Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2494/2023 ~ М-2173/2023 от 07.07.2023

УИД 21RS0024-01-2023-001298-49

№2-2494/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 октября 2023 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Горшковой Н.И., при секретаре судебного заседания Дачевой А.В., с участием представителя истца – Прохорова А.П., ответчика – Юриной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Юриной Лидии Евгеньевне и Юриной Людмиле Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Юриной Л.Е., Юриной Л.А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в солидарном порядке образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по указанному кредитному договору в размере 350224 руб.90 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2187 000 рублей. Также истцом заявлено о возмещении расходы по уплате государственной пошлины в размере 12702 руб.25 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО «Совкомбанк» и солидарными заемщиками Юриной Л.Е., Юриной Л.А. заключен кредитный договор №, согласно которому последним был предоставлен кредит в размере 398 778 руб.70 коп. под 19,90 % годовых на срок 60 месяцев. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил. Однако ответчики систематически не исполняют свои обязательства по погашению кредита, вследствие чего образовалась заявленная к взысканию в судебном порядке задолженность. Требование банка о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору ответчиками оставлена без удовлетворения, в связи с чем истец обратился в суд на предмет взыскания образовавшейся по кредитному договору задолженности, с обращением взыскания на заложенное жилое помещение и расторжении кредитного договора.

В последующем истцом на основании ст.39 ГПК РФ исковые требования были уточнены и окончательно заявлено о взыскании в солидарном порядке задолженности по указанному кредитному договору в размере 339 224 руб.90 коп., в том числе комиссия за режим «возврат в график» и плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 5841 руб. 57 коп., комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 596 рублей, просроченный основной долг в размере 331950 руб.12 коп., просроченные проценты на просроченный основной долг в размере 559 руб.10 коп., неустойка на просроченный основной долг в размере 277 руб.24 коп., неустойка на просроченные проценты 87 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу. В остальной части исковые требования оставлены без изменения.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Прохоров А.П. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить, ссылаясь на то, что ответчиками на день рассмотрения дела в суде не предпринято никаких действий по исполнению обязательств по кредитному договору.

Ответчик Юрина Л.А. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, сумму задолженности не оспаривала, согласившись с размером начальной продажной цены заложенного имущества.

Ответчик Юрина Л.Е., извещённая надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не сообщены.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Управление Росрестра по Чувашской Республике явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, надлежащим образом извещено о месте и времени рассмотрения дела, о причинах неявки в суд не сообщено.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.807, 808, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО «Совкомбанк» и солидарными заемщиками Юриной Л.Е., Юриной Л.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчикам предоставлен кредит в размере 398 778 руб.70 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых, а заёмщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику Юриной Л.А. на праве собственности, возникающий из заключенной с ней договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: <адрес>, кадастровый №.

При заключении договора ответчик был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, плата за которую составляет за первый страховой период (год) 8,5 % от размера задолженности по кредиту и подлежит уплате единовременно в дату включения в Программу, за второй /последующие периоды (годы) – 1,49 % от размера задолженности по кредиту и подлежит уплате не позднее даты начала нового страхового периода.

Выпиской по счету подтверждается выполнение ПАО «Совкомбанк» обязательств по предоставлению кредита Юриной Л.Е., Юриной Л.А.

Между тем, солидарными заемщиками Юриными обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность, составившая согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму в размере 339 224 руб.90 коп., в том числе комиссия за режим «возврат в график» и плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в общей сумме 5841 руб.57 коп., комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 596 рублей, просроченный основной долг в размере 331950 руб.12 коп., просроченные проценты на просроченный основной долг в размере 559 руб.10 коп., неустойка на просроченный основной долг в размере 277 руб.24 коп., неустойка на просроченные проценты 87 копеек.

Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, а требование банка оставлено заемщиками без исполнения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчики возложенные на себя договором обязанности не исполняют, что ответчиком Юриной Л.А. в судебном заседании не оспаривалось.

Доказательств того, что ответчиками вносились денежные средства в сроки, в размере и в порядке, предусмотренные условиями заключенного между сторонами кредитного договора, суду не представлено, что свидетельствует о правомерности требования истца о досрочном взыскании с ответчиков суммы основного долга, в связи с чем суд находит требование истца о взыскании с них суммы основного долга по кредитному договору в размере 331950 руб.12 коп. в солидарном порядке подлежащим удовлетворению.

Требования истца о взыскании просроченных процентов в размере 559 руб.10 коп. также подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 19,90 % годовых, которая действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках Личного страхования.

С учетом того, что условия заключенного между сторонами кредитного договора не противоречат положениям статьи 809 ГК РФ, суд находит обоснованным требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом и определяет размер подлежащих взысканию просроченных процентов на просроченный основной долг в размере 559 руб.10 коп. согласно представленному истцом расчету, проверенному судом и признанному верным, поскольку он соответствует условиям договора и закону, и ответчиками не оспорен. Проценты за пользование кредитными средствами подлежат взысканию и далее с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, по дату вступления решения в законную силу.

В соответствии с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита заемщик был проинформирован, что в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей имеет возможность перейти в режим «Возврат в график, в рамках которого может подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг Графика платежей) по договору, срок сдвига даты платежа определяется тарифами на момент подключения.

Условия режима «Возврат в график» отражены в тарифах и размещены на официально сайте и в офисах Банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Данный вид комиссии составляет 590 рублей согласно Тарифам банка. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора. Комиссия не взыскивается в случае, если погашение задолженности осуществляет в соответствии с договором, но начисляется за каждый выход на просрочку, включая непрерывную просрочку.

Ответчикам была начислена комиссия в размере 590 рублей за допущенный в феврале 2023 года первый пропуск платежа и начислена комиссия в размере 5251 руб.57 коп. по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за новый страховой период, начавшийся ДД.ММ.ГГГГ, исчисленной из суммы остатка задолженности в размере 352454 руб.14 коп.

Также при заключении договора был подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, указанный в соответствующих Условиях, с использованием системы клиент-банк, именуемый «СовкомLine», стоимостью 149 рублей.

Согласно выписке по счету данный вид комиссии был уплачен ответчиками 15.11.20202 в размере 149 рублей, оплаты комиссии за период с декабря 2022 года по март 2023 года в размере 596 рублей не было.

Указанные комиссии заявлены истцом к взысканию в судебном порядке и подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке, поскольку на стороне ответчиком имела место просрочка платежей и данные комиссии определены условиями заключенного договора.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчиков начисленной неустойки на просроченный основной долг в размере 277 руб.24 коп. и неустойки на просроченные проценты в размере 87 коп.

В силу положений статьи 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пеней) или порядок их определения предусмотрена кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в виде уплаты неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Судом установлен факт нарушения ответчиками обязательств в части возврата и суммы долга и процентов, в связи с чем требование истца о взыскании неустойки является правомерным, поскольку данная санкция является мерой гражданско-правовой ответственности и определена условиями заключенного договора.

Оценивая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что общая сумма санкций, подлежащих взысканию, соразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит взысканию с ответчиков в размере 314 руб.24 коп., в том числе неустойка на просроченный основной долг в размере 277 руб.24 коп., неустойка на просроченные проценты 87 копеек, и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения в законную силу.

В силу частей 1, 2 статьи 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиками Юриной Л.А. и Юриной Л.Е. условий кредитного договора об оплате долга, являющихся существенными, суд удовлетворяет требование иска о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Юриной Л.Е., Юриной Л.А.

На основании п 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так, судом установлено, что исполнение обязательств ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО "Совкомбанк", обеспечивалось залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): квартирой, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

По условиям заключенного с Юриной Л.А. договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

Как следует из п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ оценочная стоимость предмета залога составляет 2187 000 рублей.

Право собственности ответчика Юриной Л.А. на указанную квартиру подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Положения п. 1 ст. 345 ГК РФ императивно закрепляют необходимость получения согласия залогодержателя на замену предмета залога.

Перечень, случаев, не требующих получения согласия залогодержателя, закреплен в пунктах 2, 3, 4 ст. 345 ГК РФ и является исчерпывающим.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 345 ГК РФ независимо от согласия на это залогодателя или залогодержателя считаются находящимися в залоге имущество, предоставленное залогодателю взамен предмета залога в случае его изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации по основаниям и в порядке, которые установлены законом, а также право требовать предоставления имущества взамен предмета залога по указанным основаниям.

При установленных выше обстоятельствах суд считает, что имеются все предусмотренные законом основания для обращения взыскания на квартиру по адресу: <адрес>, рыночная стоимость которой определена условиями договора залога в размере 2187 000 рублей.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ (п.1 ст.350 ГК РФ).

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Истец просит суд при обращении взыскания на предмет залога определить установленную договором залога цену продажи заложенного жилого помещения в размере 2187 000 рублей.

Ввиду отсутствия сведений об иной стоимости заложенного имущества и возражений ответчиков относительно указанной стоимости заложенного имущества для обращения взыскания на имущество, суд определяет ее в качестве начальной продажной цены при реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

С учётом требований ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12702 руб.25 коп., несение которых подтверждено платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.7).

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Юриной Лидией Евгеньевной, Юриной Людмилой Александровной.

Взыскать в солидарном порядке с Юриной Лидии Евгеньевны (паспорт <данные изъяты>), Юриной Людмилы Александровны (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 339224 (триста тридцать девять тысяч двести двадцать четыре) руб. 90 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 331950 руб.12 коп., просроченные проценты на просроченную основной долг в размере 559 руб.10 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 0 руб. 87 коп., неустойка на просроченный основной долг в размере 277 руб.24 коп., комиссия за режим «Возврат в график» в размере 5841 руб. 57 коп., комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 596 руб. 10 коп.

Взыскать в солидарном порядке с Юриной Лидии Евгеньевны (паспорт <данные изъяты>), Юриной Людмилы Александровны (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12702 (двенадцать тысяч семьсот два) руб.25 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 19, 9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения.

Обратить взыскание на предмет залог - <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2187000 (два миллиона сто восемьдесят семь тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья подпись Н.И. Горшкова

Мотивированное решение составлено 6 октября 2023 года