-либо доказательств несоразмерности взыскиваемого штрафа и неустойки последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает.

В связи с тем, что срок действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, введенного п.1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», п.1 ст.9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, истек, оснований для освобождения ответчика от взыскания штрафных санкций, не имеется.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2090 руб. 00 коп. Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

        РЕШИЛ:

Обязать публичное акционерное общество «БАНК ФИО2» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190) восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11,9%, заключенному с ФИО1 /ИНН 591700430700/ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с публичного акционерного общества «БАНК ФИО2» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190) в пользу ФИО1 /ИНН №/ в счет возмещения убытков 27000 руб. 00 коп. /Двадцать семь тысяч руб. 00 коп./.

Взыскать с публичного акционерного общества «БАНК ФИО2» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190) в пользу ФИО1 /ИНН №/ в счет компенсации морального вреда сумму в размере 5000 руб. 00 коп. /Пять тысяч рублей 00 коп./.

Взыскать с публичного акционерного общества «БАНК ФИО2» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190) в пользу ФИО1 /ИНН №/ штраф в размере 16000 руб. 00 коп. /Шестнадцать тысяч руб. 00 коп./.

Взыскать с публичного акционерного общества «БАНК ФИО2» в доход муниципального образования «Кунгурский городской округ» государственную пошлину в размере 2090 руб. 00 коп. /Две тысячи девяносто руб. 00 коп.).

В удовлетворении требований о взыскании с публичного акционерного общества «БАНК ФИО2» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190) неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ФИО1 /ИНН №/, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья С.А.Лутченко