Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4503/2019 ~ М-3900/2019 от 04.09.2019

Дело № 2-4503/2019

УИД 42RS0019-01-2019-0088878-71                        КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

В составе председательствующего судьи         Дуровой И.Н.

При секретаре                        Хамитовой И.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 14.10.2019 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Полужниковой Л. Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Полужниковой Л. Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору. Просит взыскать с Полужниковой Л. Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в размере 782 016 руб. 34 коп., в том числе 619 454 руб. 91 коп. - сумма основного долга; 108 290 руб. 70 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 54 270 руб. 34 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 020 руб. 00 коп.

    Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик обратилась с заявлением, в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит. Во исполнение оферты клиента, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет. В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврате суммы задолженности, направив заключительную выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору не погашена.

В судебном заседание представитель истца Герасимов А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Полужникова Л.Г. и ее представитель Ахмедова Н.Д.к, действующая в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, заявили о пропуске срока исковой давности.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Полужникова Л. Г. обратилась в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в сумме 627 186,35 рублей, принятии решения о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно тексту заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик просила Банк:

1. Рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита перечисленными нормами права, АО «Банк Русский Стандарт» предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений.

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт». Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка.

Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Банк в случае принятия решения о заключении с Клиентом Договора потребительского кредита предоставляет Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Таким образом, Договор потребительского кредита (далее - Договор ПК) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Полужникова Л.Г. подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка».

Банк ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление Полужниковой Л. Г., направил в адрес последней, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком договорам №

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные со стороны клиента индивидуальные условия. При этом клиент в своем акцепте отразила, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны. Я подтверждаю, что я полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. Я подтверждаю, что между мной и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Так же я подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа и Условий».

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и Полужниковой Л.Г. ДД.ММ.ГГГГ. путем акцепта Полужниковой Л.Г. предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту.

В рамках данного заявления Полужникова Л.Г., в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дала банку распоряжение по счету, а именно указав:

Настоящим я, нижеподписавшийся, данные которого указаны в Разделе «Заемщик» Информационного блока Заявления прошу АО «Банк Русский Стандарт» (Место нахождения: <адрес>.Генеральная лицензия Банка России № от «ДД.ММ.ГГГГ г.) после заключения со мной договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого мне в рамках такого Договора:

    сумму денежных средств в размере 376 547,23 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №;

    сумму денежных средств в размере 192 761,58 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №;

    сумму денежных средств в размере 107 877,54 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №.

Настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п.З ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации (для оплаты приобретенного товара) и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика).

ДД.ММ.ГГГГ, Банком во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 627 186,35 рублей, на счет №, открытый на имя Полужниковой Л.Г.

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 627 186,35 рублей были распределены и перечислены следующим образом:

    376 547,23 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора №;

    192 761,58 рублей РФ на банковский счет № открытый в Банке в рамках договора №;

    107 877,54 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора №.

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере:

Банк на основании п.5.2., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительное требование.

Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 5.7.3 Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляла 782 016 руб. 34 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного требования производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 782 016 руб. 34 коп., в том числе 619 454 руб. 91 коп. - сумма основного долга; 108 290 руб. 70 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 54 270 руб. 34 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1.8, 1.10 Условий по обслуживанию кредитов «Русский стандарт», задолженность — все денежные суммы, подлежащие уплате Заемщиком Банку по Договору, включая сумму Основного долга, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование Кредитом, сумму неустойки.

Заключительное требование — документ, формируемый и направляемый Банком Заемщику по усмотрению Банка, в случаях, определенных Условиями, содержащий требование Банка к заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися по Договору процентами, а также уплате иной Задолженности.

Согласно п. 6.2-6.5 Условий по обслуживанию кредитов «Русский стандарт», Неоплатой очередного платежа в рамках Договора считается случай, если Заемщик в установленную Графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату такого платежа наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для оплаты такого платежа).

При наличии неоплаченного очередного платежа и при отсутствии направленного Банком Заемщику Заключительного требования погашение просроченной части Задолженности, а также _ уплата Заемщиком Банку неустойки, осуществляются следующим образом:

Заемщику необходимо разместить на Счете сумму денежных средств, равную сумме, просроченной части Задолженности и сумме неустойки. Такие денежные средства подлежат размещению Заемщиком на Счете до даты очередного платежа. Сумма просроченной части Задолженности    включает в себя сумму просроченной    части Основного долга, сумму просроченных процентов за пользование Кредитом;

Банк по поступлению на Счет денежных средств (вне зависимости от размера таких поступлений) производит списание денежных средств со Счета в соответствии с Очередностью.

В случае если Заемщик пропустил последний очередной платеж по Графику платежей, то дата следующего платежа устанавливается как дата неоплаченного очередного платежа плюс один месяц и т.д.

В случае неоплаты Заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 6.6.3 Условий сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной Задолженности Заемщика перед Банком, при условии погашения Заемщиком Задолженности в Дату оплаты Заключительного требования.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор о кредите, срок возврата которого определен моментом востребования. Следовательно, в силу ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Заключительное требование (счет-выписка) выставлено ДД.ММ.ГГГГ. со сроком погашения долга до ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, начало течения срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из положений ст. 200 ГК РФ, трехлетний срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Центральный районный суд г. Новокузнецка ДД.ММ.ГГГГ. т.е. за пределами срока исковой давности.

Учитывая изложенное, истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Уважительных причин пропуска срока судом не установлено. По указанным основаниям в иске должно быть отказано.

В связи с приведением положений устава ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствие с Федеральным законом от 05.05.2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» и Положением Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» в соответствии с Генеральной лицензией от 19.11.2014 г. № 2289, а также выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 11.11.2014 г. № 930А наименованием Банка считать Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт»).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов за оплату госпошлины в размере 11020 руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, производные требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Полужниковой Л. Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено 21.10.2019г.

Председательствующий        (подпись)            И.Н. Дурова

Верно. Судья                                И.Н. Дурова