Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-263/2022 ~ М-142/2022 от 09.03.2022

Дело № 2-263/2022

УИД 21RS0017-01-2022-000235-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2022 года г. Шумерля.

Шумерлинский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Никитина А.В., при секретаре Степановой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

В суд с исковым заявлением обратилось АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – истец) к ФИО2 (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Свои требования истец мотивировал тем, что "___" ___________ г. между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский Стандарт» № ___________. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от "___" ___________ г.. В рамках договора о карте ответчик просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт » выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно условиям, договор о карте заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление от "___" ___________ г. ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. "___" ___________ г. банк открыл на имя ответчика банковский счет № ___________, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от "___" ___________ г., Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении от "___" ___________ г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении от "___" ___________ г. подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ответчиком при подписании заявления от "___" ___________ г. располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № ___________ клиента. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 155 647,85 рублей. Просит суд взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ___________ в размере 155 647,85 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 312,96 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик на судебное заседание не явился, причина неявки суду не известна, о времени и дате рассмотрения дела извещался судебной повесткой, направленной заказной корреспонденцией, которая вернулась с отметкой Почты России «истек срок хранения». Кроме того, извещение о рассмотрении дела размещено на сайте суда. В силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с пометкой «за истечением срока хранения», есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела. Таким образом, ответчик считается надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

На основании ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд принимает решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В статье 30 Федерального закона от "___" ___________ г. № ___________ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что "___" ___________ г. ФИО2 обратилась с заявлением, предлагая АО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту, открыть ей банковский счет для осуществления операций по счету, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Подписав заявление, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставила банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета в погашение её задолженности по кредитному договору, а также ее денежных обязательств по заключенным (как до даты подписания ею настоящего заявления, так и после такой даты) между ней и банком договорам, на что дала свое безусловное согласие (акцепт); подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Согласно данному заявлению ФИО2 понимает и соглашается с тем, что принятием банком её предложения о заключении с нею договора о карте являются действия банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 150 000 рублей; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ей банком счета и размере установленного ей лимита будет доведена до неё в порядке, определенном Условиями; с момента заключения договора о карте к её взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты; её предложение о заключении договора о карте может быть принято банком в течение 1 года с даты подписания ею заявления и передачи его в банк.

Как видно из раздела «Информация о карте» Анкеты на получение карты, ФИО2 оформлена и выдана карта Русский Стандарт, Тарифный план ТП 237/2.

Согласно пункту 1.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту - Условия) договор – заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Тарифный план – совокупность финансовых и иных условий обслуживания клиента в рамках договора, применяющихся во взаимоотношениях банка и клиента наряду с другими положениями Тарифов и Условий, объединенная в рамках Тарифов в отдельный блок (имеющий отдельное наименование и/или номер) и включающая в себя в том числе: сведения о размере процентов, начисляемых по кредиту; сведения о платах и комиссиях (включая размер ставок), подлежащих уплате клиентом в рамках договора; сведения о порядке расчета минимальных платежей. Тарифный план является составной частью Тарифов (пункт 1.41 Условий).

Согласно пункту 2.2.2 Условий договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с пунктом 6.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Как следует из пункта 6.6 Условий, банк производит списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с пунктом 6.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен пунктом 6.29 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в пункте 6.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с пунктом 6.28 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями. При этом в случае досрочного прекращения действия карты и/или расторжения договора комиссии и платы, полученные банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные клиентом в соответствии с пунктами 6.5.1-6.5.4 Условий, не возвращаются. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (пункт 6.17 Условий).

Согласно пункту 6.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Как следует из пункта 9.11 Условий, клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Подпись ФИО2 в заявлении от "___" ___________ г. свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам « Русский Стандарт» (Тарифный план) ею получены "___" ___________ г., и она согласилась с ними.

На основании поданного клиентом заявления ФИО1 открыл ответчику банковский счет, выпустил на её имя банковскую карту.

Карта ФИО2 получена и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении карты /ПИНа от "___" ___________ г..

Таким образом, на момент обращения ФИО2 в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида, что указывает на заключение между сторонами договора № ___________ по правилам статей 420, 432, 433, 434, 438, 819 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заключенный между ФИО2 и банком договор о предоставлении и обслуживании карты № ___________ состоит из заявления от "___" ___________ г., Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифного плана ТП № ___________. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с Тарифным планом ТП № ___________, являющимся неотъемлемой частью договора, заключенного с ФИО2, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 39 % годовых; минимальный платеж - 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й подряд - 2 000 рублей; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 рублей); комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 %; предоставление услуги sms-сервис – плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты ежемесячная – 50 рублей.

ФИО2 подтвердила, что он ознакомлена, понимает и согласна с Тарифным планом ТП 237/2, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, о чем имеется собственноручная подпись заемщика.

Как следует из выписки из лицевого счета № ___________, ФИО2 "___" ___________ г. активировала карту и совершала по ней расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительных распоряжений клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (пункт 6.14.1 Условий).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки (пункты 6.22, 10.19 Условий).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

Как следует из материалов гражданского дела, ответчик ФИО2 обязанность по ежемесячному размещению на счете денежных средств в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета № ___________ за период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г., согласно которой после внесения платежа в январе 2020 года иных платежей на счет не поступало.

Как следует из пункта 10.19 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

На основании пунктов 6.22, 10.19 Условий истец "___" ___________ г. выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности по договору о карте в размере 155 647,85 рублей, установив срок для возврата задолженности по договору в полном объеме – до "___" ___________ г., что ФИО2 выполнено не было.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены. В материалах гражданского дела таковые отсутствуют.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье судебного участка № ........................ с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, государственной пошлины.

"___" ___________ г. мировым судьей судебного участка № ........................ выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № ........................ от "___" ___________ г. судебный приказ № ___________ от "___" ___________ г. отменен, в связи с поступившим от ответчика заявлением об отмене судебного приказа.

После отмены судебного приказа задолженность по договору ФИО2 не погашена

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО2 собственного расчета суду не представила, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также несоответствия представленного банком расчета положениям кредитного договора и Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». В материалах гражданского дела такие доказательства отсутствуют.

Учитывая, что доказательства в подтверждение погашения задолженности ответчиком суду не представлены, факт наличия задолженности установлен, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика по кредитному договору № ___________ следует взыскать задолженность в размере 155 766,85 рублей.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 4 312,96 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

В силу изложенного, суд, взыскивает с ответчика сумму уплаченной истцом государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № ___________ от "___" ___________ г. в размере 155 647,85 рублей, расходов по государственной пошлине в размере 4 312,96 рублей, всего 159 960,81 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: