Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-316/2020 ~ М-295/2020 от 17.08.2020

Дело №2-316/2020                                                               Мотивированное решение составлено                              22 декабря 2020 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

15 декабря 2020 г.                                                                                                                    пос.Коноша

         Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Красова С.С.,

при секретаре Ширяевской В.А.,

с участием ответчика Макаровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Макаровой Н.В. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением к Макаровой Н.В. о взыскании долга по кредитному договору в размере 191323 рубля 85 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5027 рублей 00 копеек.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Макарова Н.В. обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением - офертой о предоставлении потребительского целевого кредита № и просила выдать ей кредитную карту. Ответчик была уведомлена, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Макарова Н.В. активировала кредитную карту. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет №, то есть между АО «ОТП Банк» и Макаровой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 119000 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "АФК" в размере задолженности Макаровой Н.В. на ДД.ММ.ГГГГ на сумму 191323 руб. 85 коп., в том числе основной долг - 118584 руб. 73 коп.; проценты - 71873 руб. 12 коп.; комиссии - 866 руб. 00 коп. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Представитель истца ООО «АФК», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимал. В возражениях на отзыв ответчика указал, что срок исковой давности не пропущен, поскольку договор банковской карты является бессрочным, и срок исполнения обязательств по нему не определен. Согласно расчету задолженности, последнее поступление денежных средств было произведено ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности истечет только ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик Макарова Н.В. в судебном заседании исковые требования не признала, заявила, что истцом пропущен срок исковой давности. Кроме это, в возражениях на иск указала, что она не согласна с начисленными ей комиссиями, поскольку у АО «ОТП Банк» была отозвана лицензия и она не пользовалась этими услугами банка.

          Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, считает исковые требования подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

          Согласно п.2 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

          В силу п.1 ст.420 и п.1 ст.432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

          В соответствии с п.п.1,3 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

          Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

          Как следует из ст.ст.809, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

          Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст.811 ГК РФ).

          Пунктом 3 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

          Из положений ст.850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

          Согласно п.п.1.5,1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 №266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

         Тем самым, договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (п.3 ст.421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

         В судебном заседании установлено, что по заявлению Макаровой Н.В. ОАО «ОТП Банк» был открыт ответчику банковский счет и ДД.ММ.ГГГГ предоставлена кредитная карта. Кредитная карта была активирована Макаровой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет №, то есть между АО «ОТП Банк» и Макаровой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты по Тарифам в рамках проекта «Перекрестные продажи». Лимит овердрафа составлял 119000 руб. Заемщик пользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, что стороной ответчика не оспаривается.

Данные факты подтверждаются заявлением Макаровой Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ, информацией о полной стоимости кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Порядком погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», выпиской по договору.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составляет 191323 руб. 85 коп., в том числе основной долг - 118584 руб. 73 коп., проценты - 71873 руб. 12 коп. комиссии -866 рублей. Данный расчет ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 191323 руб. 85 коп.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд.

Суд не может согласиться с позицией истца о том, что поскольку договор является бессрочным, срок исковой давности следует исчислять с даты последнего платежа по кредиту.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43).

Согласно пункту 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности но требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее -Правила), настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления.

Согласно п. 8.1.5. Правил, клиент обязуется поддерживать неснижаемый остаток на банковском счете в случаях и в размере, предусмотренном настоящими правилами.

В силу п. 8.1.10.1 Правил, Заемщик принимает на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Согласно п.5.1.3., п. 5.1.4, п.5.1.5 Правил за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного Кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные Договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифом.

Из п.п. 1.1-1.3, 4.2-4.7 Порядка погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (Порядок) следует, что минимальный платеж представляет собой сумму платежа, которую Клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период. Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствие с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания расчетного периода. Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Первый расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.

Согласно п.п. 4.2-4.7 Порядка погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», Клиент в течение соответствующего Платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода. Если Клиент в течение Платежного периода не уплатил Минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания Расчетного периода: Банк взимает дополнительную плату за пропуск Минимального платежа впервые; при уже имеющемся пропуске Минимального платежа - Банк взимает дополнительную плату за пропуск Минимального платежа 2-й раз подряд; при уже имеющемся пропуске Минимального платежа 2-й раз подряд - Банк взимает дополнительную плату за пропуск Минимального платежа в 3-й раз подряд. Размеры дополнительных плат за пропуск Минимального платежа впервые, 2-й и 3-й раз подряд определяются Тарифами. В случае внесения Клиентом в текущем Платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма Минимального платежа к оплате в текущем Платежном периоде, обязательства Клиента по погашению задолженности по Кредитам, считаются неисполненными, при этом с Клиента взимается дополнительная плата за пропуск Минимального платежа.

Исходя из вышеизложенного, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ расчетный период начался ДД.ММ.ГГГГ и закончился ДД.ММ.ГГГГ Соответственно последующие расчетные периоды начались 16 числа и окончились 15 числа каждого следующего месяца каждого года.

Первый платежный период начался с ДД.ММ.ГГГГ и закончился ДД.ММ.ГГГГ Соответственно последующие платежные периоды начались 16 числа и окончились 15 числа каждого следующего месяца каждого года.

        Таким образом, обязанность по уплате долга в виде Минимального платежа у ответчика истекала 15 числа каждого месяца.

        Указанные условия договора являются определимыми исходя из Порядка и Тарифов банка.

        То есть, сторонами при заключении договора были определены сроки исполнения обязательства по частям. Отсутствие графика платежей и фиксированного ежемесячного платежа не означает, что срок исполнения обязательства определяется моментом востребования или датой последнего платежа.

       Таким образом, суд считает необходимым при исчислении срока давности по данному спору применить разъяснения, содержащиеся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43.

ООО «АФК» ДД.ММ.ГГГГ обратились к мировому судье судебного участка №1 Коношского судебного района Архангельской области о выдаче судебного приказа о взыскании с Макаровой Н.В. задолженности по кредитному договору в размере 191323 руб. 85 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Коношского судебного района Архангельской области по заявлению ООО «АФК» был выдан судебный приказ № о взыскании с Макаровой Н.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Определением мирового судьи судебного участка №1 Коношского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Поскольку ООО «АФК» обратился в суд с иском по настоящему делу ДД.ММ.ГГГГ, то с зачетом периода времени с даты обращения в суд о выдаче судебного приказа до его отмены (19 дней), истцом пропущен срок исковой давности за платежные периоды до ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного, требования истца к Макаровой Н.В. подлежат удовлетворению частично за платежные периоды, начиная с даты платежа ДД.ММ.ГГГГ

Исходя из расчета задолженности, предоставленного истцом, размер основного долга истца с ДД.ММ.ГГГГ составляет 8550 руб. 06 коп. (2260+655,8+574,94+1500+361+179,55+71,11+146,58+98+ 135+194,78+ 373,3+1100+900), размер процентов с ДД.ММ.ГГГГ составляет 5679 руб. 50 коп. ( 3,91+1381,84+16,20+1,43+712,16+76,56+849,38+45,52+0,26+0,39+0,45+3,32+1,25+530,23+15,48+0,28+0,41+867,97+6,93+720,18+445,35).

Кроме того, ответчик указала на несогласие с начислением ей комиссий, поскольку по ее мнению у АО «ОТП Банк» была отозвана лицензия и она не пользовалась услугами банка.

Суд считает необходимым взыскать с Макаровой Н.В. комиссию за начисление платы за обслуживание карты, за смс- информирование с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 474 рубля, поскольку предоставление данных услуг ответчику подтверждается материалами дела. Доказательств обратного Макаровой Н.В. не предоставлено.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии «за получение выписки (почта России)» в размере 392 (49х8), поскольку предоставление такой услуги ответчику и начисление за нее комиссии в указанном размере предоставленными истцом Правилами, Тарифами не предусмотрены и материалами дела не подтверждаются.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 588 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

         Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Макаровой Н.В. о взыскании долга по кредитному договору - удовлетворить частично.

         Взыскать с Макаровой Н.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14703 рубля 56 коп., в том числе основной долг 8550 рублей 06 коп., проценты 5679 рублей 50 коп., комиссии 474 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 588 рублей 14 коп.

         В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» - отказать.

         Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд.

Председательствующий                                                                                                С.С.Красов