Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-121/2024 (2-1099/2023;) ~ М-736/2023 от 18.07.2023

    гражданское дело №2-121/2024

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    город Енисейск                                                                                      09 апреля 2024 года

    Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

    председательствующего судьи Яковенко Т.И.,

    при секретаре Дороховой Е.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Хамитову Михаилу Георгиевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Хамитову М.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60620,78 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2018,62 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Хамитовым М.Г. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 70000 руб., о чем свидетельствуют заявление-анкета заемщика, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО), Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Будучи проинформированным о полной стоимости кредита, ответчик получил кредитную карту и активировал ее. Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, ответчик в свою очередь обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Таким образом, задолженность ответчика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 60620,78 руб., в том числе: 48225,13 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 11612,06 руб. – просроченные проценты, 783,59 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы. По изложенным основаниям Банк просил взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 2018,62 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание представителя не направил, в рамках искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие такового, что суд считает возможным.

Ответчик Хамитов М.Г., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебном заседании участия не принимал, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем составлена телефонограмма. Ранее участвуя в ходе рассмотрения дела, возражал по существу заявленных к нему требований, указав, что оказался в тяжелой ситуации, его материальное положение длительное время не позволяло своевременно вносить платежи по кредитной карте. По мнению ответчика, сумма задолженности завышена, в связи с чем она должна быть уменьшена исходя из условий кредитного договора.

Третье лицо АО «Тинькофф Страхование», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило, сведений о причинах неявки не сообщило, возражений по существу требований не представило.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.1, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ч.3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно положениям ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Хамитов М.Г. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на получение кредитной карты, в рамках которого просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и Тарифах, являющихся в совокупности неотъемлемыми частями договора.

Заявление ответчика было акцептовано посредством активации кредитной карты и согласно ст.ст.434, 438 ГК РФ между сторонами заключен договор кредитной карты №, включающий в себя элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета, путем выпуска Банком кредитной карты с лимитом задолженности 300000 руб., согласно утвержденным тарифам по кредитным картам Банка.

Согласно Тарифному плану ТП 7.65 процентная ставка по кредиту по операциям покупок установлена: 0% годовых – по операциям покупок в беспроцентном периоде до 55 дней, 29,33% годовых – на покупки при условии оплаты минимального платежа, 49,9% годовых – на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа. Тарифами также предусмотрена годовая плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж предусмотрен – не более 8% от задолженности (мин. 600 руб.); штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб.

Также тарифами предусмотрена неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Данная анкета, предусматривающая существенные условия предоставления кредита, подписана ответчиком собственноручно, что Хамитовым М.Г. не оспаривалось.

Согласно п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) – открытие счета, вклада/накопительного счета и зачисления на него денежных средств; для договора расчётной карты (договор счета) – открытие карточного счета и отражения банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет. В случае наличия в заявке в составе заявления-анкеты оферты на заключение нескольких договоров моментом заключения универсального договора будет являться первый акцепт банком соответствующей оферты (п.2.5).

В соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (приложение №3 к Условиям комплексного банковского обслуживания) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.4).

В соответствии с п.4.2 Общих условий кредитования клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы, штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный договором срок, обязан погашать задолженность в размере, указанной в выписке в течение указанного в ней срока.

Согласно п.5 тех же Условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет выписка формируется в последний календарный день месяца. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем за 10 календарных дней, с даты направления заключительного счета.

Пунктом 8.1 Общих условий банку предоставлено право в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, при этом Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Акцептировав заявление Хамитова М.Г., банк выпустил на его имя кредитную карту с первоначальным кредитным лимитом. Заемщик, в свою очередь, совершил действия по активации кредитной карты и с ДД.ММ.ГГГГ производил расходно-приходные операции в пределах предоставленного лимита.

Факт того, что Хамитов М.Г. ненадлежащим образом исполнял кредитные обязательства, подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету, а также не оспаривалось самим ответчиком.

Вследствие ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита, банк на основании п.8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в одностороннем порядке расторг кредитный договор путём направления Хамитову М.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета на сумму невыплаченной кредитной задолженности в общем размере 60620,78 руб. (в том числе: кредитная задолженность – 48225,13 руб., проценты – 11612,06 руб., иные платы и штрафы – 783,59 руб.) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате должником в течение тридцати календарных дней с момента отправки заключительного счета. Однако в установленный срок ответчик Хамитов М.Г. не исполнил обязанность по возврату задолженности.

Таким образом, на момент расторжения договора ДД.ММ.ГГГГ (дату формирования заключительного счета) размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

Согласно расчету, произведенному истцом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность Хамитова М.Г. по вышеуказанному договору кредитной карты составляет 60620,78 руб., в том числе: 48225,13 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 11612,06 руб. – просроченные проценты, 783,59 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы. Иных комиссий истцом не заявлено, все внесенные ответчиком суммы стцом также учтены.

Суд признаёт расчет задолженности, представленный стороной истца, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ он не опровергнут, доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или наличия у ответчика перед истцом задолженности в меньшем размере не представлено, в связи с чем оснований сомневаться в правильности выполненных банком исчислений у суда не имеется.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в указанном размере ответчиком не погашена. Доказательств внесения ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору после указанной даты, в материалах дела не имеется.

Из материалов дела также усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в <адрес> и <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Хамитова М.Г. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 60620,78 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1009,31 руб. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника вышеприведенный судебный приказ был отменен.

Доводы ответчика Хамитова М.Г. об уменьшении суммы задолженности, судом отклоняются, поскольку в представленной в материалы дела выписке по счету отражено движение денежных средств по вышеуказанному кредитному договору, а каких-либо доказательств наличия задолженности в меньшем размере, ответчиком не представлено, равно как не представлен иной расчет задолженности; его доводы о начислении суммы долга по кредитному договору не в соответствии с его условиями голословны, документально не подтверждены, что не является основанием для освобождения Хамитова М.Г. от оплаты задолженности, поскольку в силу заключенного с кредитором договора на заемщике была обязанность по оплате займа, которую последний не исполнял надлежащим образом, в то время как в силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Поскольку в ходе судебного заседания достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты со стороны заёмщика и наличие подтвержденной кредитной задолженности, учитывая право истца на взыскание кредитной задолженности даже при однократном нарушении заёмщиком установленных договором сроков осуществления ежемесячных платежей, которое предусмотрено как нормами действующего законодательства (ст.811 ГК РФ), так и условиями кредитного договора, суд полагает, что истец приобрел право взыскания всей не погашенной суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и штрафам.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору исполняются Хамитовым М.Г. ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно суммы основного долга, просроченных процентов и штрафа в указанных в расчете истца размерах.

Разрешая требования истца о возмещении понесенных издержек, связанных с рассмотрением дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ составляет 2018,62 руб., исходя из расчета: (60620,78 руб. – 20 000 руб.) * 3% + 800 рублей.

Всего, с ответчика Хамитова М.Г. в пользу истца подлежит взысканию сумма 62639,40 руб. (60620,78 руб. + 2018,62 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ 0411 №), ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 60620,78 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2018,62 ░░░., ░ ░░░░░ – 62 639 (░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 40 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                                        ░.░. ░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.░░.░░░░.